Легко увлечься волнением потенциальной покупки дома, но прежде чем вы сможете даже начать поиск, вам сначала нужно сосредоточиться на своем бюджете на покупку дома.
Сколько вы можете позволить себе ежемесячно платить по ипотеке? И какой ценовой категории соответствует этот платеж? Это важные вопросы, на которые вы должны ответить.
Понимание этих цифр может помочь вам установить реалистичные, управляемые ожидания и не сбиваться с пути поиска дома. Вот как их определить.
Сравните кредиты и другие финансовые инструменты в Credit Karma Что вы можете себе позволить?
Для начала вам понадобится хорошее представление о ваших финансах, в частности, об общем доходе, который вы получаете каждый месяц, и ежемесячных платежах по любым долгам, которые вы должны (студенческие кредиты, автокредиты и т. д.).
Вообще говоря, не более 25–28% вашего ежемесячного дохода должно идти на выплату по ипотеке. по словам Фредди Мака. Вы можете включить эти числа (плюс предполагаемый первоначальный взнос) в калькулятор доступности ипотеки чтобы разбить ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить, и желаемую цену дома.
Имейте в виду, что это только приблизительная оценка. Вы также должны принять во внимание постоянство вашего дохода. Если ваш доход колеблется или непредсказуем, вы можете стремиться к более низкому ежемесячному платежу, чтобы облегчить финансовое давление.
Ипотека, которую вы можете себе позволить, по сравнению с тем, на что вы имеете право
Хотя приведенные выше шаги могут дать вам хорошее представление о том, что вы можете себе позволить, число, которое вы придумали, может не соответствовать тому, на что ипотечный кредитор сочтет, что вы имеете право при подаче заявления.
Ипотечные кредиторы основывают сумму кредита и ежемесячный платеж на нескольких факторах, в том числе:
Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг сильно влияет на процентную ставку, которая играет большую роль в ежемесячном платеже и стоимости долгосрочного кредита. Более высокие кредитные рейтинги обычно означают более низкие процентные ставки (и более низкие ежемесячные платежи). Как показывают данные Fannie Mae, самые низкие ставки обычно предназначены для заемщиков с 740 баллами или выше. Соотношение долга к доходу. доход, который занимают ваши долги. Чем ниже ваш DTI, тем большую сумму вы можете себе позволить. Fannie Mae говорит, что кредиторы обычно хотят, чтобы ваши общие долги, включая предлагаемый платеж по ипотеке, составляли не более 36% вашей зарплаты (хотя в некоторых случаях вы можете соответствовать требованиям с DTI до 50%). Ваши активы и сбережения: Сумма сбережений, которые у вас есть в банке, и любые IRA, 401 (к) ы, акции, облигации и другие инвестиции также повлияют на ваш кредит. Наличие большего количества этих ликвидных активов делает вас менее рискованным и может повлиять на то, сколько кредитор готов предоставить вам кредит. Срок кредита: долгосрочные кредиты предоставляются с меньшими ежемесячными платежами, потому что они распределяют баланс на большее время. Например, ипотека на 300,000 10 долларов (с первоначальным взносом 30%) при сегодняшней средней 5.23-летней ставке 1,487% будет стоить около 30 долларов в месяц для 300,000-летней ссуды. Между тем, те же 15 2,048 долларов на 600-летний срок будут стоить 15 долларов, что почти на 4.38 долларов больше в месяц (исходя из средней 420,680-летней процентной ставки 647,200%). Тип кредита: тип кредита, который вы берете, также имеет значение. . Кредиты FHA, например, имеют максимальные кредитные лимиты, которые вы не можете превысить. В этом году «минимум» национального кредитного лимита FHA составляет XNUMX XNUMX долларов, сообщает Министерство жилищного строительства и городского развития США. Обычные кредиты идут выше (до XNUMX XNUMX долларов на большинстве рынков), в то время как гигантские ипотечные кредиты предлагают еще большие лимиты. Тип ставки: также будет иметь значение, выберете ли вы кредит с фиксированной или регулируемой ставкой. Кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в начале кредита, но со временем они увеличиваются. Кредиты с фиксированной процентной ставкой начинаются с более высокой ставки, но остаются неизменными в течение всего срока кредита.
Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, ваш кредитор предоставит вам оценку кредита, в которой будет указана сумма кредита, процентная ставка, ежемесячный платеж и общая стоимость кредита. Кредитные предложения могут сильно различаться от одного кредитора к другому, поэтому вам понадобятся котировки от нескольких разных компаний, чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение.
Проверьте право на ипотеку на LendingTree Какие еще расходы могут быть добавлены к ипотечному платежу?
В то время как основная сумма и проценты будут составлять основную часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, другие расходы могут увеличить общую сумму платежа.
Частное ипотечное страхование (PMI): если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от цены покупки дома, ваш обычный ипотечный кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку — тип страхового полиса, который помогает обезопасить кредитора, если домовладелец перестанет вносить ежемесячные платежи за дом. Хотя обычно вы можете удалить его, как только вы достигнете 20% собственного капитала, поначалу он все равно будет увеличивать ваши платежи по ипотеке.
Налоги на имущество: Обычно налог на имущество включается в ежемесячный платеж по ипотеке. Эти платежи обычно поступают на счет условного депонирования и автоматически разблокируются, когда счет подлежит оплате. Даже если ваш налог на имущество не включен в пакет, это все равно новые расходы, которые необходимо учитывать ежемесячно.
Как получить большую ипотеку
Если вы не соответствуете требованиям для получения ипотечного кредита, необходимого для покупки вашего идеального дома, есть способы увеличить то, что вы имеете право.
Для начала поработайте над улучшением своего кредитного рейтинга. Если вы можете претендовать на более низкую ставку, это позволит вам покупать в более высоком ценовом диапазоне.
Например: скажем, максимальный платеж по ипотеке, который вы можете себе позволить, составляет 1,500 долларов. При ставке 5% это даст вам бюджет на покупку дома около 280,000 3 долларов. Если бы вместо этого вы могли претендовать на ставку 356,000%, вы бы получили кредит в размере 70,000 XNUMX долларов США — почти на XNUMX XNUMX долларов США больше.
Вы также можете увеличить свой доход — либо подрабатывая, либо работая сверхурочно. Сокращение ваших долгов также поставит вас в лучшее положение, чтобы получить больший кредит. Чем больше дохода вы сможете высвобождать каждый месяц, тем больше кредитор будет готов одолжить вам.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html.