Как инвестировать свои деньги для получения максимальной доходности без лишнего риска

Но это не означает, что инвесторы должны соглашаться на пустяки, когда дело доходит до получения процентов по их сбережениям. Приложив немного усилий, вы можете получить немного больше денег.

«Мы находимся в среде, где любая мелочь помогает поддерживать эту покупательную способность», — говорит Чип Манн, советник и главный исполнительный директор Signature Wealth Strategies во Флоренции, Южная Каролина.

Чтобы встать на правильный путь, консультанты предлагают инвесторам сделать шаг назад и оценить, для чего нужны наличные деньги и какова их терпимость к риску. Убедитесь, что временной горизонт, когда вам могут понадобиться деньги, соответствует выбранному инвестиционному или сберегательному продукту. Несоответствие может оставить вас в затруднительном положении именно тогда, когда вам больше всего нужны деньги.

«Первый вопрос должен заключаться в том, для чего нужны деньги, — говорит Манн. «Почему будет определять, как».

Ниже приведены тактические шаги, которые, по словам консультантов, инвесторы могут предпринять уже сейчас, чтобы использовать свои деньги для трех целей: сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, фонды для оппортунистических инвестиций и среднесрочные сберегательные цели. Стратегии также можно использовать в других обстоятельствах, в зависимости от вашей терпимости к риску, временного горизонта и потребностей.

Хранение сбережений на случай непредвиденных обстоятельств

Ищете место, где можно безопасно припарковать свой фонд на черный день? Поскольку деньги предназначены для экстренных случаев, любая инвестиционная стратегия должна быть с низким риском и очень ликвидной, чтобы вы могли использовать ее в течение дня или двух, если это необходимо, говорят консультанты. Ведь чрезвычайные ситуации случаются в самый неожиданный момент.

Специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют откладывать средства на покрытие расходов на проживание в течение шести-двенадцати месяцев. Сберегательные счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты являются естественным убежищем, учитывая, что они застрахованы FDIC, но многие банки не повысили ставки по этим счетам или делают это медленно.

«В ближайшие пару лет очень важно, где вы храните свои деньги», — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. «Процентные ставки растут, но не каждый банк увеличивает норму сбережений и уж точно не такими темпами. Поэтому вы хотите вложить свои деньги туда, где вы можете получить более высокий доход».

По словам Макбрайда, онлайн-банки обычно предлагают более выгодные ставки, чем их традиционные аналоги.

Goldman Sachs

Подразделение потребительского банкинга Маркус имеет высокодоходный сберегательный онлайн-счет с годовой процентной доходностью 0.85%. Ally Bank, принадлежащий Ally Financial, предлагает сберегательный онлайн-счет с годовой процентной ставкой 0.9%.

Краткосрочные депозитные сертификаты, застрахованные FDIC, также могут быть хорошим вариантом для части средств, если у вас есть наличные деньги с ежедневной ликвидностью на другом счете. Маркус и Ally Bank предлагают шестимесячный депозитный сертификат с годовой процентной ставкой 0.75% по состоянию на 13 июня.

Макбрайд говорит, что некоторые общественные банки и кредитные союзы также могут предложить хорошие варианты. «Вы должны искать банки, которые активно хотят получить ваши депозиты и готовы платить за них», — говорит он.

Консультанты предупреждают, что, хотя существуют более доходные варианты наличных денег, может быть лучше ошибиться в сторону благоразумия, когда речь идет о сбережениях на случай чрезвычайных ситуаций. «Вы не хотите, чтобы ваш резервный фонд был захватывающим», — говорит Манн. «Фильмы ужасов захватывающие. Это не то, чем мы здесь занимаемся».

Держите немного сухого порошка

Инвесторы, которые держат наличные, чтобы воспользоваться инвестиционными возможностями, могут быть готовы взять на себя больший риск, чем со своими сбережениями на случай непредвиденных обстоятельств. Но ликвидность по-прежнему вызывает беспокойство. Если акции

Apple

(тикер: AAPL) упадут до цены, которую вы так долго ждали, тогда вы не хотите, чтобы ваши деньги были заперты на компакт-диске.

Некоторые из вышеперечисленных сберегательных продуктов и стратегий могут работать, но они имеют тот недостаток, что вынуждают вас переводить средства с вашего банковского счета на ваш брокерский счет. Наиболее распространенным решением для этого является фонд денежного рынка, хранящийся в вашей брокерской конторе. Чарльз Шваб предлагает несколько таких фондов, таких как Schwab Value Advantage Money (SWVXX), который не имеет минимальных инвестиций и 7-дневной доходности 0.64% с освобождением от расходов по состоянию на 14 июня.

Инвесторы могли покупать краткосрочные казначейские векселя по ступенчатой ​​схеме на своем брокерском счете или непосредственно на веб-сайте Казначейства США. Скажем, у вас есть 10,000 1.18 долларов. Вы можете купить пять четырехнедельных векселей с доходностью 2,000% равными частями по XNUMX долларов; один из векселей погашается каждую неделю, что дает вам возможность купить еще один казначейский вексель или вложить деньги в другое место. (Казначейские векселя обычно покупаются со скидкой от их номинальной стоимости. Ваш интерес представляет собой разницу между номинальной стоимостью и ценой покупки.)

Энди Капырин, со-директор по информационным технологиям компании RegentAtlantic, расположенной в Морристауне, штат Нью-Джерси. Баррон Топ-100 RIA-фирм на 2021 год предлагает инвесторам рассмотреть возможность создания биржевого фонда, ориентированного на краткосрочные казначейские векселя. Один пример:

Доступ к казначейству Goldman Sachs 0–1 год
(ГБИЛ). ETF инвестирует в казначейские векселя со сроком погашения до одного года и имеет текущую 30-дневную доходность SEC 0.87% и коэффициент чистых расходов 0.12%. «Вы получаете преобладающую доходность ГКО, которая сегодня приближается к 1%», — говорит Капырин.

Преимущество такого фонда заключается в том, что ваши деньги доступны на вашем брокерском счете на случай, если появится возможность покупки. «Вы можете продать это и купить все, что есть в вашем списке покупок», — говорит Капырин.

Кроме того, есть еще то, что Капырин называет «сбережениями на психическое здоровье». Управляющий фондом «отвечает за получение доходов и за то, чтобы эти деньги работали на вас», — говорит он. «Вы можете справиться с этим самостоятельно, но если вы упустите один день интереса, вы лишаетесь всех преимуществ».

Майк Фогельзанг, директор по инвестициям Captrust из Роли, штат Северная Каролина, зарегистрированного инвестиционного консультанта, предостерегает инвесторов от того, чтобы они не стремились к доходности, если это означает блокировку их средств, когда они могут в них больше всего нуждаться. Зарабатываете ли вы полпроцента или три четверти, не имеет большого значения, если вы жертвуете ликвидностью, говорит он.

«Самая большая ошибка, которую совершают люди, — это несоответствие их инвестиций временным рамкам», — говорит Фогельзанг, чья фирма входит в число Баррон 100 лучших фирм RIA на 2021 год.

Сохранение на первоначальный взнос

Стратегии для краткосрочных и среднесрочных целей сбережений, таких как первоначальный взнос за дом, который вы планируете купить через два года, потенциально могут быть более неликвидными. Но, опять же, помните о своей толерантности к риску. Потеря 20% вашего первоначального взноса может значительно отодвинуть вашу цель стать домовладельцем.

Капырин из RegentAtlantic говорит, что инвесторы могли бы рассмотреть возможность покупки высококачественного корпоративного долга, но предлагает выбрать ETF, а не покупать отдельные облигации, поскольку фонд обеспечит лучшую диверсификацию. «Если вы не ставите на стоянку 1 миллион долларов или больше, если вы покупаете отдельные облигации, вы не получаете большой диверсификации», — говорит Капырин.

Один диверсифицированный ETF

Краткосрочные корпоративные облигации Vanguard,
(VCSH), который имеет коэффициент расходов 0.04% и 30-дневную доходность SEC 3.64% по состоянию на 13 июня. Фонд инвестирует в основном в корпоративные облигации инвестиционного уровня и поддерживает средневзвешенный в долларах срок погашения от одного до пяти лет. . Облигации имеют инвестиционный класс, но все же подвержены некоторому кредитному риску, если экономика пойдет на спад.

Компакт-диски, предлагаемые онлайн-банками и кредитными союзами, могут предлагать конкурентоспособные ставки для вкладчиков с более длительным временным горизонтом. Как правило, чем больше продолжительность компакт-диска, тем выше скорость. Маркус из Goldman Sachs предлагает годовой компакт-диск с годовой процентной ставкой 1.6% по состоянию на 15 июня.

Дуглас Бонепарт, советник и владелец Bone Fide Wealth в Нью-Йорке, рекомендует своим клиентам вкладывать часть своих денежных сбережений в облигации I, доходность которых в настоящее время составляет 9.62%. I облигации можно купить непосредственно на веб-сайте Treasury Direct. Хотя их высокая доходность может помочь компенсировать негативные последствия инфляции, у I-облигаций есть несколько недостатков. «К сожалению, это вынуждает вас заблокировать свои деньги на год», — говорит Боунпарт.

Кроме того, инвесторы ограничены в покупке облигаций I на сумму 10,000 XNUMX долларов в год. И если вы обналичите свои I-облигации в течение пяти лет после их покупки, вы потеряете проценты за предыдущие три месяца.

«Даже тогда, если честно, даже с пенальти может быть лучше, чем по сравнению с другими вещами», — говорит Манн.

Но независимо от того, какую цель вы преследуете для своих денежных сбережений, консультанты также подчеркивают важность того, чтобы не достигать доходности с помощью денег, предназначенных для сбережения. «Вы получаете урожай, который можете, но дело не в доходе. Речь идет о том, чтобы хорошо спать по ночам», — говорит Боунпарт. — Ты знаешь, что сможешь ориентироваться в чрезвычайных ситуациях. Вы не должны быть слишком милыми или слишком сексуальными со своим запасом наличности.

Написать Эндрю Уэлш в [электронная почта защищена]