Как помочь родителям организовать свои финансы

Наши родители были организованными и реалистичными людьми, которые доверяли нам действовать для них все более значительным образом по мере того, как они переходили от одного этапа к другому. Признавая, что они могут и чего не могут, они смогли облегчить этот переход.

Ниже приведены пять категорий шагов, которые они предприняли, иногда с нашей помощью. Эти меры защищали их активы, пока они были живы, и обеспечивали учет всех их активов после их смерти. Кроме того, их действия позволили свести к минимуму осложнения и возможные семейные ссоры после их смерти.

Каждый из них составляет ключевые документы по имущественному планированию: завещание, отзывное живое доверие с одним из нас в качестве доверенного лица, финансовую доверенность на длительный срок, на которую один из нас назначается действовать от их имени в деловых вопросах, а также завещание и постоянное полномочие. поверенного по здравоохранению. Используя их в качестве фонда, они позаботились о том, чтобы их счета были правильно названы, чтобы они находились в доверительном управлении.

Несколько слов о отзываемых трастах: для большинства людей основная цель этих трастов - избежать необходимости передачи активов через завещание. Я не проходил процедуру завещания, но поверенные говорят, чтобы я избегал этого как можно дольше. Я прошел через процесс закрытия поместья трех родителей с доверительным управлением, и все прошло очень гладко. Контраргумент: создание траста стоит чего-то, и может быть сложно переименовать все активы, чтобы они были собственностью траста, или назначить траст бенефициаром планов страхования. В частности, с банками может быть проблематично работать. Чтобы это работало, требуется определенная степень организации и настойчивость.

Далее следует список дел, которые нужно проверять на каждом важном этапе перехода. Многие из следующих шагов следует начинать, когда родители полностью независимы. Если к тому времени, когда родители переедут в систему престарелых или эквивалентный уход на дому, они не получили ответа, значит, время идет, и пора их решать.

Готовы приступить к работе? Во-первых, это инвентарь активов:

• Это начинается со списка всех активов, как они названы и где хранятся записи. Например, где находится документ на дом и как он назван?

• Думайте широко. Да, брокерский счет - это актив. Но то же самое можно сказать о потоках ежемесячных пенсионных и аннуитетных выплат, а также о льготах, предоставляемых социальным страхованием, Medicare и планами страхования, спонсируемыми работодателем.

• Знайте, есть ли там сейфовая ячейка и что в ней находится. Внесите в список взрослого ребенка, чтобы он или она могли получить доступ к коробке. По мере того, как родители стареют, подумайте о том, чтобы закрыть сейф, если другие меры могут быть приняты для его содержимого. После того, как мой тесть умер, мы открыли сейф и нашли книгу остатков дорожных чеков. Родители моей жены годами не путешествовали. К счастью, банкир принял подпись моей жены как исполнителя, и деньги можно было перевести на счет ее матери.

• Как называются автомобили? Право на передачу после смерти убережет их от завещания. Некоторые штаты разрешают передачу права собственности супругу, просто предъявив свидетельство о смерти.

• Если у родителей есть запертый сейф или картотечный шкаф, знайте, где ключ или какая комбинация.

• Знайте, где найти пароли для доступа к онлайн-аккаунтам.

• Знайте, кто их страховой агент по всем видам страхования. Им понадобится страховка съемщика, если они переедут из дома в квартиру для престарелых или обеспечат проживание с уходом.

Во-вторых, инвентарь пассивов:

• Подготовьте список всех долгов, включая суммы задолженности и график платежей.

• Если ваши родители изо всех сил пытаются контролировать свои финансы, отслеживайте платежи, чтобы убедиться, что они производятся вовремя.

В-третьих, выясните, какие шаги необходимо предпринять, чтобы действовать от имени родителей:

• Проверьте, как именуются банковские и инвестиционные счета, в том числе можно ли назначить ребенка для ведения бизнеса в качестве совладельца или не являясь совладельцем. Имя отца моей жены было внесено в банковский и инвестиционный счета, когда стало очевидно, что ее мать не сможет вести дела в случае его смерти. После его смерти эта мера предосторожности оказалась бесценной.

• Получите назначение, чтобы вы могли вести дела с Социальным обеспечением. Существуют разные уровни назначения в зависимости от потребностей родителей. Моей жене было поручено делать все для своей матери, включая получение ее прямого депозита, потому что ее мать была признана некомпетентной.

• То же самое и с традиционным Medicare, включая любые планы приема лекарств Medigap или Part D, или - если они пошли по этому пути - их план Medicare Advantage. Подумайте, предлагает ли дисконтная карта на лекарства, такая как GoodRx, более выгодную цену, чем план Части D.

• Знайте, где хранятся важные документы, включая свидетельства о рождении, свидетельства о смерти, свидетельства о браке, карточки социального страхования, паспорта, указы о разводе и документы об усыновлении.

• Получите назначение для обсуждения льгот для сотрудников с бывшими работодателями, а также для ведения дел по пенсионному и медицинскому страхованию.

• Укажите свое имя в формах HIPAA, подаваемых во все врачи и больницы, чтобы вы могли обсудить медицинские проблемы своих родителей. На всякий случай попросите своего адвоката подготовить общий документ на тот случай, если конкретный поставщик услуг не попросит его или потеряет его.

• Каждому поставщику услуг требуются копии завещания о проживании и долгосрочная доверенность на медицинское обслуживание. Убедитесь, что все братья и сестры одинаково рассказывают о желаниях родителей, как указано в завещании при жизни.

• В конце концов мы подали заявку на получение кредитной карты на свое имя, которую мы использовали для покупки предметов первой необходимости наших родителей. Например, при использовании аптеки с доставкой по почте удобна кредитная карта. Счета по кредитной карте облегчили отслеживание расходов наших родителей.

• Если вы управляете счетами своих родителей, направьте всю деловую почту на ваш домашний адрес. Это позволяет избежать потери почты или ненужного беспокойства со стороны родителей. После того, как она перешла в дом престарелых, я получил всю почту моей матери, кроме поздравительных открыток и писем от друзей и семьи.

• Когда ваши родители больше не водят машину, откажитесь от водительских прав и получите удостоверение личности штата. В Огайо, где мы живем, вам понадобятся водительские права или удостоверение личности штата, чтобы подать налоговую декларацию штата.

В-четвертых, примите меры для защиты имущества родителей:

• Отмените все ненужные кредитные или платежные карты. Какие карты остаются в их кошельках, которые не использовались годами?

• Если нет необходимости в новом кредите, обратитесь в кредитные бюро, чтобы заблокировать их кредит. Это необходимо делать индивидуально для каждого сотрудника трех основных кредитных рейтинговых агентств. Это снижает риск кражи личных данных и мошенничества до и после смерти.

• Просмотрите все автоматические списания с банковских счетов ваших родителей, чтобы убедиться, что они все еще актуальны.

• Если родители по-прежнему управляют своими учетными записями, рассмотрите возможность получения электронного доступа к текущим счетам и счетам кредитных карт, чтобы вы могли следить за тем, чтобы их не обманули.

• Если вы оплачиваете их счета и управляете их текущим счетом, настройте метод отслеживания движения средств. Я использовал Quicken, что упростило документирование того, как тратятся деньги.

• Сведите к минимуму тех, кто видит их номер социального страхования. Его запрашивают почти все формы информации о пациентах для кабинетов врачей или медицинских учреждений. Никому из них это не нужно. Оставьте это поле пустым.

Наконец, убедитесь, что вы готовы к периоду после смерти родителей:

• Знайте их ожидания в отношении организации похорон. Кроме того, знайте, кому звонить и где хранятся записи для любых предварительных договоренностей. Убедитесь, что все члены семьи находятся на одной странице. Поверенный может подготовить документ, в котором будет указано, кто несет ответственность за организацию похорон, какими должны быть эти мероприятия и как они будут оплачиваться.

• Изучите назначение получателей для всех пособий работодателя, пенсионных счетов и страхования жизни. Просмотрите их еще раз после смерти первого родителя.

• Отец моей жены водил нас на встречи с их адвокатом и финансовым консультантом с единственной целью - встретиться с ними до того, как они понадобятся. Это облегчило путь, когда нам пришлось ехать в одиночку.

• Если наследников несколько, составьте список сентиментальных вещей в семье и укажите, кто их получит. А еще лучше распространить их в рамках любого сокращения.

Эта колонка изначально была опубликована в Humble Dollar и была переиздана с разрешения..

Ховард Роледер, бывший исполнительный директор общественной больницы, рано вышел на пенсию, проработав более 30 лет в администрации больницы. После выхода на пенсию он работал в нескольких советах директоров некоммерческих организаций. В мае 1994 года он вместе с пятью другими фигурировал на обложке журнала «Личные финансы Киплингера» в статье под названием «Секреты моего инвестиционного успеха».