Теперь я должен в 3 раза больше, чем я первоначально заимствовал в студенческие ссуды. Что я могу сделать?

Вопрос: Моим студенческим кредитам больше 10 лет, я не работаю по специальности, в которой имею степень, и одна из школ закрылась. Я не могу позволить себе уйти на пенсию — мне 67 лет, и я не могу жить только на социальное обеспечение. Я заплатил, и на меня наложили арест, и теперь это в три раза больше, чем я занял. Ожидается, что я буду платить 600 долларов в месяц. Я не могу позволить себе прокормить себя. Что я могу сделать?

Ответ: Заемщики с далеко не идеальной кредитной историей сталкиваются с проблемами при выходе из долгов, и они могут стать еще более крутыми, когда вы станете старше, потому что доход имеет тенденцию стабилизироваться. Профессионалы предлагают шаги, которые помогут вам сориентироваться — от возможного погашения кредита в закрытой школе до планов погашения на основе дохода, которые могут значительно снизить ваши платежи. (Обратите внимание, что планы погашения на основе дохода не будут доступны для вас, если вы рефинансируете свои федеральные займы, поэтому вы, вероятно, не захотите идти по этому пути. Однако, для заемщиков с частными кредитами рефинансирование может быть привлекательным сейчас, поскольку ставки низкие.)

Нужна помощь в получении студенческой ссуды или другого долга? Электронное письмо [электронная почта защищена].

По словам Анны Хельхоски, эксперта по студенческим кредитам в NerdWallet, заемщики студенческих кредитов, приближающиеся к пенсии, находятся в затруднительном положении, особенно если они взяли на себя отсрочку или два, или если у них есть прошлый дефолт, который замедлил их. «Интерес тоже берет свое с годами», — говорит она. Настолько, что первоначальный кредит в размере, скажем, 20,000 60,000 долларов может утроиться до долга в XNUMX XNUMX долларов благодаря времени, процентам и штрафам, говорит Эндрю Пентис, эксперт по кредитам и сертифицированный консультант по студенческим кредитам в StudentLoanHero. 

«На самом деле это очень распространено», — добавляет Пентис. Исследование его компании показывает, что «подавляющее большинство заемщиков» не выплачивают свои кредиты по стандартному 10-летнему плану. «Обычно они сохраняются годами, годами и годами».

Заемщики федеральных студенческих кредитов, которые не выполнили свои обязательства, могут получить пособия по социальному обеспечению или, если уж на то пошло, налоговые возмещения, конфискованные для выплаты просроченной задолженности. «Сейчас таковы правила, — говорит Пентис. «В некоторых случаях у заемщика могут быть конфискованы все его федеральные платежи, в зависимости от размера их долга и социального обеспечения». (До 1 ноября 2022 года правительство приостановило изъятие таких платежей.)

Получите план погашения, ориентированный на доход, если можете

Эксперты сходятся во мнении, что наилучшим вариантом для этого заемщика снизить ежемесячную нагрузку будет подача заявки на погашение в зависимости от дохода. план (IDR). Их четыре, и все они предназначены для поддержания доступных ежемесячных платежей по отношению к доходу. 

«Это может быть особенно полезно для заемщиков, которые собираются выйти на пенсию, поскольку это снижает ваш ежемесячный платеж. Если ваш платеж достаточно низок — меньше процентной части вашего платежа — правительство может покрыть часть процентов, а остальное в конечном итоге может быть прощено», — говорит Хельхоски. «Это занимает много времени — до 20 лет, как только вы зарегистрируетесь в плане погашения, ориентированном на доход».

Пентис признает, что невыполнение обязательств может все усложнить. «Еще не поздно для IDR, — говорит он. «Что им нужно сделать, так это реабилитировать или консолидировать свой кредит с федеральным правительством, догоняя и производя платежи. Очень маловероятно, что они смогут быстро наверстать упущенное, потому что у них просто нет такого дохода, чтобы сделать это».  

Управление другими долгами, а также

Пентис рекомендует обратиться к сертифицированному консультанту по студенческим кредитам или кредитным консультантам и зарегистрироваться в плане управления долгом, который будет учитывать остатки по кредитам, кредитным картам и другим источникам. Они могут работать с заемщиками, чтобы разработать план, чтобы предотвратить эти гарниры и поставить их на путь к тому, чтобы быть свободным от долгов. Это освободит доход для питания.

Посмотрите на погашение задолженности по студенческому кредиту

С другой стороны, заслуживает внимания тот факт, что одно из учебных заведений, которое посещал заемщик, является закрытым. «Федеральным правительством существует такая вещь, как закрытое освобождение школы», — говорит Пентис, добавляя, что есть условия, позволяющие претендовать на полное или частичное погашение долга. Это включает в себя регистрацию при закрытии или выход за 120 дней до закрытия. Формы в StudentAid.gov включить детали.

Что касается утверждения заемщика о том, что он не работает по специальности, изучаемой в колледже, Лесли Тейн, основатель и управляющий директор Tayne Law Group, отмечает, что это не имеет отношения к погашению студенческой ссуды. «Вы не можете отказаться от диплома или не платить за него, потому что ваша карьера пошла по другому пути в другой сектор», — говорит она.