Как управлять доходом во время выхода на пенсию

Пенсионный доход функционирует совсем иначе, чем доход в течение трудовых лет. Когда вы работали, у вас, вероятно, был один работодатель и один источник дохода. Как пенсионер, вы, вероятно, получаете доход из нескольких источников, в том числе Социальное обеспечение, один или больше индивидуальные пенсионные счета (IRA), возможно пенсия, и инвестиционный счет или два.

Во время работы вы регулярно получаете чек, например, каждые две недели. Как пенсионер, вы можете получать доход ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и даже время от времени. Добавьте к этому тот факт, что часть вашего пенсионного дохода, скорее всего, будет поступать от инвестиций (сбережений), которые вы должны защитить, чтобы сохранить их, и все это может показаться запутанным. И затем, конечно, есть налоговые последствия, такие как тот факт, что распределения от Рот ИРА не облагаются налогом, в то время как те из традиционной IRA облагаются налогом в вашей текущей категории подоходного налога. Наконец, когда вам исполнится 72 года, у вас, скорее всего, тоже будет требуемые минимальные распределения (RMD) управлять.

Регулярный пенсионный доход

У вас есть два вида пенсионного дохода — регулярный и потенциальный. Регулярный пенсионный доход похож на зарплату. Он приходит по установленному графику и будет продолжаться до конца вашей жизни.

Социальное обеспечение

Эта государственная пенсионная программа составляет значительную часть регулярного пенсионного дохода для многих людей. Он основан на вашем заработке за годы работы и распределяется между вами ежемесячно.  Социальное обеспечение ежегодно корректируется с учетом инфляции, поэтому сумма, которую вы получаете, будет расти с каждым годом.

Пенсия с установленными выплатами

A установленный размер пособия план, аналогичный Social Security, предлагает регулярный ежемесячный доход в течение всей жизни, основанный на вашем заработке в течение ваших рабочих лет. Эти традиционные пенсионные планы становятся все более редкими, но некоторым людям посчастливилось их иметь. Большинство людей, уходящих на пенсию с работы, предполагающей выплату пенсии с установленными выплатами, получают свои деньги в виде аннуитет.

Аннуитизированная пенсия с установленными взносами

Планы с установленными взносами —401 (к) планов, например, в наши дни гораздо более распространены, чем традиционные пенсии. Некоторые работодатели разрешают выходящим на пенсию работникам аннуитетировать свой план с установленными взносами для получения потока дохода на протяжении всей жизни, например, от пенсии с установленными выплатами. Аннуитизация освобождает вас от принятия инвестиционных решений и обеспечивает регулярный доход на всю жизнь, но часто сопряжена с высокими комиссиями и незначительной защитой от инфляции или вообще без нее.

Трудовое право

Работа на пенсии полный или неполный рабочий день — это один из способов увеличить размер вашего обычного пенсионного дохода. Это не для всех, но некоторые люди видят как социальные, так и финансовые выгоды, оставаясь на рынке труда.

Потенциальный пенсионный доход

Второй тип пенсионного дохода поступает от сбережений и инвестиций, включая 401 (k) и IRA. Это потенциальный доход либо от регулярного вывода средств, либо от вывода денег по мере необходимости.

Счета с налоговыми льготами

Ваш работодатель может разрешить вам единовременно получать средства по плану с установленными выплатами или планами с установленными взносами. Вы можете перевести средства в IRA, чтобы отсрочить налоги до тех пор, пока деньги не будут сняты, или заплатить налоги и получить немедленный доступ к средствам. Вы также можете оставить план с установленными взносами, такой как 401(k), у бывшего работодателя, если это разрешено. Во всех случаях деньги обычно вкладываются.

Инвестиционные и сберегательные счета

У вас может быть один или несколько налогооблагаемых инвестиционных счетов, которые могут быть источником дохода по мере необходимости. И, надеюсь, у вас тоже есть чрезвычайный фонд с ежемесячными расходами от трех до шести месяцев, которые вы можете использовать по мере необходимости.

Обратный ипотечный кредит

A обратная ипотека позволяет конвертировать собственный капитал в кредит. Вы можете получить выручку в виде единовременной суммы (для инвестирования), серии регулярных платежей или кредитной линии. Поскольку это кредит, деньги не облагаются налогом. Недостатком является то, что вы должны погасить кредит, когда вы умрете или продать свой дом.

Денежный поток и сроки

Во-первых, вычтите регулярный пенсионный доход из основных ежемесячных расходов, включая жилье, транспорт, коммунальные услуги, продукты питания, одежду и здравоохранение. Если регулярный доход не покрывает всего, вам может понадобиться дополнительный доход. Несущественные расходы, такие как путешествия, питание вне дома и развлечения, идут последними и часто оплачиваются за счет снятия пенсионных сбережений и инвестиций.

План вывода средств

Прежде чем брать деньги с инвестиций, вам нужен план. Здесь может помочь надежный финансовый консультант. Одна общая система, правило 4%, включает в себя снятие 4% от общей суммы денежных средств и инвестиционных счетов каждый год и предоставление себе ежегодных 2% инфляция "поднимать." Вы также можете взять часть своих сбережений и инвестиций и купить немедленная выплата аннуитета обеспечить постоянный денежный поток для основных расходов.

Порядок выхода

Сначала снимите средства с налогооблагаемых инвестиционных счетов воспользоваться более низкими налоговыми ставками (на дивиденды и прирост капитала). Затем возьмите средства с необлагаемых налогом инвестиционных счетов, за которыми следуют счета с отложенным налогом, такие как 401 (k) s, 403 (b) s и традиционные IRA. Вы должны использовать не облагаемые налогом пенсионные счета, в том числе Рот Ира, последнее, чтобы позволить деньгам расти без налогов как можно дольше.

Налоговый менеджмент

Если из некоторых ваших пенсионных выплат не удерживаются налоги штата или федеральные налоги, вам, вероятно, придется подавать отчет ежеквартально. предполагаемые налоги. Некоторые штаты не облагают налогом пенсионный доход, а другие облагают налогом. То же самое касается местных налогов.

Налогооблагаемые выплаты по инвестиционному счету облагаются налогом в зависимости от того, были ли проданные инвестиции краткосрочными или долгосрочными. прирост капитала налоговые ставки. Снятие средств со счетов с отложенным налогом рассматривается как обычный доход. Наконец, почти всегда лучше переносить единовременные выплаты на счет с отсрочкой уплаты налогов, чтобы избежать огромного налогового вычета за один год.

Управление требуемыми минимальными распределениями (RMD)

Как только вам исполнится 72 года, вы должны начать получать требуемые минимальные выплаты (RMD) со всех пенсионных счетов, кроме вашего Roth IRA. Сумма распределения должна примерно равняться балансу вашего счета на конец предыдущего года, деленному на вашу статистическую ожидаемую продолжительность жизни. Возраст RMD ранее составлял 70 лет, но был повышен до 72 лет после прохождения в декабре 2019 года закона. Закон о повышении пенсионного возраста (SECURE) в каждом сообществе.

Вы должны снять эти деньги до 1 апреля года, следующего за годом, когда вам исполнится 72 года. После этого все RMD должны быть выплачены 31 декабря. Любые суммы, которые вы снимаете в течение года, засчитываются в ваш RMD. Все RMD облагаются налогом как обычный доход, за исключением тех, которые получены из Roth 401(k) — вам необходимо получить RMD из Roth 401(k), но вы не будете платить налоги с него.

Если вы все еще работаете в 72, вам не нужно получать RMD от 401 (k) в компании, в которой вы сейчас работаете (если только вы не владеете 5% или более этой компании). Однако вы будете должны RMD по другим 401(k)s и IRA, которыми вы владеете. В зависимости от вашего плана вы можете импортировать форму 401(k) с предыдущим работодателем вашему нынешнему работодателю, чтобы отсрочить RMD для этой учетной записи.

Администратор вашего пенсионного плана должен рассчитывать для вас RMD каждый год, и большинство из них вычтет все необходимые государственные и федеральные налоги и отправит вам баланс в надлежащее время. Однако в конечном итоге ответственность лежит на вас.

Выводы

Управление пенсионным доходом — это больше, чем получение денег и использование их для оплаты счетов. Некоторые люди объединяют свои пенсионные счета, чтобы упростить управление ими. В зависимости от характера и особенностей ваших счетов, таких как сборы, это может быть или не быть разумным. Кроме того, деньги в 401 (k) могут быть более защищены от кредиторов, чем средства в IRA.