Я хочу выйти на пенсию в следующем году, но у меня есть долг в размере 25,000 XNUMX долларов по кредитной карте и крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

Я планирую выйти на пенсию в конце следующего года с 25,000 15 долларов долга по кредитной карте и еще 0 лет, чтобы выплатить ипотеку. Кредитные карты имеют 26% годовых. Когда я выйду на пенсию, у меня будет хорошее медицинское пособие, и оно покроет моих двух сыновей в возрасте до 2,000 лет. Мои ежемесячные расходы составляют XNUMX долларов, включая страхование жизни, коммунальные услуги и оплату автомобиля.  

Мой ипотечный кредит составляет около $ 4,000 ежемесячно конфискуется. Процентная ставка составляет 2% до января 2022 года, затем 3% до января 2023 года, а оставшаяся часть кредита составляет 4.5%. Стоит ли рефинансировать на более низкую ставку? Я также планирую просто заплатить основную сумму и выплатить проценты в декабре и апреле. У меня есть две кредитные карты: одна на сумму 20,000 0 долларов США, где акция 2021% заканчивается в апреле 4,500 года, и другая на 0 долларов США, где акция XNUMX% заканчивается в декабре этого года. 

Я работаю на государство, у меня есть пенсия и инвестиции 401(k) и 457 на общую сумму 110,000 XNUMX долларов. У меня также есть расходы на один месяц в резервном фонде. Я могу подать заявку на получение кредита на пенсионные счета только во время работы. 

Я хотел бы спросить, будет ли выход на пенсию хорошей идеей. Если да, то уместно ли взять кредит с моими инвестициями, чтобы погасить задолженность по кредитной карте до выхода на пенсию? Исходя из нашего пособия, мне не нужно возвращать долг (перед 401(k)) после выхода на пенсию, если только я не выиграю в лотерею или что-то в этом роде. Пенальти не будет. Мой годовой валовой доход составляет 96,000 XNUMX долларов.

Я сожительствую со своим бывшим в доме, но никакого вклада от него не получаю. Я работаю со своим адвокатом, чтобы выяснить, имею ли я право выгнать его из дома.

Пожалуйста помоги.

Спасибо.

CDT

См.: Я 57-летняя медсестра, у меня нет пенсионных накоплений, и я хочу выйти на пенсию в течение семи лет. Что я могу сделать?

Уважаемый ЦДТ, 

Вам предстоит много жонглировать, поэтому тот факт, что вы обращаетесь к кому-то за финансовыми рекомендациями, должен считаться самостоятельным достижением!

Правда в том, что вы можете отложить выход на пенсию, если можете. Иметь 110,000 XNUMX долларов на пенсионных счетах — это здорово, и вы не хотите, чтобы их начали истощать, одновременно пытаясь найти способ эффективно погасить задолженность по кредитной карте и ипотеку. Если возникнет чрезвычайная ситуация, изъятие большого куска из этого заначка может в конечном итоге нанести вам значительный ущерб в долгосрочной перспективе. 

«Я думаю, что ей нужно внимательно проанализировать свои доходы и расходы», — сказала Тэмми Венер, финансовый консультант и соучредитель RW Financial Planning. «Когда дело доходит до выхода на пенсию, многие вещи находятся вне вашего контроля, например, инфляция и доходность инвестиций. Единственное, что вы можете контролировать, — это расходы». Кроме того, вашей пенсии может быть достаточно для поддержания вашего образа жизни — хотя консультанты задавались вопросом, что именно вы будете получать от этой пенсии каждый месяц, — но вам все же было бы лучше иметь более крупные сбережения, на которые можно было бы опереться. 

Скажем, вы все-таки выйдете на пенсию в следующем году, но у вас все еще есть долги по кредитным картам и огромные счета для оплаты. Любой пенсионный доход, который у вас есть с вашими текущими средствами и за их пределами, может оказаться недостаточным для ваших текущих расходов на проживание, и если через несколько лет вы это осознаете, вы можете снова вернуться к работе — хотя это может быть сложно чтобы получить ту же или аналогичную работу, которую вы уже имеете. 

Давайте на минутку взглянем на ваши планы 401(k) и 457. Вы сказали, что можете взять ссуду, и, исходя из вашей выгоды, вам не нужно ее возвращать, но вы должны быть очень осторожны в этом. С 401(к) кредиты, Сотрудники могут быть обязаны погасить этот кредит, если они отделены от своих работодателей, так что это условие, которое вы должны обязательно проверить. По словам Венера, если возникло какое-либо недопонимание относительно того, как обрабатывается кредит, этот оставшийся кредит будет рассматриваться как налогооблагаемый доход, когда вы уйдете с работы. 

Финансовые консультанты обычно предостерегают инвесторов не брать кредиты и не снимать средства с пенсионных счетов, если они могут этого избежать, и в вашем случае это может быть особенно верно, поскольку вы планируете выйти на пенсию в следующем году. Когда вы берете кредит, вы можете вернуть себе и своему счету, но ваш баланс уменьшается на сумму кредита, а это означает, что вы можете потерять доход от инвестиций. В разгар этой пандемии многие американцы, взявшие кредит или снятие средств, теперь сожалеют об этом, недавний опрос обнаружил. «Я бы не рекомендовал «обменять долг» на кредит от ее инвестиций», — сказал Хэнк Фокс, специалист по финансовому планированию. «Вместо этого она должна платить любую сумму, причитающуюся каждый месяц, чтобы избежать финансовых расходов и продолжать выплачивать остатки». 

Не пропустите: 5 способов найти бесплатную финансовую консультацию

Кроме того, подумайте, что произойдет, если вы продолжите работать: вы по-прежнему сможете внести свой вклад в пенсионный счет, увеличить свои сбережения и, если применимо, пожинать плоды с совпадением с работодателем. Вы также сократите количество времени, которое у вас есть между выходом на пенсию и когда вы можете требовать Пособия по социальному обеспечению, сказал Фокс. 

По словам Венера, помимо пенсионных счетов, вы должны попытаться создать «значительный» резервный фонд. Финансовые консультанты обычно предлагают расходы на проживание на сумму от трех до шести месяцев, хотя вы, возможно, захотите стремиться ближе к шести месяцам, чтобы компенсировать любые нежелательные сценарии. 

Я не уверен, что мотивировало уйти на пенсию в следующем году, но если вы можете отложить это, это может быть лучшим решением. «Первое, что я бы порекомендовал, — это пересмотреть решение об уходе на пенсию в следующем году, — сказал Фокс. «Поскольку в ноябре ей исполнится 57 лет, и при условии, что у нее хорошее здоровье, ей следует ожидать выхода на пенсию в течение 30 и более лет». 

Если отсрочка выхода на пенсию невозможна, а так бывает не всегда, он предлагает сократить или отменить ипотечный кредит, так как это ваши самые большие расходы на сегодняшний день. Ты мог рефинансировать— сказал Венер. Процентные ставки в наши дни очень низкие, и хотя вы можете в конечном итоге платить немного больше каждый месяц в течение следующих двух лет по сравнению с той ставкой в ​​​​2%, которая у вас есть сейчас, в конечном итоге вы будете платить столько же, а затем меньше с февраля 2022 года и на. 

Что касается ваших кредитных карт, наличие процентной ставки 0% очень помогает быстрее погасить долги, поэтому вам следует попытаться расширить это преимущество, либо позвонив и спросив о ваших вариантах с вашей текущей кредитной компанией, либо посмотрев на альтернативу. Карты с 0% процентной ставкой. 

A финансовый советник — в частности, сертифицированный специалист по финансовому планированию — действительно может помочь вам разобраться в цифрах и найти разумные способы максимально эффективно использовать деньги, которые у вас есть сейчас и которые вы будете получать после выхода на пенсию, — сказал Винс Клэнтон, представитель директора и консультанта по инвестициям в Chancellor Wealth Management. 

Консультант может собрать информацию о ваших текущих доходах и расходах, пенсионных сбережениях, потенциальных пособиях по социальному обеспечению и пенсии, а также составить финансовый план, который поможет вам ориентироваться на пенсии. «Добровольный выход на пенсию, и особенно досрочный выход на пенсию, — это очень важные решения», — сказал Клэнтон. «Чрезвычайно важно знать и понимать все переменные». 

Письма редактируются для ясности.

Есть вопрос о собственных пенсионных накоплениях? Напишите нам на [электронная почта защищена]