Как учесть семью в пенсионном плане

Как семья может учитываться при пенсионном планировании?

Включите семью в свой пенсионный план— и другие аспекты ежегодного финансовое планирование— часто требует значительных изменений. Ваш пенсионный план, когда вы женаты, например, будет выглядеть совершенно иначе, чем когда вы были одиноки. Вы не только должны учитывать свои собственные потребности и мечты о выходе на пенсию, но вы также должны учитывать потребности своего супруга. Сбережения детей в колледже, забота о пожилых родителях и даже помощь членам расширенной семьи часто должны играть роль в пенсионных целях и в том, как их достичь.

Давайте посмотрим, как ваша семья может повлиять на ваши пенсионные планы и как справляться с проблемами, возникающими при учете приоритетов нескольких людей.

Понимание того, как семья может учитываться при пенсионном планировании

Некоторые финансовые консультанты дают следующий совет: вы можете получить студенческий кредит, чтобы поступить в колледж, но такого кредита на пенсию не существует. Тем не менее, отдавая приоритет образованию ребенка, не следует чувствовать себя виноватым, и есть способы удовлетворить как цели сбережений в колледже, так и комфортную пенсию позже.

В то же время взрослые могут обнаружить, что им внезапно придется ухаживать за пожилыми родителями, у которых могут быть проблемы со здоровьем или которые не могут должным образом постоять за себя. Опять же, есть способы избежать того, чтобы такие семейные проблемы мешали выходу на пенсию.

Экономия на посещении колледжа детьми

Многие родители хотят платить своим детям за обучение в колледже, но чувствуют притяжение конкурирующих финансовых требований. «Сбережения в колледже могут быть непростой задачей, особенно если у вас несколько детей», — говорит Майкл Бриггс, представитель инвестиционного консультанта NEXT Financial Group в Horizon Investment Management Group в Ист-Лонгмидоу, Массачусетс. «Совет, который я даю своим клиентам, заключается в том, что, когда приходится выбирать между сбережениями в колледже и собственной пенсией, всегда сначала выбирайте свою собственную пенсию».

Вклад родителей в собственное индивидуальные пенсионные счета (IRA) могут быть использованы для покрытия расходов на образование своих детей. Годовой лимит взносов, установленный Налоговая служба (IRS) — как традиционным, так и Рот Ира составляет 6,000 долларов США на 2022 год и 6,500 долларов США на 2023 год. Лица в возрасте 50 лет и старше могут внести догоняющий вклад $ 1,000.

С другой стороны, если вы поместите деньги в 529 план, его нельзя использовать в необразовательных целях без уплаты налогов и штрафов.

«Подумайте только о том, что вы находитесь в самолете — они говорят вам сначала надеть собственную маску, а затем помочь другому человеку. То же самое относится и к выбору места для вложения средств», — добавляет Бриггс.

Еще одним преимуществом приоритета пенсионных сбережений над сбережениями на образование является то, что деньги на квалифицированных пенсионных счетах не учитываются в качестве актива. Бесплатное приложение для федеральной студенческой помощи (ФАФСА). Это означает, что они не учитываются в ожидаемом финансовом вкладе вашей семьи.

Шэрон Маркизелло, автор электронной книги о личных финансах Живи дешево, будь счастлив, богатей, согласен с тем, что финансирование выхода на пенсию должно быть выше в вашем списке, чем отправка детей в колледж. У ваших детей есть другие варианты оплаты учебы в колледже, в том числе стипендии, подработка и студенческие ссуды, но вы не сможете брать кредиты до выхода на пенсию.

«Вы больше помогаете своим детям, будучи самодостаточными, поэтому вам не нужно просить их поддержки в старости», — сказал Маркизелло.

Уход за пожилыми родителями

Говоря о заботе о родителях, которые не могут обеспечить себя финансово в старости, подумайте, не ляжет ли это бремя на вашу семью. Если ответ «да», вы можете предпринять активные шаги, чтобы компенсировать то, как забота о пожилых родителях может подорвать ваши текущие и будущие финансовые планы.

Страхование на случай длительного ухода

По оценкам Министерства здравоохранения и социальных служб США, около 70% американцев, которым исполнилось 65 лет, будут нуждаться в тех или иных услугах долгосрочного ухода. Длительный уход может быть финансово разрушительным. Согласно исследованию стоимости ухода Genworth за 2021 год, месяц пребывания в отдельной комнате в доме престарелых стоит почти 9,034 доллара. Представьте, что вы оплачиваете эти расходы месяцами или даже годами.

Лучше всего начать планировать это до того, как ваши родители станут пожилыми. «Если ваши родители приближаются к 60-летнему возрасту и вы можете позволить себе страхование на случай длительного ухода, уплата страхового взноса сейчас может сэкономить вам гораздо больше позже, если родителю нужно будет отправиться в дом престарелых», — говорит он. Оскар Вивес Ортис, специалист по финансовому планированию CPA в PNC Wealth Management в Tampa Bay-St. Петербургский район Флориды.

Спросите себя, нужно ли вам в этом году покупать страховку на случай длительного ухода для кого-либо из ваших родителей, или убедитесь, что эти родители приобрели ее для себя. За каждый год, когда вы откладываете покупку этой страховки, вы сталкиваетесь с более высокими ставками в зависимости от возраста застрахованного; ставки могут увеличиться еще больше, если возникнут проблемы со здоровьем, или может вообще стать невозможным получить страховку. Если ваши родители платят, убедитесь, что они не отстают от страховых взносов — иногда вы можете подписаться на уведомления, если пожилой человек не оплачивает счета.

Либо страхование жизни, либо аннуитет с компонентом долгосрочного ухода предлагают альтернативу страхованию долгосрочного ухода, которая может быть более практичной для некоторых семей.

В то время как вы и ваш супруг планируете потребности ваших родителей в долгосрочном уходе, вы должны думать и о своих собственных.

Ричард Рейес, сертифицированный специалист по финансовому планированию Финансовый защитник, говорит, что планирование долгосрочного ухода также может дать вам больше гибкости, поскольку вам не придется зависеть от правительства, ваших детей или ваших соседей, чтобы заботиться о вас; вы сможете командовать.

«Если у вас нет страховки по уходу или вы не спланировали уход должным образом, то, очевидно, единственная возможность, которую вы имеете, — это то, что запланировали для вас другие», — говорит Рейес.

«Если вы пойдете на Medicaid, ваш уход будет таким, какой его предписывает правительство, а то, кто позаботится о вас, зависит от того, где и когда для вас есть свободное место — не лучшее решение», — добавляет он.

Есть также много проблем с зависимостью от семьи. Ваши дети могут не жить поблизости или у них могут быть свои проблемы, заботы и семьи, о которых нужно заботиться. Супруг, от которого вы зависите, скорее всего, будет примерно вашего возраста и будет иметь ограниченные физические возможности.

«Когда кто-то рассказывает мне о долгосрочном уходе, я говорю одному из супругов лечь на пол, а другому — взять его на руки и носить по всему дому, в машину и обратно», — Рейес. говорит.

Страхование жизни

Страхование жизни с пособием на проживание или дополнительным пособием по уходу может помочь оплатить долгосрочный уход по мере необходимости. Но страхование жизни также может быть инструментом для возмещения расходов членов семьи, которые помогают в долгосрочном уходе после смерти близкого человека, нуждавшегося в этом уходе.

«Если вы чувствуете, что должны потратить часть своих денег на заботу о своих пожилых родителях, то постарайтесь убедиться, что любые полисы страхования жизни, которые они указали вам в качестве бенефициара, возместят вам и пополнят ваши инвестиции после их смерти», говорит Рик Сабо, специалист по финансовому планированию Финансовые решения RPS in Гибсония, Пенсильвания.

Если у ваших родителей нет страховки жизни, они не могут себе этого позволить и, скорее всего, обратятся к вам за помощью, когда станут старше, поговорите с ними о приобретении гарантированной страховки. универсальное страхование жизни полис, по которому вы и ваш супруг будете платить страховые взносы. в отличие срок страхования жизни, который ваши родители могли бы пережить, вы можете приобрести гарантированную универсальную страховку жизни, которая действует до 121 года, что делает ее по сути постоянной, но по гораздо более низкой цене, чем страхование всей жизни.

Выход на пенсию

Люди любого возраста могут начать устанавливать пенсионные цели, думая о том, как они хотят жить на пенсии. Экономить будет намного проще, если вы знаете, на что копите, говорит Кевин Гальегос, вице-президент Phoenix по продажам и операциям с Финансовая сеть свободы, финансовый онлайн-сервис для погашения потребительских долгов, покупки ипотечных кредитов и личных кредитов.

Подумайте, где вы будете жить, переедете ли вы в меньший дом, планируете ли вы путешествовать и захотите ли вы работать неполный рабочий день. Планируйте жить на 80-85% вашего текущего дохода после выхода на пенсию.

Чтобы полностью понять, каким будет ваш пенсионный доход, убедитесь, что вы понимаете, на какую пенсию вы имеете право, просмотрите все свои инвестиции и оценить свой доход социального обеспечения— говорит Гальегос.

Планировать выход на пенсию вместе с супругом сложнее, чем планировать выход на пенсию только для себя. Вам нужно создать общее видение того, как будет выглядеть ваша пенсия. Вам также нужно будет договориться о том, прекратите ли вы оба работать одновременно или имеет смысл, чтобы один из супругов вышел на пенсию первым.

Разница в возрасте между супругами является обычным явлением, и это может создать проблемы при планировании выхода на пенсию. При выходе на пенсию, если вам 66 лет, а вашему супругу 62, например, вы сможете получить медицинскую страховку через Medicare, но ваш супруг не сможет получить ее до 65 лет. По словам Рейеса, это расходы от 600 до 700 долларов в месяц на страховые взносы, которые вы должны планировать.

Выводы

Ежегодное финансовое планирование семьи требует учета потребностей и желаний всех участников. Вам необходимо принять стратегические решения о финансировании выхода на пенсию, помощи детям в оплате обучения в колледже, уходе за престарелыми родителями, приобретении страховки на случай длительного ухода и страховании жизни, а также сроках выхода на пенсию и выхода на пенсию вашего супруга/супруги.

Если вы планируете каждый из этих пунктов и узнаете о различных вариантах и ​​последствиях каждого выбора, вы с меньшей вероятностью столкнетесь с неприятными сюрпризами и финансовыми трудностями, которые могут помешать вам выйти на пенсию, когда и как вы хотите. Когда у вас есть базовый план, каждый год пересматривайте эти решения и расходы, чтобы увидеть, нужно ли вносить какие-либо коррективы.