Я закончил колледж в 40 лет, но не выплатил свои студенческие кредиты. Как я могу иметь дело?

Вопрос: Мне скоро исполнится 65 лет, и я имею право на участие в программе Medicare. У меня есть степень бакалавра в области деловых и организационных коммуникаций и степень младшего специалиста в области технологий маркетинга и продаж. Мне было 40, когда я закончил. Мои младшие одноклассники получили прекрасную работу. Меня обанкротили, и мой дом и машины конфисковали. Все мои сомнительные решения и невежество смотрели на меня с 1997 года. Иногда я выплачивал свои кредиты — на самом деле чаще, чем не платил — но несколько раз не выполнял своих обязательств. Много раз я терпел трудности. Все мои кредиты были консолидированы и прошли через несколько компаний. В последнее время я имею право на выплату в размере 0 долларов США через выплату на основе дохода. Накопленные проценты более чем вдвое превышают сумму, которую я брал взаймы. COVID лишил меня работы. Что я могу сделать в этой ситуации?

Ответ: Прежде всего, давайте посмотрим, что вы делаете правильно, то есть получаете план погашения, ориентированный на доход. Если у вас есть неоднородная история погашения, которая включает дефолты, отсрочки, консолидацию и несколько планов погашения, ваш лучший вариант — найти план, который будет соответствовать вашим жизненным обстоятельствам, — говорит Анна Хельхоски, эксперт по студенческим кредитам в NerdWallet. «Погашение на основе дохода — лучший вариант, когда у вас есть колебания в доходе». (Обратите внимание, что эти планы погашения, основанные на доходах, обычно доступны только для федеральных займов, поэтому вы, вероятно, не захотите рефинансировать, поскольку это лишит вас этой возможности. Однако для читателей с частными займами рефинансирование может иметь смысл. так как ставки сейчас низкие — вы можете увидеть самые низкие ставки, на которые вы можете претендовать здесь.)

«Что вам нужно сделать, так это подтверждать свой доход каждый раз, когда он меняется. Это может быть утомительным и обременительным процессом, который нужно делать чаще одного раза в год, но, вероятно, это лучший способ убедиться, что вы не сбились с пути и не нарушили обязательства», — говорит Хельхоски о том, что следует придерживаться плана погашения, ориентированного на доход. В соответствии с этими планами погашения любой остаток прощается, если ваши федеральные студенческие ссуды не будут полностью погашены в конце плана, при условии, что вы сделали минимальное количество последовательных платежей, которое составляет 20 лет или 25 лет на план погашения на основе дохода, вы в хорошей форме. Для людей с очень низкими доходами платежи могут составлять всего 0 долларов в месяц и по-прежнему учитываться при прощении кредита.

У вас есть вопрос о выплате студенческой ссуды или другой задолженности? Электронное письмо [электронная почта защищена].

Похоже, что ваши студенческие ссуды не были погашены, когда вы подали заявление о банкротстве — добиться их погашения очень сложно, говорят профессионалы, — и для этого необходимо продемонстрировать чрезмерные трудности в состязательном процессе. «Чрезмерные трудности обычно интерпретируются как означающие, что вы в настоящее время не можете погасить свои студенческие ссуды и поддерживать минимальный уровень жизни для себя и своих иждивенцев, что эта ситуация, вероятно, сохранится на протяжении большей части срока действия ссуд и что вы мы добросовестно пытались изучить варианты погашения, такие как погашение в зависимости от дохода, отсрочки и отсрочки», — говорит эксперт по студенческим кредитам Марк Кантровиц, автор книги «Кто заканчивает колледж?». Кто не делает? 

Теперь важно, чтобы вы овладели своими финансами. «Это не мгновенный процесс, — говорит Грейс Юнг, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Midtown Financial. «Чтобы оправиться от банкротства и найти выход из долгов и достичь финансовой свободы, [требуется] изменение ваших финансовых привычек». Национальный фонд кредитного консультирования и Clearpoint предлагают бесплатные или недорогие услуги кредитного консультирования, чтобы помочь людям разобраться в личных финансовых вопросах.

И вы захотите найти работу, если сможете. В зависимости от того, в каком штате вы находитесь, скорее всего, существуют программы развития занятости, в которых предусмотрены специальные услуги для пожилых работников. RetirementJobs.com предлагает списки вакансий для людей старше 50 лет, а AARP имеет доску объявлений, предназначенную для помощи пожилым работникам в поиске работы.

Тяжелая работа вступает в игру, когда вам нужно оставаться дисциплинированным и внедрять новые, здоровые привычки. «Это должно стать вашим новым образом жизни, чтобы вы могли оставаться в финансовой форме», — говорит Юнг.