Сумма, которую вы получаете от аннуитета, зависит от того, когда вы инвестируете, от дохода, который предлагает ваш конкретный аннуитет, и от деталей вашего конкретного контракта. В результате трудно дать конкретный ответ на то, что любой человек должен ожидать от этого финансового продукта. Тем не менее, мы можем привести некоторые приблизительные цифры, которые помогут вам в финансовом планировании. Например, если вы покупаете аннуитет на 1 миллион долларов в возрасте 65 лет и сразу же начинаете принимать платежи, вы можете рассчитывать на получение от 4,700 до 6,000 долларов в месяц до конца своей жизни. Вы можете проконсультироваться с финансовый консультант чтобы определить, является ли аннуитет хорошим вариантом для вашего пенсионного плана.
Что такое аннуитет?
Рента это контракты, которые вы заключаете с финансовым учреждением или страховой компанией, где вы соглашаетесь приобрести контракт и его условия в виде единовременного платежа или серии платежей. Взамен вы получаете серию платежей, производимых каждый месяц в течение как минимум одного года. В то время как некоторые аннуитеты выплачиваются вам в течение фиксированного количества лет, например, 10 или 20 лет, другие представляют собой так называемые «пожизненные ренты». Это аннуитет, который выплачивается вам во время выхода на пенсию и продолжает выплачиваться каждый месяц до конца вашей жизни.
Идея здесь похожа на процентные платежи, которые вы получаете от банка. Компания, которая выпускает ваш аннуитет, держит, использует и инвестирует ваши деньги. Взамен он дает вам норму прибыли и гарантированные выплаты. Для аннуитетов, которые выплачиваются на фиксированной срок (вместо пожизненной ренты), это специально структурировано как кредит. Вы получаете обратно все свои первоначальные инвестиции (основную сумму) плюс проценты, которые начисляются в течение срока действия контракта, обычно начисляемые ежегодно.
Как работает аннуитет
Чтобы лучше понять, как работает конкретный аннуитет, давайте рассмотрим пример аннуитета в 1 миллион долларов. Ваша аннуитетная покупка будет выглядеть так:
В этом случае вы бы купили аннуитет за один платеж в размере 1 миллиона долларов. Взамен страховая компания начнет выдавать вам выплаты в возрасте 65 лет и будет продолжать выдавать выплаты каждый месяц на протяжении всей вашей жизни.
Розничные инвесторы аннуитеты в первую очередь являются пенсионными продуктами, поэтому большинство из них структурированы так, чтобы начать выплаты вам в пенсионном возрасте или около него. Большинство людей, которые используют этот продукт для сбережений на пенсию, покупают пожизненные аннуитеты, поскольку они обеспечивают гарантированный доход на протяжении всего выхода на пенсию.
Каждый аннуитет предложит нормы прибыли которые различаются в зависимости от компаний и их отдельных продуктов. В частности, компании очень по-разному рассчитывают пожизненную ренту и срочную ренту. Пожизненные аннуитеты работают иначе, потому что компания не знает, как долго она будет производить платежи, поэтому стоимость аннуитета основана на процентных ставках и ожидаемой продолжительности жизни.
Распространенные виды аннуитетов
Существует несколько различных типов аннуитетов, которые различаются в зависимости от того, когда вы платите за аннуитет, когда вы получаете платежи или даже от того, кто производит платежи по аннуитету. Давайте рассмотрим наиболее распространенные или известные виды аннуитетов:
Единовременная рента: Вы покупаете аннуитет с единовременным платежом вперед.
Регулярный аннуитетный платеж: Вы покупаете свой аннуитет с регулярными платежами с течением времени.
Период Определенный Аннуитет: иначе известный как срочная рента. Вы получаете фиксированные выплаты в течение определенного периода времени.
Переменная рента: Вы получаете переменные выплаты либо в течение определенного периода времени, либо на всю оставшуюся жизнь. Платежи определяются вашими контрактами, такими как переменная процентная ставка или индексированная платежная система.
Одиночные пожизненные аннуитеты: Вы получаете фиксированные выплаты до конца жизни.
Совместная рента/аннуитеты в связи с потерей кормильца: Вы получаете фиксированные выплаты до конца жизни. После вашей смерти указанный партнер продолжает получать фиксированные платежи до конца своей жизни (хотя этот второй набор платежей может отличаться от первого).
Аннуитеты квалифицированных сотрудников: Вы получаете платежи через аннуитет, купленный вашим работодателем.
Без налогов Рента: Вы получаете платежи через аннуитет, приобретенный вашим работодателем, если ваш работодатель является освобожденной от налогов организацией.
Сколько будет выплачиваться аннуитет в размере 1 миллионов долларов?
Если вы покупаете аннуитет в размере 1 миллиона долларов, вы будете получать ежемесячные платежи в течение определенного периода времени. Сколько вы получаете и как долго, полностью зависит от индивидуального контракта, который вы покупаете, когда вы его покупаете и у кого вы его покупаете. Например, скажем, вы покупаете пожизненную ренту, которая начнет выплачиваться вам в возрасте 65 лет. Эта рента будет приносить вам больше в месяц, если вы купите ее в возрасте 40 лет, чем в возрасте 60 лет.
На момент написания аннуитеты предлагали среднюю норму прибыли от 3% до 4%. Это означает, что поставщик аннуитета будет добавлять, например, 3% сложных процентов к вашему аннуитету каждый год, начиная с момента его покупки. Ваш аннуитет будет продолжать собирать проценты, в то время как вы собираете платежи, и закончится, как только вы получите обратно полную стоимость основного долга и процентов.
Если вы приобретете свой аннуитет в размере 1,000,000 60 70 долларов США в возрасте от 4,000 до 5,500 лет и сразу же начнете принимать платежи, вы можете рассчитывать на получение от XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов США в месяц до конца своей жизни или в течение периода выплаты аннуитета. Это лучшая приблизительная оценка, которую вы можете получить, не зная конкретных условий и участников вашего контракта.
Расчет нормы прибыли на пожизненную ренту
Расчет норма прибыли на пожизненный аннуитет гораздо сложнее, поскольку, опять же, эти продукты не строятся вокруг фиксированного периода времени. Также важно отметить, что, хотя многие учреждения рекламируют процентные ставки пожизненного аннуитета до 10%, эти счета с высокими процентами обычно являются тем, что называется «доходным гонщиком». С доходом райдер аннуитет, вы получаете только процентные платежи. Вы не обязательно получите обратно основную сумму на счете. Это больше похоже на доход от традиционного инвестиционного продукта, а не на долговую структуру аннуитета.
Например, вы можете купить пожизненная рента за 1 миллион долларов и начнете собирать платежи по нему в возрасте 65 лет. Если вы купите этот аннуитет в 65 лет и сразу же начнете собирать платежи, вы можете рассчитывать на получение около 4,700 долларов в месяц до конца своей жизни (56,400 5 долларов в год). со ставкой погашения около XNUMX% годовых.
С другой стороны, скажем, вы покупаете тот же аннуитет в возрасте 35 лет. Заключив договор заранее, вы зафиксируете гораздо более высокую ставку платежа. В этом случае вы можете найти некоторые учреждения, которые предлагают вам выплаты до 23,000 276,000 долларов в месяц (XNUMX XNUMX долларов в год).
Недостатки аннуитетов
Самая большая проблема с аннуитетом заключается в том, что он блокирует ваши деньги на очень долгое время. Эти продукты могут обеспечить финансовую безопасность, учитывая, что они гарантируют выплаты на всю оставшуюся жизнь (при условии, что страховая компания не обанкротится), но они, как правило, предлагают сравнительно низкую доходность по сравнению с другими инвестициями.
Например, возьмем нашу ренту, купленную на 30 лет вперед. Это даст вам 276,000 30 долларов в год на пенсии. За 8 лет вы получите от этого контракта более XNUMX миллионов долларов. С другой стороны, S & P 500 приносит средний доход около 10.5%. Если вы возьмете тот же миллион долларов и поместите его в индексный фонд S&P 1 на 500 лет с годовой доходностью 30%, у вас будет 10.5 миллиона долларов в банке.
К тому времени, как вам исполнится 8 лет, аннуитет выплатил бы вам 95 миллионов долларов. Индексный фонд S&P 500 вернул бы 19.9 миллиона долларов, которые начать свой выход на пенсию. Иногда гарантия не всегда является правильной игрой, но ответ всегда будет зависеть от вашей конкретной финансовой ситуации.
Заключение
Аннуитет — это договор, по которому вы получаете регулярный платеж в течение фиксированного периода лет. Их чаще всего используют на пенсии, как продукты, которые приносят вам деньги каждый месяц до конца жизни. Если вы покупаете аннуитет на сумму 1 миллион долларов, вы можете получить значительную сумму денег обратно на этой инвестиции, но именно сколько может варьироваться в широких пределах. Общая сумма, которую вы можете заработать, зависит от факторов в вашем договоре аннуитета.
Советы по инвестированию в аннуитеты
Аннуитеты могут быть отличным вариантом инвестиций для правильного человека. Это действительно зависит от того, каков ваш общий пенсионный план. Если вы не уверены, возможно, вам будет полезно поговорить с финансовым консультантом, который поможет вам найти правильные инвестиции. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Как вы можете рассчитать аннуитетные нормы прибыли для себя? К счастью, мы собрали полезная шпаргалка прямо здесь которые вы можете использовать, чтобы помочь спланировать свои варианты инвестиций.
Фото: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
сообщение Сколько будет выплачиваться аннуитет в размере 1 миллионов долларов? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html.