Моя мама скончалась и оставила мне свой дом, который я только что продал и заработал 250,000 41 долларов. Мне 80,000 год, у меня нет реальных пенсионных сбережений. Я зарабатываю 220,000 100,000 долларов в год и максимально вкладываю взносы на свой пенсионный счет, соответствующий работодателю. Я владею своей машиной, каждый месяц полностью оплачиваю свои кредитные карты, и мой единственный реальный долг составляет 13 XNUMX долларов в виде консолидированных школьных кредитов, финансируемых из федерального бюджета. (Я взял только XNUMX XNUMX долларов и выплачивал на основе дохода в течение XNUMX лет).
«Я хочу убедиться, что у меня есть доступ к ликвидным активам для первоначального взноса, как только я найду свой дом, но также хотел бы, чтобы эти деньги работали на меня».
В настоящее время я живу со своим лучшим другом в его доме. Он не берет с меня арендную плату или коммунальные услуги, поскольку я выплачивала ипотеку за дом моей мамы, с планами, что, как только он будет продан, я смогу найти свой собственный дом навсегда; так что это временная ситуация, но она не обязательно должна быть краткосрочным решением. Я хочу убедиться, что у меня есть доступ к ликвидным активам для первоначального взноса, как только я найду свой дом, но также хотел бы, чтобы эти деньги работали на меня.
Я планирую по-прежнему вносить максимальный вклад в свою работу Roth IRA, но я не знаю, куда вложить остаток, пока не найду дом для покупки. Я рассматриваю недвижимость в диапазоне от 350,000 400,000 до XNUMX XNUMX долларов. Было бы лучше вложить все эти деньги в первоначальный взнос, чтобы сохранить мою ипотеку ниже и сделать минимальные ежемесячные взносы на пенсионный счет, или если я должен использовать минимально возможную сумму для первоначального взноса с более высокой ипотекой, но положить большую сумму в пенсионные накопления?
Уважаемый, начиная заново,
Друзья поддерживают друг друга, и на вашей стороне хорошие люди. Вы получаете обратно в жизнь то, что вложили в нее. Кажется, что вы получаете такую же щедрость и доброту от тех, кто в вашей жизни. Я приветствую вашего друга за то, что он помог вам немного облегчить этот период вашей жизни — справиться со смертью вашей матери и проложить путь вперед. Вы также имеете право не торопиться. Редко бывает хорошей идеей принимать серьезные, необратимые финансовые решения, когда вы переживаете период горя и/или значительных перемен.
Но давайте сначала рассмотрим ваш студенческий долг в размере 220,000 XNUMX долларов.
«После 25 лет выплат (300 платежей) в счет погашения на основе дохода оставшаяся часть долга прощается», — Марк Кантровиц, автор книги «Как обратиться за дополнительной финансовой помощью колледжа» и «Кто заканчивает колледж? Кто не знает?» По его словам, прощение в настоящее время не облагается налогом до конца 2025 года, и оно, вероятно, будет продлено или станет постоянным. Он добавил, что предложения республиканцев отменить прощение в конце плана погашения, основанного на доходах, вряд ли приведут к чему-либо.
Ваш ежемесячный платеж по IBR, вероятно, составляет около 750 долларов в месяц, учитывая ваш доход, сказал Кантровиц. «Это, вероятно, меньше, чем новые проценты, которые начисляются — исходя из процентных ставок 13 лет назад — так что вы отрицательно амортизируетесь. Это означает, что остаток кредита будет продолжать расти больше. Вы должны продолжать производить платежи в рамках погашения на основе дохода. Оставшийся долг должен быть прощен еще через 12 лет, учитывая, что вы платите в IBR в течение 13 лет. Ты больше чем на полпути к прощению.
Не торопитесь, прежде чем покупать дом, и не оставляйте себя без денежного потока и/или 12-месячного резервного фонда. Процентные ставки растут, и в следующем году может наступить рецессия. Некоторые эксперты говорят, что цены на жилье будут расти более медленными темпами, в то время как другие видят падение цен на жилье на целых 8%. Если вы хотите избежать оплаты частного ипотечного страхования, внесите 20% от покупной цены дома за 400,000 80,000 долларов (XNUMX XNUMX долларов). Но Кантровиц сказал, что есть много вариантов ипотеки с более низким первоначальным взносом, особенно для покупателей жилья впервые.
Читайте также: «Моя цель — иметь собственный капитал не менее 100,000 29 долларов»: мне 25 лет, и я живу с мамой в арендованном передвижном доме. У меня есть чрезвычайный фонд в размере 26 тысяч долларов и XNUMX тысяч долларов в IRA Roth. Что мне делать дальше?
Тимоти Спайс, партнер Eisner Advisory Group, сказал, что у вас много преимуществ, учитывая ваше наследство в размере 250,000 41 долларов. Вы достаточно умны, чтобы продолжать делать максимальные ежегодные взносы в пенсионный план, соответствующий вашему работодателю. Шпейсс также советует вам пересмотреть распределение ваших инвестиционных активов в плане, чтобы у вас было соответствующее распределение активов на уровне 60, что примерно соответствует дивизиону 40/60 (40% акций и XNUMX% облигаций). «Инвестиционный фонд с фиксированной или смешанной процентной ставкой может быть подходящим непенсионным планом», — добавляет он.
Ларри Пон, специалист по финансовому планированию из Редвуд-Сити, штат Калифорния, говорит, что вы должны сосредоточиться на том, чтобы максимально реализовать свой пенсионный план. Сила компаундирование твой друг — вы будете зарабатывать деньги на реинвестированных процентах в течение следующих трех десятилетий. «Как минимум, если вы получаете прибавки, увеличьте свой вклад за счет этих прибавок», — говорит он. «Я бы хотел, чтобы вы отложили хотя бы 10% на свой пенсионный счет. Я говорю всем своим клиентам максимально увеличить свои взносы в пенсионный план».
Пон предлагает тратить не более одной трети своего дохода на расходы на проживание. Это примерно 2,222 доллара в месяц. «Это означало бы больший первоначальный взнос, чтобы получить меньшую ипотеку», — сказал он. «Ваши расходы на жилье включают ипотеку, налог на имущество, страховку, коммунальные услуги и техническое обслуживание. Предположим, что ваши расходы помимо ипотеки составляют 500 долларов в месяц, тогда ваш платеж по ипотеке должен составлять около 1,700 долларов в месяц. Это означает первоначальный взнос в размере 190,000 15 долларов и использование XNUMX-летней ипотеки, чтобы получить более низкую ставку».
Билл Ван Сент, старший вице-президент Жирар Финансовые услуги, согласен. «Я бы посоветовал накопить на более крупный первоначальный взнос, особенно учитывая, как ставки выросли примерно с 3% до 7%. Если вы внесете меньший первоначальный взнос, вы будете занимать больше денег под более высокий процент. Склоняясь к большему первоначальному взносу, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе и будете ближе к погашению дома».
Начните осмотреться сейчас, но у вас есть время подождать и посмотреть, как будет развиваться рынок жилья в 2023 году.
Узнать подробности приватный Facebook Moneyist группа, в которой мы ищем ответы на самые острые денежные вопросы в жизни. Читатели пишут мне всевозможные дилеммы. Размещайте свои вопросы, расскажите мне, о чем вы хотите узнать больше, или оцените последние статьи Moneyist.
Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.
Отправляя вопросы по электронной почте, вы соглашаетесь на их анонимную публикацию на MarketWatch. Отправляя свою историю Dow Jones & Co., издателю MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии во всех средствах массовой информации и на всех платформах, в том числе через третьих лиц..
Читайте также:
«Когда мы встречались 5 лет, он намекал, что финансово обеспечен»: мой муж всегда сомневался в своих финансах. Теперь я знаю, почему.
«Моя девушка должна 200,000 XNUMX долларов по медицинским и кредитным картам»: она хочет, чтобы я урегулировал ее, заплатив часть непогашенной суммы.
«Он не хочет жить в моем доме, потому что в нем меньше удобств»: мой парень хочет, чтобы я переехала и оплачивала половину его ежемесячных расходов. Это справедливо?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Я продал дом моей покойной матери за 250,000 80,000 долларов. Я зарабатываю 220,000 XNUMX долларов и имею студенческий долг в размере XNUMX XNUMX долларов. Я хочу купить дом. Должен ли я использовать все свое наследство для первоначального взноса?
Моя мама скончалась и оставила мне свой дом, который я только что продал и заработал 250,000 41 долларов. Мне 80,000 год, у меня нет реальных пенсионных сбережений. Я зарабатываю 220,000 100,000 долларов в год и максимально вкладываю взносы на свой пенсионный счет, соответствующий работодателю. Я владею своей машиной, каждый месяц полностью оплачиваю свои кредитные карты, и мой единственный реальный долг составляет 13 XNUMX долларов в виде консолидированных школьных кредитов, финансируемых из федерального бюджета. (Я взял только XNUMX XNUMX долларов и выплачивал на основе дохода в течение XNUMX лет).
«Я хочу убедиться, что у меня есть доступ к ликвидным активам для первоначального взноса, как только я найду свой дом, но также хотел бы, чтобы эти деньги работали на меня».
В настоящее время я живу со своим лучшим другом в его доме. Он не берет с меня арендную плату или коммунальные услуги, поскольку я выплачивала ипотеку за дом моей мамы, с планами, что, как только он будет продан, я смогу найти свой собственный дом навсегда; так что это временная ситуация, но она не обязательно должна быть краткосрочным решением. Я хочу убедиться, что у меня есть доступ к ликвидным активам для первоначального взноса, как только я найду свой дом, но также хотел бы, чтобы эти деньги работали на меня.
Я планирую по-прежнему вносить максимальный вклад в свою работу Roth IRA, но я не знаю, куда вложить остаток, пока не найду дом для покупки. Я рассматриваю недвижимость в диапазоне от 350,000 400,000 до XNUMX XNUMX долларов. Было бы лучше вложить все эти деньги в первоначальный взнос, чтобы сохранить мою ипотеку ниже и сделать минимальные ежемесячные взносы на пенсионный счет, или если я должен использовать минимально возможную сумму для первоначального взноса с более высокой ипотекой, но положить большую сумму в пенсионные накопления?
Уважаемый, начиная заново,
Друзья поддерживают друг друга, и на вашей стороне хорошие люди. Вы получаете обратно в жизнь то, что вложили в нее. Кажется, что вы получаете такую же щедрость и доброту от тех, кто в вашей жизни. Я приветствую вашего друга за то, что он помог вам немного облегчить этот период вашей жизни — справиться со смертью вашей матери и проложить путь вперед. Вы также имеете право не торопиться. Редко бывает хорошей идеей принимать серьезные, необратимые финансовые решения, когда вы переживаете период горя и/или значительных перемен.
Но давайте сначала рассмотрим ваш студенческий долг в размере 220,000 XNUMX долларов.
«После 25 лет выплат (300 платежей) в счет погашения на основе дохода оставшаяся часть долга прощается», — Марк Кантровиц, автор книги «Как обратиться за дополнительной финансовой помощью колледжа» и «Кто заканчивает колледж? Кто не знает?» По его словам, прощение в настоящее время не облагается налогом до конца 2025 года, и оно, вероятно, будет продлено или станет постоянным. Он добавил, что предложения республиканцев отменить прощение в конце плана погашения, основанного на доходах, вряд ли приведут к чему-либо.
Ваш ежемесячный платеж по IBR, вероятно, составляет около 750 долларов в месяц, учитывая ваш доход, сказал Кантровиц. «Это, вероятно, меньше, чем новые проценты, которые начисляются — исходя из процентных ставок 13 лет назад — так что вы отрицательно амортизируетесь. Это означает, что остаток кредита будет продолжать расти больше. Вы должны продолжать производить платежи в рамках погашения на основе дохода. Оставшийся долг должен быть прощен еще через 12 лет, учитывая, что вы платите в IBR в течение 13 лет. Ты больше чем на полпути к прощению.
Не торопитесь, прежде чем покупать дом, и не оставляйте себя без денежного потока и/или 12-месячного резервного фонда. Процентные ставки растут, и в следующем году может наступить рецессия. Некоторые эксперты говорят, что цены на жилье будут расти более медленными темпами, в то время как другие видят падение цен на жилье на целых 8%. Если вы хотите избежать оплаты частного ипотечного страхования, внесите 20% от покупной цены дома за 400,000 80,000 долларов (XNUMX XNUMX долларов). Но Кантровиц сказал, что есть много вариантов ипотеки с более низким первоначальным взносом, особенно для покупателей жилья впервые.
Читайте также: «Моя цель — иметь собственный капитал не менее 100,000 29 долларов»: мне 25 лет, и я живу с мамой в арендованном передвижном доме. У меня есть чрезвычайный фонд в размере 26 тысяч долларов и XNUMX тысяч долларов в IRA Roth. Что мне делать дальше?
Тимоти Спайс, партнер Eisner Advisory Group, сказал, что у вас много преимуществ, учитывая ваше наследство в размере 250,000 41 долларов. Вы достаточно умны, чтобы продолжать делать максимальные ежегодные взносы в пенсионный план, соответствующий вашему работодателю. Шпейсс также советует вам пересмотреть распределение ваших инвестиционных активов в плане, чтобы у вас было соответствующее распределение активов на уровне 60, что примерно соответствует дивизиону 40/60 (40% акций и XNUMX% облигаций). «Инвестиционный фонд с фиксированной или смешанной процентной ставкой может быть подходящим непенсионным планом», — добавляет он.
Ларри Пон, специалист по финансовому планированию из Редвуд-Сити, штат Калифорния, говорит, что вы должны сосредоточиться на том, чтобы максимально реализовать свой пенсионный план. Сила компаундирование твой друг — вы будете зарабатывать деньги на реинвестированных процентах в течение следующих трех десятилетий. «Как минимум, если вы получаете прибавки, увеличьте свой вклад за счет этих прибавок», — говорит он. «Я бы хотел, чтобы вы отложили хотя бы 10% на свой пенсионный счет. Я говорю всем своим клиентам максимально увеличить свои взносы в пенсионный план».
Пон предлагает тратить не более одной трети своего дохода на расходы на проживание. Это примерно 2,222 доллара в месяц. «Это означало бы больший первоначальный взнос, чтобы получить меньшую ипотеку», — сказал он. «Ваши расходы на жилье включают ипотеку, налог на имущество, страховку, коммунальные услуги и техническое обслуживание. Предположим, что ваши расходы помимо ипотеки составляют 500 долларов в месяц, тогда ваш платеж по ипотеке должен составлять около 1,700 долларов в месяц. Это означает первоначальный взнос в размере 190,000 15 долларов и использование XNUMX-летней ипотеки, чтобы получить более низкую ставку».
Билл Ван Сент, старший вице-президент Жирар Финансовые услуги, согласен. «Я бы посоветовал накопить на более крупный первоначальный взнос, особенно учитывая, как ставки выросли примерно с 3% до 7%. Если вы внесете меньший первоначальный взнос, вы будете занимать больше денег под более высокий процент. Склоняясь к большему первоначальному взносу, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе и будете ближе к погашению дома».
Начните осмотреться сейчас, но у вас есть время подождать и посмотреть, как будет развиваться рынок жилья в 2023 году.
Узнать подробности приватный Facebook Moneyist группа, в которой мы ищем ответы на самые острые денежные вопросы в жизни. Читатели пишут мне всевозможные дилеммы. Размещайте свои вопросы, расскажите мне, о чем вы хотите узнать больше, или оцените последние статьи Moneyist.
Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.
Отправляя вопросы по электронной почте, вы соглашаетесь на их анонимную публикацию на MarketWatch. Отправляя свою историю Dow Jones & Co., издателю MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии во всех средствах массовой информации и на всех платформах, в том числе через третьих лиц..
Читайте также:
«Когда мы встречались 5 лет, он намекал, что финансово обеспечен»: мой муж всегда сомневался в своих финансах. Теперь я знаю, почему.
«Моя девушка должна 200,000 XNUMX долларов по медицинским и кредитным картам»: она хочет, чтобы я урегулировал ее, заплатив часть непогашенной суммы.
«Он не хочет жить в моем доме, потому что в нем меньше удобств»: мой парень хочет, чтобы я переехала и оплачивала половину его ежемесячных расходов. Это справедливо?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo