Мне 68 лет, мой муж неизлечимо болен, и его состояние в 3 миллиона долларов перейдет к его сыну. Я хочу провести остаток дней в путешествии – хватит ли мне денег?

До нашей встречи муж получил единовременное пособие по социальному обеспечению. Мы всегда жили без долгов, и у меня есть хорошая машина 2020 года. Хотя я веду скромный образ жизни, его здоровье не позволяло нам наслаждаться отпуском в течение восьми лет. Я очень хочу путешествовать в будущем. Мой муж неизлечимо болен и, вероятно, проживет еще год или два. Я не отвечаю за его медицинские счета.

В 2019 году мы построили новый дом. Хотя его точная стоимость неизвестна, я, вероятно, получу около 800,000 XNUMX долларов за этот актив, ожидая, что после его смерти я куплю дом меньшего размера.

Я получаю социальное обеспечение и пенсию, и теперь собираю около 20,000 350,000 долларов в год. Я был амбициозным вкладчиком и теперь достиг около 20,000 457 долларов, зарабатывая хорошие деньги на своих взаимных фондах. Другие акции стоят около 65,000 60,000 долларов, а у меня есть счет 20,000 на XNUMX XNUMX долларов. Сейчас у меня есть XNUMX XNUMX долларов на сбережениях и XNUMX XNUMX долларов на чеке. 

Я никогда не снимал ни цента со своих вложений и сомневаюсь, что многое изменится, что потребовало бы этого, пока я не останусь один. Мой муж сейчас оплачивает наши расходы на проживание. Моя цель - наслаждаться остатком своей жизни, оставив как можно больше денег моим четырем братьям и сестрам. 

Звучит неплохо для меня, но я рисковал, держа свои сбережения в акциях, чтобы получить годовой реализованный доход более 15% за последнее десятилетие. А у меня нет страхование на случай длительного ухода.

Могу ли я рассчитывать прожить свою жизнь в хорошем финансовом состоянии?

См.: Нам уже за пятьдесят, и мы вышли на пенсию с менее чем 50 миллионом долларов: «Я бросил удар?»

Уважаемый читатель, 

Мне очень жаль слышать о болезни вашего мужа. Это такой тяжелый опыт. Я рад видеть, что вы планируете свои финансы после того, как он уйдет - это избавит вас от многих головных болей, а также от горя, и даст вам стабильность и безопасность в старшем возрасте. 

Чтобы получить ответ, вам придется серьезно проанализировать свои текущие и ожидаемые будущие расходы. Имейте в виду, однако, что все может измениться через несколько лет или даже через год, поэтому будьте гибкими, когда планируете свои финансы на будущее. 

Во-первых, разработайте план (некоторые могут назвать его бюджетом), сказал Роберт Гиллиленд, управляющий директор и старший советник по управлению активами в Concenture Wealth Management. Примите во внимание все возможные расходы, которые вы планируете потратить после смерти вашего мужа, а также учтите инфляцию. Вы можете разбить эти расходы на краткосрочные, например, от одного до пяти лет, среднесрочные, которые будут составлять от шести до десяти лет, и долгосрочные, или более 10 лет. Включите свои прогнозируемые расходы на жилье и, возможно, планируйте, если вы останетесь в своем нынешнем доме или найдете что-то меньшее. Также подумайте о здравоохранении, которое является основной статьей расходов в бюджете любого пенсионера, коммунальных услугах, неотложных расходах, случайных обедах или развлечениях и так далее.

Не пропустите: Обеспокоены накоплением на пенсию? Сосредоточьтесь на своей `` чистой прибыли '' 

После завершения этого анализа посмотрите, каковы ваши ожидаемые источники дохода. Вы упомянули о социальном обеспечении и пенсии, и вы можете регулярно снимать деньги со своих инвестиций. Сравните свои доходы с расходами. «После того, как у вас будет это число, вы сможете определить, какова «разумная» скорость снятия средств с активов, чтобы определить избыточные средства, доступные для путешествий», — сказал Гиллиленд. 

Примечание о ваших инвестициях: консультанты используют этот подход с инвестициями, и в этом случае обычно можно увидеть, что промежуточные и долгосрочные потребности инвестируются с большим риском. Однако вы упомянули, что ваши сбережения сейчас подвергаются большому риску, и вам следует подумать о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом — даже с тем, где хранятся ваши деньги, — чтобы узнать, является ли это правильным распределением активов для вас. Если вы будете жить на фиксированный доход, вы не можете позволить себе потерять слишком много в своем портфеле. Диверсификация и правильное распределение будут ключом к вашему успеху. «В конце концов, возможность обеспечить наличие средств для удовлетворения ее потребностей должна быть наиболее важной», — сказал Гиллиланд. 

Кроме того, обратитесь в офис Управления социального обеспечения, чтобы начать планировать, на какие другие потенциальные льготы вы можете иметь право, например, пособие для вдовы, сказал Джуд Будро, сертифицированный специалист по финансовому планированию и партнер Центра планирования. В результате вы можете даже получать больше денег каждый месяц, в зависимости от того, выше ли ваше пособие по случаю потери кормильца, чем ваше личное, и не помешает начать понимать преимущества или цифры сейчас. Когда вы позвоните в Администрацию социального обеспечения, вы можете задержаться на несколько часов, но это того стоит. Вот дополнительная информация о пособиях в связи с потерей кормильца от SSA.

См.: Ознакомьтесь с колонкой MarketWatch. «Пенсионные хаки» за полезные советы для вашего собственного пенсионного сбережения 

Вы упомянули, что у вас нет страховки на случай длительного ухода. Это может быть очень дорого, особенно если учесть, что вы немного старше типичного «идеального» кандидата (консультанты часто предлагают людям начать искать страховку на случай длительного ухода в возрасте 50 лет). Это может иметь смысл для вас, поэтому не помешает просмотреть некоторые полисы, но знайте, что для вас есть и другие варианты, такие как гибридные полисы, которые могут предложить вам долгосрочный уход и возможную помощь в случае смерти. братья и сестры. У некоторых аннуитетов также есть страховые взносы на долгосрочный уход, хотя вам следует тщательно проверить эти продукты, прежде чем прыгать. Вот подробное руководство по страхованию на случай долгосрочного ухода, которое вы можете прочитать. 

Это не финансовый совет, но он все же важен - оставайтесь активными и серьезно относитесь к своему здоровью. Совершайте длительные прогулки, старайтесь придерживаться здорового питания и поддерживать связь с близкими - сейчас и после смерти вашего мужа. Эти небольшие повседневные занятия имеют огромное значение для пожилых людей. 

См. также: Миллионы, которые вы откладываете на пенсию, не имеют большого значения, если вы недостаточно здоровы, чтобы получать от этого удовольствие. 

Вот несколько других предложений. Гиллиланд сказал, что всегда рекомендует потратить год, прежде чем решить, переезжать или нет после потери супруга, потому что это время очень эмоциональное, и люди могут принимать решения, о которых в конечном итоге сожалеют. 

Возможно, вы захотите начать делать некоторые расчеты прямо сейчас и поговорить со своим мужем, чтобы узнать его мнение. Вы упомянули брачный договор, но он не запрещает кому-то делать подарки своим супругам во время брака. Если траст, о котором вы говорите, является прижизненным или отзывным трастом, ваш муж может подарить вам немного денег сейчас без налоговых последствий, пока он еще жив. Конечно, это может показаться щекотливой ситуацией, и это предложение никоим образом не предназначено для разжигания какой-либо драмы между вами, вашим мужем и его сыном, но не помешает спросить вашего мужа, что он думает, сказала Будро. «Это стоит изучить». 

В конечном счете, вы звучите так, как будто вы очень добросовестно относитесь к своим финансам, и это, безусловно, поможет вам в будущем. Просто постарайтесь подумать обо всех возможных вещах, которые вам понадобятся, в денежном и ином плане, чтобы не застать вас врасплох, когда ваш муж умрет. И убедитесь, что вы с ним несколько раз беседуете о том, что, по его мнению, вы должны знать после его ухода — о чем угодно, от паролей к банковским счетам до небольших задач, которые он обычно может выполнять по дому. 

Желаю вам удачи. 

Читатели: Есть ли у вас предложения для этого читателя? Добавьте их в комментарии ниже.

Есть вопрос о собственных пенсионных накоплениях? Напишите нам на [электронная почта защищена]