Долгосрочный уход за пожилыми людьми является одним из самых больших пробелов в системе социальной защиты Америки. Для многих из нас, когда мы становимся старше, нам потребуется более продолжительный и лучший уход. В некоторых случаях это может означать помощь медработника или другие формы ухода на дому. Однако часто это может означать переезд в такое учреждение, как дом престарелых. Проблема в том, что учреждения длительного ухода стоят очень дорого. Мы углубимся в детали.
У вас есть вопросы о планировании долгосрочного ухода? Поговорите с финансовым консультантом сегодня.
Расходы на дом престарелых
Во многих частях страны проживание в доме престарелых может стоить более 100,000 XNUMX долларов в год, что превышает любые другие потребности или расходы. Medicare, как правило, платит очень мало, если вообще платит.
Это вопиющее упущение в том, что должно стать фирменной системой безопасности для пожилых американцев, особенно с учетом того, что, по оценкам Министерства здравоохранения и социальных служб, около 70% пенсионеров в какой-то момент нуждаются в долгосрочном уходе.
Это также означает, что оплата долгосрочного ухода станет критической проблемой для большинства домохозяйств. По мере того, как вы выясняете, как позаботиться о себе или о любимом человеке, важно убедиться, что критически важные активы в вашей жизни защищены.
Почему вам нужно защищать активы ваших родителей?
Когда дело доходит до защиты активов, есть две основные проблемы:
Оплата - это вопрос ликвидации активов для оплаты высоких расходов на уход в доме престарелых. По мере того, как семьи находят способы платить за своих близких, одной из самых больших проблем становится то, как оплачивать дорогие счета, не жертвуя важным имуществом. Например, можете ли вы оплатить долгосрочный уход, не продавая семейный дом? Или дорогие вещи?
Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начать сейчас.
В то же время также важно защитить активы от кредиторов. Есть некоторые программы, которые помогают вам оплачивать долгосрочный уход, но обычно они делают это в зависимости от необходимости. Они могут основывать оплату на вашем собственном капитале или могут налагать залог на основные активы. Как и в случае с ликвидацией, это может угрожать активам, начиная от вашего пенсионного счета и заканчивая вашим домом.
Регистрация в Medicaid
Вопрос защиты ваших активов стоит особенно остро в контексте Medicaid.
В то время как Medicare обычно не оплачивает уход в доме престарелых, Medicaid платит. Medicaid находится в ведении государства, поэтому покрытие и требования каждой программы различаются, но все они должны предлагать ту или иную форму покрытия для долгосрочного ухода.
Многие, если не большинство, программ Medicaid требуют, чтобы вы вносили свой вклад в оплату медицинского обслуживания. Это может означать многое в зависимости от состояния. Однако, как правило, это означает, что вы должны претендовать на участие в программе, а это означает, что вы исчерпали свои сбережения. Это также может означать, что государство получит права на определенные активы, такие как ваш дом, в зависимости от того, какое страховое покрытие вы используете.
В обоих случаях это может поставить под угрозу имущество вашей семьи.
7 шагов, которые помогут защитить имущество ваших родителей от домов престарелых
Страхование на случай длительного ухода
Первый способ защитить свое имущество или имущество ваших родителей — это страхование на случай длительного ухода, которое покроет расходы на уход в доме престарелых. Эти планы могут предлагать широкий спектр услуг, от помощников по уходу на дому до постоянных жителей. Все зависит от программы и ваших (или ваших родителей) потребностей.
Преимущество плана страхования в том, что он может быть всеобъемлющим. Если ваш план покрывает ваши потребности, то нет никакого риска для других активов. Пребывание в доме престарелых будет оплачено, а остальные ваши активы в безопасности.
Недостатком является стоимость. Долгосрочный уход может быть очень дорогим, особенно если вы покупаете его в более позднем возрасте. Оплата премий и любых франшиз может создать именно ту проблему, которую вы пытаетесь решить, в зависимости от вашего финансового положения.
Тем не менее, средняя премия в размере 2,200 долларов США за план долгосрочного ухода намного меньше, чем цена дома престарелых в размере 100,000 XNUMX долларов США. Если это финансовый вариант, то это хороший вариант.
Установить безотзывные трасты
Передача активов в безотзывное доверительное управление означает, что вы больше не владеете ими. Они контролируются сторонним доверенным лицом и управляются в соответствии с установленными вами правилами. Вы не можете вносить изменения в этот траст или забирать активы, но они также не считаются вашими активами для целей участия в программе Medicaid.
Создать поместье жизни
Пожизненное имущество может установить многие из тех же целей, что и безотзывное доверие. Life Estate — это юридическое лицо, которое владеет недвижимостью, такой как ваш дом. Затем вам разрешается продолжать жить там в качестве «пожизненного арендатора», что означает, что у вас есть то, что известно как «право владения», но не «право собственности». После вашей смерти поместье перейдет к тому, кого вы назовете «остатком».
Как и в случае с безотзывным трастом, поскольку технически вы больше не владеете домом, программа Medicaid не может засчитывать его в счет соответствия требованиям, и государство не может налагать на него залог. Когда вы умрете, вы можете передать дом своим близким, назвав их оставшимися.
Дарить или получать подарки
Налог на дарение имеет очень высокие пределы. В 2023 году вы можете отдавать активы на сумму до 12.92 миллиона долларов в течение всей своей жизни без уплаты налогов, а также ежегодно получать активы на сумму 17,000 XNUMX долларов на каждого получателя. Этот лимит увеличивается каждый год.
Отдельные активы
Для супружеских пар вы также можете начать подавать отдельные налоги.
Одной из самых больших сложностей в сфере собственности и налогов является определение того, что кому принадлежит в супружеской паре. В частности, любые активы, которые вы накопили во время брака (например, дом и пенсионные счета), могут считаться совместным имуществом на протяжении всей жизни брака.
Однако, в зависимости от законов вашего штата о налогах и собственности, вы можете создать юридически обособленные финансы. Если вы можете это сделать, первым шагом будет подача отдельных налоговых деклараций.
Заключение
Если вам или вашим родителям нужно попасть в дом престарелых, оплатить его может быть проблемой. Будь то страхование на случай длительного ухода или Medicaid, важно убедиться, что ваши основные активы защищены от этого процесса. Проверьте программу Medicaid вашего штата или штат, в котором проживают ваши родители, для получения дополнительной информации.
Советы по пенсионным сбережениям
Самостоятельно планировать выход на пенсию может быть сложно, но с этим может помочь финансовый консультант. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
Воспользуйтесь пенсионным калькулятором SmartAsset, чтобы узнать, насколько быстро растут ваши сбережения, и воспользуйтесь нашим калькулятором социального обеспечения, чтобы узнать, на какой дополнительный доход вы можете рассчитывать после выхода на пенсию.
Фото предоставлено: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Сообщение «Как защитить активы ваших родителей от домов престарелых» впервые появилось в блоге SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html.