Какую сумму я должен внести в мою форму 401(k)?

Независимо от вашего возраста, у вас, вероятно, есть много вопросов и опасений по поводу пенсионных накоплений. Как сэкономить на этом, какие варианты доступны и, самое главное, сколько денег вы должны откладывать?

Один из самых распространенных способов начать откладывать на пенсию — это спонсируемая работодателем программа. План 401 (k). Их предлагают многие компании, и для многих сотрудников это единственный пенсионный сберегательный счет. Но с таким количеством опций, незнакомых терминов, положений и правил 401(k)s может сбить с толку даже финансово подкованных вкладчиков.

Лимит выборной отсрочки (взноса) для сотрудников, участвующих в плане 401 (k), составляет 22,500 2023 долларов США в 20,500 году (2022 30,000 долларов США в 2023 году). Сумма составляет 27,000 2022 долларов США в 50 году (XNUMX XNUMX долларов США в XNUMX году) для лиц в возрасте XNUMX лет и старше из-за лимита догоняющего взноса.

Пределы взносов

Когда вы начинаете откладывать на пенсию через планы взносов работодателей, важно знать годовые лимиты налоговой службы (IRS) на взносы. Ограничения взносов, описанные выше для планов 401(k), также применяются к другим таким планам, таким как 403 (б) планы, большинство 457 планы и планы федерального правительства Экономный план экономии: 20,500 2022 долларов США в 22,500 налоговом году и 2023 XNUMX долларов США в XNUMX году.

Там в догоняющий вклад для сотрудников в возрасте 50 лет и старше, которые участвуют в любом из этих планов. Это позволяет внести дополнительный взнос в размере 7,500 долларов США в 2023 году по сравнению с 6,500 долларов США в 2022 году.

Не забывайте о матче

Конечно, ответ каждого человека на этот вопрос зависит от индивидуальных пенсионных целей, имеющихся ресурсов, образа жизни и семейных решений, но общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы для начала откладывать не менее 10% своего валового заработка.

В любом случае, если ваша компания предлагает форму 401(k) соответствующий вклад, вы должны положить по крайней мере достаточно, чтобы получить максимальную сумму. Типичное совпадение может составлять 3% от заработной платы или 50% от первых 6% вклада сотрудника.

Это бесплатные деньги, поэтому обязательно проверьте, соответствует ли ваш план, и внесите хотя бы достаточно, чтобы получить все это. Вы всегда можете увеличить или уменьшить свой вклад позже.

«Идеального вклада в план 401(k) не бывает, если нет совпадения с компанией. Вы всегда должны в полной мере использовать преимущества компании, потому что это, по сути, бесплатные деньги, которые компания дает вам», — отмечает Ари Корвинг, финансовый консультант Koving & Company в Саффолке, штат Вирджиния.

Многие планы требуют 6% отсрочки, чтобы получить полное совпадение, и многие вкладчики останавливаются на этом. Этого может быть достаточно для тех, кто рассчитывает иметь другие ресурсы, но для большинства, вероятно, этого не будет.

Если вы начнете достаточно рано, учитывая время, когда ваши деньги должны расти, 10% могут составить очень хорошие сбережения, тем более что ваша зарплата со временем увеличивается.

Обратите внимание, пожилые вкладчики

Если вы начнете откладывать в более позднем возрасте, особенно когда вам за 50, вам может потребоваться увеличить сумму взноса, чтобы наверстать упущенное.

К счастью, поздние вкладчики, как правило, находятся в периоде своего пика заработка. А с 50 лет у них больше возможностей для сбережений. Как отмечалось выше, в 2023 году ограничение на догоняющие взносы составляет 7,500 долларов США для лиц, которым исполнилось 50 лет и старше в любой день этого календарного года.

Например, если вам исполнится 50 лет 31 декабря 2022 года или ранее, вы можете внести дополнительно 7,500 22,500 долларов США сверх годового лимита взносов в размере 401 30,000 XNUMX(k) на общую сумму XNUMX XNUMX долларов США, включая наверстывание.

«Что касается «идеального» вклада, то он зависит от многих переменных, — говорит Дэйв Роуэн, финансовый консультант компании Rowan Financial в Вифлееме, штат Пенсильвания. "Возможно самый большой твой возраст. Если вы начинаете откладывать в 20 лет, то 10% обычно достаточно для обеспечения достойной пенсии. Однако, если вам за 50 и вы только начинаете, вам, вероятно, придется откладывать больше».

Чем больше, тем лучше

Есть много переменных, которые следует учитывать, думая об идеальной сумме для выхода на пенсию. Замужем ли ты? Ваш супруг работает? Сколько вы можете ожидать от пособия по социальному обеспечению? 

Пенсионный возраст требует определенного комфорта, но это также индивидуально для каждого человека. Будете ли вы проводить время дома, занимаясь садоводством, путешествуя за границу, открывая новый бизнес или катаясь на мотоцикле по пересеченной местности?

А тут еще неизвестные. Главным из них является вопрос: приведут ли проблемы со здоровьем к большим, неожиданным счетам? 

Тем не менее, независимо от вашего возраста и ожиданий, большинство финансовых консультантов согласны с тем, что от 10% до 20% вашей зарплаты — это хорошая сумма для взноса в пенсионный фонд.

Для тех, кто хочет пойти еще дальше, есть несколько вариантов, такие как традиционные IRA и IRA Roth. (Лимит взносов в IRA на 2023 налоговый год составляет 6,500 долларов США, а для лиц в возрасте 1,000 лет и старше — догоняющий взнос в размере 50 долларов США).

Выводы

«Идеальная ставка пенсионных отчислений зависит от нескольких различных факторов», — говорит Марк Хебнер консультанта Index Fund Advisors в Ирвине, штат Калифорния, «однако оптимальная ставка составляет от 10% до 15%, а ближе к 15%, если вы можете себе это позволить. Минимум — 10%».

«Если вы можете, вы должны приблизиться к 20% взноса в свой пенсионный план и сохранить эту сумму по мере увеличения вашей зарплаты», — предлагает Николас Р. Стрейн, финансовый консультант Halbert Hargrove в Лонг-Бич, Калифорния. Он добавляет:

Большинство исследований по финансовому планированию показывают, что идеальный процент пенсионных отчислений составляет от 15% до 20% от валового дохода. Эти взносы могут быть внесены в план 401 (k), совпадение 401 (k), полученное от работодателя, IRA, Roth IRA и / или налогооблагаемых счетов. По мере роста вашего дохода важно продолжать откладывать от 15% до 20% от него, чтобы вы могли инвестировать средства и увеличивать свои инвестиции до тех пор, пока вам не понадобится получать выплаты на пенсии.