«Я бы хотел жениться сейчас. Я хотел бы быть папой к настоящему времени. Я бы хотел уже иметь дом»: победители и проигравшие в плане Байдена по списанию долга по студенческой ссуде в размере 10,000 XNUMX долларов.

Непогашенная задолженность по студенческим кредитам, которой в настоящее время владеют американцы по всей стране, составила 1.59 триллиона долларов по состоянию на первый квартал 2022 года, по данным Федеральный резерв Нью-Йорка.
Белый дом планирует отменить федеральные студенческие ссуды в размере 10,000 150,000 долларов США на каждого заемщика, но ограничит прощение тем, кто заработал менее 300,000 XNUMX долларов США в предыдущем году, или супружеским парам, подавшим совместную заявку на сумму XNUMX XNUMX долларов США в предыдущем году. Washington Post.

Примерно для трети заемщиков аннулирование 10,000 XNUMX долларов стирает весь остаток их студенческого кредита.

Для других, таких как Перкинс, у которого есть почти 250,000 30,000 долларов в виде федеральных займов и более 19 1,000 долларов в виде частных студенческих ссуд, план Байдена не повлияет на его ежемесячный платеж. До приостановки платежей из-за COVID-1,500 Перкинс платил от XNUMX до XNUMX долларов в месяц по своим студенческим кредитам. Благодаря беспроцентной паузе он смог использовать сбережения для оплаты аренды, живя и работая удаленно в Филадельфии в течение последних нескольких лет.

«Это сводит с ума — у меня мурашки по коже, когда я думаю о том, что я мог бы сделать с деньгами, которые я мог бы сэкономить на выплатах по студенческому кредиту», — сказал Перкинс. «Я мог бы копить на детей, я мог бы копить на свадьбу, на покупку дома. В настоящее время я не могу делать ничего из этого… потому что живу от зарплаты до зарплаты». 

Вот разбивка того, кто, вероятно, получит наибольшую и наименьшую выгоду от плана отмены студенческой ссуды Байдена:

Победители

Заемщики с низким уровнем долга

Студенты-должники, принадлежащие к двум конкретным группам, получат большую выгоду от отмены Байденом 10,000 XNUMX долларов, чем другие. 

«Самыми большими победителями станут люди, которые должны менее 10,000 XNUMX долларов», — сказала MarketWatch Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим ссудам. 

По словам Майотты, заемщики с задолженностью менее 10,000 XNUMX долларов обычно погашают свои кредиты в течение «очень долгого времени» и близки к финишной черте по своему долгу, или у них есть долг, но нет степени. Те, у кого есть долги и нет диплома, как правило, более высокие показатели дефолта по их кредитам, добавила она.

«Так что это, очевидно, большие победители и люди, которые больше всего нуждаются в помощи», — сказал Майотт.

Средний долг по студенческой ссуде для выпускника со степенью младшего специалиста составляет 14,000 23,000 долларов; Согласно отчету Техасского фонда общественной политики за 2021 год, для выпускника со степенью бакалавра это XNUMX долларов. 

Многие заемщики, особенно те, кто учился в колледже, но так и не закончил его и не получил диплома, имеют низкий баланс по сравнению со своими сверстниками, которые должны шестизначную сумму долга по студенческому кредиту. По словам экспертов, эти заемщики станут одними из крупнейших бенефициаров аннулирования кредита в размере 10,000 XNUMX долларов. Это группа, которая «непропорционально состоит из студентов с небольшим опытом работы в колледже, которые бросили учебу», — сказал MarketWatch Роберт Келхен, профессор высшего образования в Университете Теннесси в Ноксвилле. 

Должники, которые приближаются к финишной черте с остатками своих студенческих кредитов, также будут сильно затронуты. Это «люди, которые очень близки к тому, чтобы погасить свой долг до пандемии», — сказал Келхен.

Молодые американцы с долгами по студенческому кредиту

Молодые американцы, которым еще предстоит завершить погашение задолженности, увидят большую выгоду от отмены, чем заемщики старше 60 лет.

По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, более 60% прощенных долларов займа получат заемщики моложе 40 лет. По словам ФРС, даже несмотря на то, что люди старше 60 лет составляют 32% взрослого населения США, они получат только около 6% прощенных долларов. Напротив, 57% остатков приходится на лиц моложе 40 лет.

Женщины, которые держат студенческие кредиты

Поскольку женщины составляют большинство студентов в град и студент уровне в США, они получают больше преимуществ от отмены студенческой ссуды по сравнению с мужчинами в США, которые теперь реже, чем женщины, поступают в колледж или имеют долги по студенческой ссуде.

И согласно Американская ассоциация женщин университета (AAUW), женщины не просто составляют большинство в кампусе, они также берут более крупные кредиты для финансирования своего образования, и они с большей вероятностью берут кредиты для оплаты своего образования. В данном году 44% женщин, обучающихся по программам бакалавриата, берут студенческие ссуды по сравнению с 39% мужчин. 

Эти женщины берут в среднем около 3,100 долларов в год в долг, что составляет 400 долларов. БОЛЕЕ чем средний мужчина. К моменту выпуска типичная женщина, получавшая диплом бакалавра в 2011-2012 гг. задолженность Согласно данным, проанализированным AAUW, студенческие кредиты на 1,500 долларов больше, чем у их коллег-мужчин.

Меньшинство заемщиков студенческих ссуд

Заемщики из числа меньшинств, особенно чернокожие должники, могут ощутить большее влияние на свои балансы, чем их белые коллеги, если Байден отменит 10,000 XNUMX долларов по всем направлениям.

Эти 10,000 13 долларов при аннулировании обнуляют балансы примерно трети заемщиков — всего XNUMX миллионов — согласно данным. исследованиям подготовили профессора для Элизабет Уоррен, демократа из Массачусетса.

Прощение в размере 10,000 XNUMX долларов, согласно Федеральный резервный банк Нью-Йорка, уничтожит федеральные студенческие ссуды на 321 миллиард долларов, и ожидается, что средний заемщик получит около 8,500 долларов в качестве прощения по кредиту.

По словам исследователей, списание 10,000 24 долларов также обнуляет остатки по кредитам для двух миллионов чернокожих заемщиков и снижает долю чернокожих с задолженностью по студенческим кредитам с 17% до XNUMX%.

Медианный студенческий долг для чернокожих семей увеличился «почти на 100%» за шесть лет, согласно один отчет. Кроме того, 66% чернокожих заемщиков должны больше, чем они первоначально занимали через 12 лет после поступления в колледж, говорится в отчете Уоррена.

В конечном счете, 10,000 XNUMX долларов в качестве прощения не только обеспечивают «большую долю выгоды» должникам с низким и средним кредитным рейтингом, заявили в ФРБ Нью-Йорка, но и тем, кто проживает в районах с низким и средним уровнем дохода, а также уменьшают общая стоимость любой политики прощения.

Тем не менее, по словам экспертов, многое еще неясно в отношении плана Байдена по списанию студенческих долгов.

«Мы до сих пор не знаем на 100% или даже 50% того, как это может выглядеть», — подчеркнула Майотта. «Включает ли это кредиты Parent PLUS? Будет ли прощение включать кредиты для выпускников? Будут ли в него включены кредиты для людей, которые еще учатся в школе или только что взяли кредит в течение последних шести месяцев или года? Это лишь некоторые из немногих оставшихся без ответа вопросов».

Также неясно, будут ли иметь право на аннулирование просроченные ссуды, а также федеральные ссуды на образование семьи (которые были более распространены до 2010 года). Ожидается, что непогашенные студенческие ссуды будут восстановлены Департаментом образования в хорошем состоянии — с учетом «новый старт” — который не входит в план отмены.

По словам Перкинса, быть «связанным с этим удушающим студенческим долгом» и слышать, что «это все наша вина, и мы не должны были делать ничего из этого», было неприятно слышать.

«Я бы хотел жениться сейчас. Я хотел бы быть папой к настоящему времени. Я бы хотел уже иметь дом. Большая часть причин того, что ничего из этого не произошло, — это деньги», — добавил он.

Прошу студентов-должников просто погасить свои взносы, так как они были теми, кто подписал контракт, часто приводится аргумент.

Но он сказал, что этот долг «начался с того, что я подписал контракт, когда мне было 17 лет — мой мозг не будет полностью развит еще 10 лет», — подчеркнул Перкинс.

Есть причина, по которой вам не разрешают арендовать машину пока тебе не исполнится 25 в некоторых странах, сказал он. «Молодые люди в возрасте 18 и 19 лет, это смехотворно, что они смогут оценить что-то столь гигантское, как долг в четверть миллиона долларов позже в своей жизни».

Проигравшие

Люди, участвующие в программах кредитования, ориентированных на доход, с высоким уровнем долга

В то время как большинство заемщиков увидят, что часть долга будет списана, должники по планам, ориентированным на доход, не выиграют так много.

В частности, те, кто имеет более низкие доходы, но несут высокие уровни долга и используют план погашения, ориентированный на доход — это означает, что их ежемесячный платеж по кредиту привязан к их уровню дохода — могут даже не увидеть никаких изменений в своем ежемесячном платеже, потому что их платежи уже так низко, сказали и Майотта, и Кельхен.

Для заемщика, который, например, должен 200,000 50,000 долларов по кредиту и получает 150 10 долларов дохода, и у него есть план погашения, ориентированный на доход, с ежемесячным платежом в размере 150 долларов США, “после того, как они простят XNUMX тысяч, вы все равно будете должны XNUMX долларов в месяц, — сказала Майотта.

«Некоторые люди будут разочарованы тем, что они получают выплаты, основанные на доходах, долг в размере 10,000 15 долларов списан, но их платежи никогда не изменятся», — сказал Келхен. «Выгода, которую они видят, заключается в том, что им будет прощено меньше долгов, скажем, через XNUMX лет», — сказал он, имея в виду прощение кредита, на которое люди, пользующиеся планами, ориентированными на доход, получают право после того, как они заплатили свои кредиты в течение определенного количества лет.

«Преимущество, которое они видят, заключается в том, что баланс выглядит меньше, и они чувствуют себя лучше. Но они заплатят точно такую ​​же сумму денег», — сказал Келхен. 

Люди, которые рефинансировали свои кредиты

Студенты-должники, которые рефинансировали свои федеральные студенческие ссуды до отмены, упустят льготу. Когда заемщик рефинансирует свой федеральный студенческий заем, он больше не имеет права на прощение федерального займа.

«Им не повезет», — сказал Майотт о тех, кто рефинансировал свои кредиты.

Частные держатели студенческих ссуд

Частные студенческие должники также находятся в той же лодке, учитывая, что их кредиты не находятся в федеральной собственности. По данным Центра защиты студентов-заемщиков, рынок частных студенческих кредитов составляет почти 130 миллиардов долларов. Согласно данным, около 16% студенческих кредитов, взятых выпускниками в 2019 году, были частными. Студенческий кредит герой.

Люди, которые выплатили свои кредиты

Должники, которые выплатили свои остатки, не получат выгоду от плана отмены в размере 10,000 XNUMX долларов.

«Определенно есть люди и люди, которые считают это несправедливым, и одна группа, которая действительно корит себя прямо сейчас, — это люди, которые выплатили последние 10,000 XNUMX долларов студенческого долга во время пандемии», — сказал Майотт. «Они не должны были производить платежи. Они выбрали оплату. И теперь они не получают прощения, если только Министерство образования не захочет задним числом простить этих людей».

Люди, которые никогда не учились в колледже и/или брали студенческие ссуды

А для многих американцев, которые даже никогда не учились в колледже, просить их поддержать прощение студенческой ссуды — это как «пощечина», по словам один финансовый консультант из Огайо.

По словам экспертов, введение отмены в размере 10,000 XNUMX долларов не только вызовет вопросы о справедливости со стороны вышеперечисленных групп, но и реализация выглядит чрезвычайно сложной.

По словам Келчена, профессора из Теннесси, добавление ограничения на доход значительно усложнит развертывание системы прощения.

«В лучшем случае администрация Байдена работала со специалистами по студенческим ссудам над тем, как справиться с этим, и у Министерства образования есть много готовых руководств, и у них есть люди, которые могут ответить на вопросы [заемщиков]», — сказал Келхен. . 

Но «похоже, что до сих пор произошло очень мало. Службы студенческих кредитов говорят, что они действительно не участвовали в этом, и их завалят звонками и вопросами», — добавил он.

Джонатан Перкинс, тем временем, сказал MarketWatch, что он очень благодарен Белому дому за его усилия по оказанию помощи малоимущим студентам-должникам. Но поскольку прощение в размере 10,000 120 долларов по студенческой ссуде не сильно на него повлияет, он собирался подождать, пока не достигнет квалификации, чтобы получить прощение по ссуде на государственную службу. PSLF требует 10 ежемесячных платежей для полного списания, что составляет около XNUMX лет. Ему около шести лет.

«Прощение федерального студенческого долга в размере 10,000 XNUMX долларов — это решение самых-самых граней огромной проблемы», — сказал Перкинс.

Написать в : [электронная почта защищена]