Если у вас есть столько сбережений, вам не нужна рента

Создание дохода для выхода на пенсию — одна из самых больших проблем, с которой сталкиваются американские рабочие при планировании того, как они смогут комфортно жить после того, как перестанут работать. Один из самых распространенных способов создать этот доход — купить себе аннуитет. Новое исследование инвестиционной аналитической компании Morningstar, тем не менее, показывает, что если вам удалось накопить достаточную сумму денег в течение ваших рабочих лет, аннуитет на самом деле не лучший выбор для вас.

Если вам нужна помощь в определении наилучшего способа выхода на пенсию, рассмотрите работа с финансовым консультантом.

Основы аннуитета

Рента не самые простые для понимания инвестиции, поэтому давайте начнем с краткого курса о том, что они из себя представляют и как они работают.

По сути, аннуитет – это договор страхования. Вы платите страховой компании ежемесячный взнос сейчас, а взамен получаете выплату позже. Существуют два основных вида аннуитетов – фиксированные и переменные. А фиксированная рента имеет заранее определенную выплату, и производительность премий, которые вы платите на рынке, не имеет никакого влияния. А переменный аннуитет, с другой стороны, будет иметь выплату, которая зависит от того, как работают инвестиции, сделанные с вашими премиями. Как правило, существует минимальный платеж, который гарантирует, что вы не потеряете основную сумму, но возможно, что деньги вообще не будут расти, что не является проблемой при фиксированной ренте.

Когда придет время собирать деньги, у вас часто будет выбор: единовременная выплата или аннуитетные платежи. Некоторые аннуитеты выплачиваются до самой смерти, в то время как другие выплачиваются только в течение заранее определенного периода времени. Все это определяется, когда вы покупаете свой аннуитетный контакт.

Кто должен и не должен использовать аннуитеты?

Когда вы выйдете на пенсию, сумма денег, которую вы будете получать каждый месяц, скорее всего, резко уменьшится. В зависимости от вашего возраста у вас может быть Выплаты по социальному обеспечению, и у некоторых могут быть пенсионные выплаты, но по большей части у вас не будет дохода, депонируемого в ваш счет в банке как вы делали, когда вы работали. Аннуитеты стремятся исправить это.

История продолжается

Однако, если вы накопили достаточно денег во время работы, аннуитет может быть не лучшим выбором, согласно недавнему отчету Morningstar:

«В частности, если состояние участника более чем в 36 раз превышает его необходимый годовой пенсионный доход (определяемый как разница между ежегодными детерминированными расходами и доходом на социальное обеспечение), у аннуитета мало возможностей существенно повлиять на его выход на пенсию», — говорится в отчете. . «Это потому, что участники с более высоким уровнем благосостояния могут более или менее застраховаться от риска долголетия».

Согласно расчетам Морнингстара, человек, который накопил в 36 раз больше необходимого ему годового пенсионного дохода, в 95% случаев преуспеет в надежном финансировании своей пенсии с помощью стратегии, основанной только на портфеле. Этот процент увеличивается только до 95.9%, если вы используете аннуитет, что недостаточно, чтобы оправдать использование аннуитета.

В отчете отмечается, что аннуитеты также не являются лучшим вариантом для тех, кто имеет достаточный доход за счет сочетания пенсии с поправкой на инфляцию и социального обеспечения.

Мост социального обеспечения — еще один вариант

Morningstar также подробно описывает альтернативный план обеспечения достаточного количества денег на пенсии без необходимости покупать аннуитет — стратегию, известную как «Мост социального обеспечения».

Вот как это работает: когда вы выходите на пенсию, не подавайте сразу же заявление на получение пособий по социальному обеспечению. Вместо этого возьмите большую часть своих пенсионных сбережений, чем обычно, в первые несколько лет после прекращения работы.

Когда вам исполняется 70 лет, вы подаете заявление на социальное обеспечение. Дождавшись этого возраста, вы на самом деле получаете значительно более высокие выплаты — более 40%, согласно отчету. Как только вы начнете получать эти выплаты, вы сможете ежегодно уменьшать сумму денег, которую вы снимаете со своих пенсионных счетов.

Выводы

Аннуитеты — это полезные инструменты для пенсионных накоплений, позволяющие вам создавать гарантированный доход после выхода на пенсию. Анализ Morningstar, тем не менее, показывает, что если ваш годовой доход, по крайней мере, в 36 раз превышает ваш необходимый годовой доход, отложенный на момент выхода на пенсию, вам, вероятно, не нужно получать аннуитет.

Советы по пенсионному планированию

• Лучший способ спланировать свой выход на пенсию — часто обращаться за профессиональной помощью. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. SmartAsset бесплатный инструмент подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

• Сохранение в 401 (к) так большинство людей копят деньги на пенсию. Если ваша компания предлагает программа подбора работодателей, убедитесь, что вы воспользуетесь преимуществом и не оставите деньги на столе.

Фото предоставлено: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

сообщение Если у вас есть столько сбережений, вам не нужна рента Появившийся сначала на Блог SmartAsset.