У меня 4 степени и я должен 197 тысяч долларов по студенческим кредитам. Что я должен делать?

Вопрос: Мне 55 лет, я психиатр. У меня есть студенческие ссуды на сумму 197,000 1,900 долларов, которые были предоставлены для получения четырех степеней, плюс немного кредитов Parent Plus на каждого из моих взрослых детей. Когда мы учились в школе, мы едва выживали, и часть денег уходила на жизнь. В последний раз, когда я разговаривал со специалистом по кредитам; они сказали, что мой платеж составляет 2,000 долларов в месяц. В большинстве месяцев моя заработная плата составляет XNUMX долларов; иногда меньше. 

Я подаю заявку на выплату на основе дохода, но боюсь, что никогда не смогу выплатить кредит. У меня много проблем со здоровьем, и я беспокоюсь, что моя способность платить по кредитам сокращается. Я также вижу, что любая разумная оплата не покроет даже проценты. У меня до сих пор нет пенсии, сбережений или 401(k). Поскольку мое здоровье еще больше ухудшается, и мне нужно работать меньше часов или вообще не работать; что происходит с кредитами? Реальность ситуации такова, что мне, вероятно, нужно отправить им весь мой чек сейчас, чтобы иметь возможность погасить долг. Я также беспокоюсь о том, будет ли погашен долг, если я умру. Что я должен делать?

Ответ: Шестизначная задолженность по студенческому кредиту может показаться ошеломляющей, но хорошая новость заключается в том, что вы уже принимаете одно очень разумное решение: пытаетесь получить выплату, основанную на доходах. план. Эти планы «доступны для всех прямых кредитов, включая кредиты Parent PLUS», — объясняет Анна Хельхоски, эксперт по студенческим кредитам в NerdWallet. В зависимости от того, какой план погашения вы применяете и на который имеете право, кредиты прощаются через 20 или 25 лет платежей, даже если ваш ежемесячный платеж составляет 0 долларов США в зависимости от вашего дохода. Чтобы воспользоваться одним из планов погашения на основе дохода, вам придется объединить свои кредиты в один новый прямой кредит. Хельхоски рекомендует использовать этой Симулятор займа Федеральной студенческой помощи, чтобы увидеть, сколько вы можете заплатить по разным планам. (Обратите внимание, что рефинансирование федеральных займов лишит их некоторых льгот, таких как планы погашения, основанные на доходах; однако, если какой-либо из ваших займов является частным займом, ставки рефинансирования сейчас низкие ⁠— посмотрите самые низкие ставки рефинансирования студенческого кредита, на которые вы можете претендовать, здесь ⁠— так что, возможно, стоит подумать о рефи.)

У вас есть вопрос о выплате студенческой ссуды или другой задолженности? Электронное письмо [электронная почта защищена].

Тем не менее, это большой долг, так что это может помочь вам нанять профессионала, чтобы взглянуть. Институт консультантов по студенческим ссудам (TISLA) предлагает бесплатные консультации по студенческим ссудам, а Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) помогает с бесплатными планами управления долгом и консультациями по студенческим ссудам, а также обзорами кредитных отчетов и консультациями по банкротству. «Вам нужно работать с кем-то, кто хорошо разбирается как в различных формах федеральных студенческих кредитов, так и в кредитах Parent Plus, а также с обученным консультантом по долгам», — говорит директор и один из основателей Clarity Northwest Лиза Вейл. 

А инвалидность?

«Вы можете рассмотреть возможность получения полной и постоянной инвалидности (TPD), если ваши медицинские проблемы в конечном итоге не позволят вам работать», — говорит Эндрю Пентис, сертифицированный консультант по студенческим кредитам и эксперт по студенческим долгам в Student Loan Hero. Для этого требуется, чтобы врач удостоверил, что заемщик не может заниматься существенной оплачиваемой деятельностью из-за постоянной инвалидности; если это правда, их федеральная студенческая ссуда может быть погашена. «Примерно половина частных студенческих кредитов предлагает аналогичное освобождение от нетрудоспособности», — говорит Марк Кантровиц, автор книги. Кто заканчивает колледж? Кто не делает? .

Что произойдет с вашим долгом по студенческому кредиту, когда вы умрете? 

Хотя заемщики не хотят об этом думать, те, у кого большие долги, пожилые люди или те, у кого есть проблемы со здоровьем, могут быть обеспокоены тем, что произойдет, если у них все еще будут студенческие ссуды, когда они умрут. «Отчасти утешительная новость заключается в том, что вашим близким не придется оплачивать счета по федеральным студенческим кредитам, если вы умрете, а родителям не придется выплачивать кредиты PLUS, если умрет студент, для которого родитель взял кредит», — говорит он. Хельхоски. Если вы умрете, ваш супруг должен будет предоставить копию свидетельства о смерти, чтобы погасить оставшиеся федеральные кредиты, говорит Пентис. Обратите внимание, что частные кредиты работают немного по-другому: долг, взятый для вашего собственного обучения, скорее всего, будет погашен, но частный кредит, подписанный одним из родителей, может не быть. 

Вопросы отредактированы для краткости и ясности.