Как сэкономить сверх лимита отсрочки 401 (k) с отчислениями после уплаты налогов

Эксперты говорят, что если вы уже превысили взносы в план 401 (k) на 2022 год и хотите откладывать больше на пенсию, у некоторых планов есть незаметный вариант.

Для 2022, вы можете отложить 20,500 XNUMX долларов в 401 (k), плюс дополнительные 6,500 долларов для инвесторов 50 лет и старше. Но общий лимит плана составляет 61,000 20,500 долларов на одного работника, включая спички, участие в прибылях и другие депозиты. А некоторые планы позволяют вам превысить лимит отсрочки в размере XNUMX XNUMX долларов США с так называемыми отчислениями после уплаты налогов. 

«Это определенно то, что люди с более высокими доходами могут захотеть рассмотреть в конце года, если они ищут места для дополнительных сбережений», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Эштон Лоуренс, партнер Goldfinch Wealth Management в Гринвилле, Южная Каролина.

Больше от Личные финансы:
Инвесторы могут отложить до 22,500 401 долларов США в 6,500 (k) и 2023 XNUMX долларов США в IRA в XNUMX году.
63% американцев теперь живут от зарплаты до зарплаты, поскольку инфляция опережает заработную плату
IRS: Вот новые скобки подоходного налога на 2023 год

Взносы после уплаты налогов отличаются от Планы Roth 401 (k). Хотя обе стратегии предполагают экономию денег после уплаты налогов, между ними есть некоторые ключевые отличия.

В 2022 году, если вам меньше 50 лет, вы можете отсрочка до 20,500 XNUMX долларов вашей зарплаты на обычный счет вашего плана до уплаты налогов или на счет Roth 401(k). Доля планов, предлагающих вариант экономии Roth 401(k), увеличилась. выросло за последнее десятилетие.

Тем не менее, некоторые планы предлагают дополнительные отчисления после уплаты налогов к вашей традиционной 401 (k), что позволяет вам сэкономить более 20,500 20,500 долларов США. Например, если вы откладываете 8,000 32,500 долларов, а ваш работодатель добавляет 61,000 2022 долларов на матчи и участие в прибылях, вы можете сэкономить еще XNUMX XNUMX долларов, прежде чем достигнете предела плана в XNUMX XNUMX долларов на XNUMX год.

Согласно ежегодному опросу Совета спонсоров планов Америки, несмотря на то, что количество планов, предлагающих взносы 401(k) после уплаты налогов, растет, они все еще менее распространены среди небольших компаний.

Исследование показало, что в 2021 году примерно 21% планов компаний предлагали взносы 401(k) после уплаты налогов по сравнению с примерно 20% планов в 2020 году. И почти 42% работодателей из 5,000 и более человек предоставили эту возможность в 2021 году по сравнению с примерно 38% в 2020 году.

Несмотря на рост, участие в программе 401(k) после уплаты налогов снизилось в 2021 году, упав примерно до 10% с почти 13% в предыдущем году, как показало то же исследование.

После того, как вы сделали отчисления после уплаты налогов, план может разрешить так называемую «мега бэкдор Рот» стратегия, которая включает в себя уплату налогов на рост и перемещение средств для будущего безналогового роста.

«Это хороший способ пойти дальше и начать увеличивать эти не облагаемые налогом деньги на будущие годы», — сказал Лоуренс.

В зависимости от правил плана вы можете перевести деньги на Roth 401(k) в рамках плана или на отдельный пенсионный счет Roth, объяснил Дэн Галли, CFP и владелец Daniel J. Galli & Associates в Норвелле, штат Массачусетс. И, учитывая множество деталей, работа с консультантом может быть полезной.

Тем не менее, «существует достаточное количество профессионалов — от бухгалтеров, юристов, управляющих активами и специалистов по финансовому планированию, — которые не понимают или не знакомы с пролонгацией Roth [401 (k)] в плане», — сказал он.  

В то время как «рефлекторная реакция» заключается в том, чтобы перевести средства 401 (k) после уплаты налогов из плана в IRA Roth, инвесторы должны «знать правила» и возможные недостатки, такие как потеря доступа к институциональному ценообразованию и фондам, — сказал Галли.

«Нет правильного или неправильного», — сказал он. «Это просто понимание преимуществ, и у меня сложилось впечатление, что большинство людей не понимают, что вы можете сделать все это в рамках 401 (k)».