Я хочу рефинансировать свою ипотеку, но мне скоро исполнится 70. Разумно ли рефинансировать в моем возрасте?

Обычно я предполагаю, что наследники должны иметь дело с этим на основании завещания, но, по моему мнению, у меня нет наследников. Я холост, никогда не был женат и у меня нет детей. Моя мать умерла, а отцу 97 лет. Он живет с женщиной, но они решили не жениться.

Мы с братом живем раздельно с 1990 года. Я не собираюсь завещать ему ничего ценного — он сильно ограбил меня, когда умерла наша мать, кроме того факта, что у меня на самом деле нет ничего ценного. Я не хочу оставлять его в беспорядке. Ему 67 лет, и кто знает, будет ли он жив, когда я умру. А еще есть моя племянница, его единственный ребенок, которую я едва знаю. Она никогда не пыталась исправить этот факт с тех пор, как стала взрослой. Ей 38 лет, она не замужем, детей нет. У меня 33 или более троюродных братьев и сестер, но почти 30 лет у меня нет отношений с теми немногими, кого я когда-либо встречал.

Моя обида и обида на брата и племянницу не должны отменять моего обязательства оставить завещание. В конце концов, они моя кровь, и я эмоционально не привязан ни к какой некоммерческой организации. У меня есть близкие друзья, с которыми я познакомился с 1954 по 1966 год, но других значимых нет.

Между тем, я должен около 33,000 долларов по моей текущей ипотеке. Я прошу 30,000 285,000 долларов наличными, которые я намерен использовать для улучшения дома. От оценки отказались, но квартиры того же размера в моей квартире были проданы по цене от 315,000 458 до 5.25 531 долларов. Я живу в пригороде Лос-Анджелеса. Текущий ежемесячный платеж составляет 3.28 долларов США, включая налоги на имущество, с процентной ставкой XNUMX%. Новый платеж составляет XNUMX доллар США под XNUMX%. Не колоссальная разница, учитывая, что все рекламные ролики говорят о текущих ставках рефи, но отношение моего долга к доходу не bueno.

«Когда я умру, кто застрянет с невыплаченным балансом? Предполагает ли это кредитор?

В настоящее время моим единственным «реальным» доходом является социальное обеспечение и 900 долларов, которые мой отец ежемесячно отправляет мне с трастового счета. Я собираюсь вернуться к работе в следующем году, потому что мне ужасно скучно, но это не имеет никакого отношения к кредиту. Амортизированный 30-летний платеж по кредиту будет включать в себя расходы на закрытие, предоплату налогов и непогашенный долг на сумму более 17,000 XNUMX долларов в дополнение к оставшейся ипотеке и выплате наличных.

Когда я умру, кто застрянет с невыплаченным балансом? Предполагает ли это кредитор? Разве кто-то не должен решать какие бы то ни было проблемы или получать остаток, если он будет продан? Прав ли я, что не имеет значения, возьму ли я кредит на 15 или 30 лет, поскольку я могу умереть, прежде чем любой из них будет погашен?

Поскольку предполагаемый кредит значительно меньше стоимости дома, есть ли другие проблемы, с которыми, кто бы ни был мой наследник, придется иметь дело? Конечно, может случиться еще одно землетрясение, но если не произойдет какое-нибудь непредвиденное бедствие или моя задолженность по платежам, кто по закону может быть вынужден решать какие-либо вопросы, если я не оставлю завещание?

С уважением,

Рефинансирование Золотой Девочки

"Большой ход— это колонка MarketWatch, в которой рассматриваются все тонкости рынка недвижимости, от навигации по поиску нового дома до подачи заявки на ипотеку.

У вас есть вопрос о покупке или продаже дома? Вы хотите знать, где вам следует сделать следующий шаг? Напишите Джейкобу Пасси на [электронная почта защищена].

Уважаемый рефинансирование,

Я хочу начать с ответа на ваш вопрос о продолжительности срока кредита, поскольку я беспокоюсь, что вы, возможно, недооцениваете разницу между 15-летним кредитом и 30-летним кредитом.

Вы знаете, что ежемесячный платеж выше по кредиту на 15 лет — это правда. Но это может быть даже выше, чем вы думаете (если только кредитор уже не разъяснил разницу). Например, для 100,000-летней ипотеки на 30 3 долларов с процентной ставкой 422% ежемесячный платеж составит примерно 15 доллара. Если бы тот же кредит был выдан на 691 лет, ежемесячный платеж составил бы около XNUMX доллара.

Чтобы подчеркнуть, ежемесячный платеж по 15-летней ипотеке примерно на 64% выше. Часто людей привлекает более короткий срок 15-летнего кредита, потому что это экономит их на процентах в долгосрочной перспективе. Но для человека с фиксированным доходом эта разница в ежемесячном платеже может иметь огромное значение.

Как вы сами сказали, неясно, проживете ли вы достаточно долго, чтобы в любом случае увидеть погашение кредита. Таким образом, долгосрочная экономия, вызванная краткосрочной перспективой, скорее всего, не будет стоить. Сейчас ты полагаешься на финансовую поддержку своего отца, но будет ли она продолжаться, когда он умрет? Если нет, опять же, более высокий ежемесячный платеж по 15-летнему кредиту может внезапно стать совершенно недоступным.

Для того, кто получит дом после вашей смерти, не будет иметь значения, была ли ипотека на 15 или 30 лет, когда дело доходит до погашения долга. Действительно, когда мы умираем, наши долги, связанные с жильем, все равно должны быть выплачены.

В вашем случае это звучит так, как будто у вас либо нет завещания, либо вы не указали, кто должен унаследовать ваше имущество после вашей смерти. Большинство штатов следуют процессу определения того, кто имеет право на наследство, начиная с супругов и детей, а затем внуков. В тех случаях, когда никого из этих лиц нет рядом, государство рассмотрит других родственников, включая братьев и сестер, племянниц и племянников. Государство также может наследовать само имущество.

Если вы умрете без завещания, а государство не определит законного наследника имущества, то теоретически ваш ипотечный кредитор или обслуживающий персонал лишит дом права выкупа для покрытия кредита. Если наследник был определен или вы его назвали, в большинстве штатов действуют законы, защищающие их права на дом. Когда вы умрете, ваши наследники унаследуют право собственности на дом, но не его закладную. Ипотечные кредиты часто включают пункт о сроках продажи, который требует погашения ссуды в случае продажи дома, потому что именно тогда переходит право собственности.

Когда передача титула происходит через наследство, законы обычно защищают наследника. Они могут взять ипотеку и продолжать выплаты. В некоторых случаях ипотечный кредит может быть переведен на их имя, или они могут продать дом, чтобы погасить кредит и присвоить вырученные средства, оставшиеся после этого.

Если я позволю себе немного перегнуть палку, я бы посоветовал вам еще раз подумать, кто достоин получить ваше наследство. По своей природе большинство из нас думают о том, чтобы оставить свое мирское имущество кровным родственникам, но, на мой взгляд, определение семьи шире. Ваш брат принес вам горе, и вы говорите, что у вас практически нет отношений с племянницей.

Звучит так, как будто у вас много друзей, с которыми у вас богатые отношения. Конечно, они могут быть не романтичны по своей природе, но я уверен, что эти друзья принесут радость и утешение в вашу жизнь. Эти люди — избранная вами семья, и они заслуживают всех прав и привилегий, которые обычно предоставляются кровным родственникам. Действительно, вы можете завещать свое имущество другу, а не члену семьи.

Возможно, ваши друзья не заинтересованы в наследовании вашей квартиры, но я бы поговорил с ними, чтобы узнать, что они думают о таком подарке. Может быть, у них самих есть ребенок или другой родственник, который мог бы получить выгоду от наследования дома для проживания (или финансовой стоимости этого имущества).

Вы много работали, чтобы поддерживать свой дом в порядке, и вам должно быть комфортно знать, что после вашей смерти он перейдет к тому, о ком вы заботитесь. Кого бы вы ни назвали своим наследником, сообщите им о своих планах. Таким образом, ваша кончина не станет шоком, и они будут чувствовать себя хорошо подготовленными к выполнению различных задач, связанных с наследством.

Отправляя свои вопросы по электронной почте, вы соглашаетесь на их анонимную публикацию на MarketWatch. Отправляя свою историю Dow Jones & Company, издателю MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии на всех носителях и платформах, в том числе через третьих лиц..