Я 61-летний бортпроводник, который хочет выйти на пенсию в 70 лет. У меня будет пенсия в размере 900 долларов в месяц и социальное обеспечение, но в моем 150 (k) будет только 401 тысяч долларов. Должен ли я получить профессиональную помощь?

Вопрос: Думаю, мне нужен финансовый консультант. Мне 61 год, и я планирую выйти на пенсию в 70 лет. Я работаю бортпроводником и буду получать пенсию чуть более 900 долларов в месяц. У меня есть 401(k) с балансом чуть более 150,000 401 долларов, и я буду получать социальное обеспечение, когда выйду на пенсию. У меня никогда не было финансового планировщика, и я надеюсь, что еще не поздно начать с ним. Моя цель состоит в том, чтобы увеличить мой XNUMX (k) и просто использовать здравый смысл в моих расходах. Я холост без детей. Будем признательны за любые советы или рекомендации о том, к кому обратиться или как действовать. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Ответ:  Мы благодарим вас за то, что вы надеетесь увеличить свою прибыль, и еще не поздно найти специалиста по финансовому планированию, который поможет вам, если вы решите пойти по этому пути. «Вы находитесь в том, что я называю безумным броском на пенсию, во время которого люди, которые, возможно, не уделяли достаточного внимания сбережениям и инвестициям, начинают включать дожигатели сбережений», — говорит Джим Кинни, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Financial Pathways. 

Есть проблема с вашим финансовым консультантом или хотите новый? Эл. адрес [электронная почта защищена].

На первый взгляд кажется, что ваши потребности довольно просты и понятны. Если вы выберете специалиста по планированию, «я бы порекомендовал найти специалиста по финансовому планированию, который работает только на вас и не продает вам страховые или инвестиционные продукты», — говорит Кинни. И, как говорят профессионалы, это также звучит так, как будто вы выиграете от почасового или проектного консультанта, который будет взимать с вас фиксированную или почасовую плату, чтобы дать вам финансовый совет, а не управлять вашими инвестициями для вас.

«Некоторые консультанты хотят только управлять деньгами. Они не захотят работать с вами, если большая часть ваших сбережений находится в 401(k) вашего работодателя. Но вы можете найти консультантов, которые не требуют от вас инвестиций, через Национальную ассоциацию личных финансовых консультантов (NAPFA) или Garrett Planning Network — просто не забудьте объяснить, что вы ищете пенсионное планирование, а не управление инвестициями», — говорит Кинни. . Плата может сильно различаться, но знайте, что о ней можно договориться — просто подчеркните, что ваша жизнь несложна и вам нужны только простые прогнозы и рекомендации. Вот сколько вы можете заплатить за финансовый совет.

Консультант может полностью изучить ваши доходы и расходы, вашу устойчивость к риску, распределение активов и ваши долгосрочные цели — и на основе этого создать для вас план, который поможет вам достичь ваших целей. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Есть также несколько вопросов, которые вы должны решить, в том числе, когда начинать социальное обеспечение, поскольку вы можете максимизировать пособия, когда вы ждете до 70 лет. позволит иметь доступ к наличным деньгам в 401 лет, когда начнется ваша пенсия, и иметь возможность отложить получение необходимых минимальных выплат с 70 (k) до 401 лет», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Шерил Морхаузер. На самом деле, отсрочка социального обеспечения обычно обеспечивает повышение на 72% каждый год с 8 до 62, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Брайан Фрай из Safe Landing Financial.

Вам также следует подумать, какие инвестиции наиболее подходят для вашего профиля терпимости к риску, чтобы выжить в условиях волатильности рынка, которую мы наблюдаем прямо сейчас. «Финансовый планировщик может ежегодно предоставлять стратегические рекомендации по преобразованию Roth, подвергая налогооблагаемый доход более низким группам сейчас вместо более высоких категорий в будущем, и он может управлять подверженностью более высоким группам доходов при выходе из IRA, минимизируя риск. воздействия избыточных надбавок на страховые взносы Medicare», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джефф Стюарт из Lucid Wealth Planning. 

Кроме того, специалист по финансовому планированию может оценить преимущества, недостатки, затраты и разнообразие вариантов долгосрочного ухода; оценить медицинское страхование; предлагать постоянное обучение и поддержку; и внедрить дисциплинированную, бесстрастную и воспроизводимую стратегию восстановления баланса, снижающую риск поведенческих ошибок, — говорит Стюарт. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Вы хотите быть уверены, что ваших денег хватит на всю жизнь, и вы захотите работать с консультантом, чтобы «использовать несколько сценариев «что, если» при принятии важных решений», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Диди Бэйз из Alphemita Financial Services. 

И, конечно же, вы можете сделать это самостоятельно. Вспомните такие книги, как «Я научу вас быть богатым» Рамита Сети; The Bogleheads' Guide to Investing Мела Линдауэра, Майкла ЛеБёфа и Тейлора Ларимора; и «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Кроме того, доступно множество бесплатных онлайн-курсов, в том числе «Финансы для всех», «Как сэкономить деньги: принятие разумных финансовых решений» (курс из архива Калифорнийского университета в Беркли) и «Планирование безопасного выхода на пенсию» Университета Пердью.

Есть проблема с вашим финансовым консультантом или хотите новый? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Вопросы отредактированы для краткости и ясности.