Мне 72 года, я вложил неплохую сумму и снимал 4% в год. Но как только я заплачу гонорар своему финансовому консультанту и налоги Калифорнии, этого будет недостаточно. Какой мой ход?

Вопрос: У меня удобный баланс на моем инвестиционном счете, но у меня есть вопрос о снятии только 4% от моей суммы каждый год (при необходимости). Суммируя мои федеральные налоги и налоги штата (я живу в Калифорнии) и уплачивая сметы на следующий год, плюс прибавляя комиссию брокеру, мы фактически получаем 4% от моего инвестиционного баланса. По сути, я чувствую, что инвестирую, чтобы платить налоги и брокерские сборы! Мне 72 года, дом оплачен, и я бы хотел путешествовать, но боже. Что я должен делать? (Ищете нового финансового консультанта? Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти финансового консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Ответ: Есть несколько вещей, которые следует учитывать, но сначала давайте посмотрим на комиссионные, которые вы можете платить брокеру. Довольно стандартно платить около 1% ваших активов под управлением финансовому консультанту, объясняет сертифицированный специалист по финансовому планированию и сертифицированный бухгалтер Мэгги Клоккенга из Make a Money Mindshift.

Тем не менее, часто эти сборы являются предметом переговоров (прочитайте наше руководство о том, как договориться о вознаграждении ваших финансовых консультантов). здесь), и многие брокеры снизили свои комиссии в последние годы, говорит Алана Бенсон, представитель по инвестициям в NerdWallet. Короче говоря, вы, вероятно, могли бы платить меньше либо путем переговоров, либо наняв менее дорогого финансового консультанта — и Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти финансового консультанта, который может удовлетворить ваши потребности здесь.

У вас есть вопрос о работе с вашим финансовым консультантом или вы хотите нанять нового? Эл. адрес [электронная почта защищена]. 

Не знаете, что вы платите в сборах? «Проверьте выписки по своему счету, чтобы узнать, каковы ваши комиссионные сборы. В выписке, если вы разделите комиссию за счет на общую справедливую рыночную стоимость перечисленного остатка, вы получите общее представление о комиссиях, взимаемых фирмой. Если вы не видите никаких комиссий, проверьте следующий месяц», — говорит Клоккенга. Это связано с тем, что инвестиционные консультационные фирмы часто взимают свои сборы ежеквартально, и могут взиматься другие сборы, такие как сборы за транзакции, каждый раз, когда совершается покупка или продажа. «Если вы платите торговые сборы или высокие коэффициенты расходов, возможно, стоит поискать других брокеров с более низкими комиссиями», — говорит Бенсон. Ваш брокер также должен быть в состоянии обеспечить прозрачность своей структуры и всех сборов, которые вы платите. 

Если производительность менеджера неудовлетворительна, вам следует подумать о смене консультантов, чтобы гарантировать, что управление, которое они обеспечивают, стоит вознаграждения, говорят профессионалы. «Если эта учетная запись находится под управлением, вам следует оценить работу менеджера в течение срока его пребывания в портфеле, основываясь на соответствующих чистых комиссиях портфеля», — говорит Чип Кроти, член консультативного совета по трейдингу Zingeroo, социальной сети. инвестиционная платформа. (Ищете нового финансового консультанта? Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти финансового консультанта, который может удовлетворить ваши потребности здесь.)

Другой вариант? Вы можете полностью отказаться от советника. «Вы также можете рассмотреть более дешевые инвестиционные инструменты, если они подходят для инвестиционной цели, временного горизонта и допустимого риска. В зависимости от вашего инвестиционного опыта вы можете перевести часть или все свои активы на самостоятельный брокерский счет или IRA и самостоятельно управлять активами», — говорит Кроти, добавляя, что это требует «времени и усердия».

Более глубокий взгляд на правило 4%

Правило 4% гласит, что человек, надеющийся выйти на пенсию в течение следующих 30 лет, может потратить 4% своего портфеля в первый год выхода на пенсию, а снятие средств с поправкой на инфляцию будет добавляться к этому проценту каждый следующий год. Это всего лишь приблизительный ориентир, и в последнее время он подвергся критике. Более того, как отмечает Vanguard: «правило 4% не учитывало инвестиционные сборы в расчетной доходности», а «минимизация затрат позволяет значительно повысить вероятность успеха». Мы согласны с этим, поэтому мы начинаем эту статью с обзора ваших сборов и того, как их снизить. Теперь, двигаясь вперед, давайте поговорим о налогах, которые являются еще одним важным фактором, поедающим ваши деньги.

Налоги съедают ваши заначки

Ситуация с налогами — еще один вопрос, который вам нужно решить. Во-первых, Калифорния — штат с высокими налогами. «Высокие налоги штата могут привлечь пенсионеров к изучению других областей, а проживание в штате с более низкими налогами означает, что больше ваших денег остается на ваших счетах», — говорит Бенсон.

Звучит так, как будто у вас могут быть свои деньги в традиционной IRA или 401 (k) или чем-то подобном, и факт в том, что вы должны платить подоходный налог в том году, когда вы снимаете деньги. Это уменьшает то, что вам осталось потратить. И поскольку вам сейчас 72 года, вы должны были начать получать требуемые минимальные выплаты — это просто минимальная сумма, которую вы должны снимать со своего счета каждый год (или рискуете высокими штрафами). Эти изъятия «будут включены в ваш налогооблагаемый доход, за исключением любой части, которая облагалась налогом ранее (ваша база) или которая может быть получена без уплаты налогов (например, квалифицированные распределения с определенных счетов Roth)», — поясняет IRS. 

Если от всего этого у вас кружится голова, вы не одиноки. А некоторые финансовые фирмы — в качестве части своего вознаграждения — помогут вам сориентироваться в налоговой ситуации, объясняет Райан Таунсли, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Town Capital: «Если я могу сэкономить клиенту шестизначную сумму налогов за время выхода на пенсию, это окупается. для меня много раз», — говорит Таунсли. Но, конечно, вам нужно оценить, помогает ли ваша фирма в этом, и стоит ли это платы, которую вы платите. Если нет, возможно, пришло время найти нового советника или сделать это самостоятельно.  

У вас есть вопрос о работе с вашим финансовым консультантом или вы хотите нанять нового? Эл. адрес [электронная почта защищена]. 

Вопросы были отредактированы для краткости и ясности.