Для тех, кто впервые покупает жилье, выбор «правильного» времени для покупки немного напоминает проигрышная игра— особенно на нынешнем рынке. Рекордно высокая инфляция в сочетании с высокими процентными ставками и сокращением предложения новых домов сделали путь от арендатора к домовладельцу более сложным.
Но хорошая новость заключается в том, что независимо от того, что происходит с экономикой, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе дом своей мечты, когда подходящий дом появится.
Это начинается с четкого представления о вашем финансовом положении и о том, какую покупательную способность может вам позволить ваш годовой доход.
Факторы, которые могут снизить вашу покупательную способность
Как можно заметить, самые последние данные из ФРС показывает, что средняя цена продажи домов в США в последнем квартале 467,700 года составила 2022 XNUMX долларов. вторая половина 2022 года, более высокие, чем обычно, процентные ставки толкнули Цены на жилье в США упали на 2.5% по сравнению с пиком 2022 года.
Посмотрите этот интерактивный график на Fortune.com
Подвох: этому спаду предшествовал 30% больше в ценах на жилье в период с 2022 по 2022 год. Вдобавок ко всему, стоимость повседневных расходов растет, и покупателям жилья может быть все труднее покрывать первоначальные расходы на покупку дома. Финал Индекс потребительских цен (ИПЦ) для Декабрь 2022 По данным Министерства труда, это сигнализировало о замедлении общих цен. Тем не менее, некоторые основные индексы показали небольшой рост в декабре, в том числе индексы жилья, домашней обстановки и операций, страхования автотранспортных средств, отдыха и одежды.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы позволить себе дом за 600,000 XNUMX долларов?
У экспертов есть несколько рекомендаций по определению того, сколько дохода вам нужно зарабатывать, чтобы комфортно позволить себе дом в пределах определенного бюджета.
«Стоимость вашего дома не должна превышать вашу зарплату более чем в два или два с половиной раза. Это означает, что если вы зарабатываете 100,000 200,000 долларов, вам не следует покупать дом стоимостью 250,000 XNUMX или XNUMX XNUMX долларов», — говорит Дэн Р. Хилл, сертифицированный специалист по финансовому планированию AIF® и президент Hill Wealth Strategies в Ричмонде, штат Вирджиния.
Следуя этой логике, чтобы позволить себе дом за 600,000 350,000 долларов, ваш доход должен составлять не менее 28 XNUMX долларов в год или выше. «Другие правила гласят, что вы должны стремиться тратить на ипотеку менее XNUMX% своего ежемесячного дохода до налогообложения», — говорит Хилл.
Это всего лишь общие рекомендации, и точная сумма, которую вы можете позволить себе комфортно платить каждый месяц, будет зависеть от ваших финансовых обязательств и целей.
Однако, используя правило 28/36 в качестве основы для определения бюджета, вы должны стремиться к тому, чтобы платеж по ипотеке не превышал 28% от вашего общего ежемесячного валового дохода, также известного как ваш начальный коэффициент. Правило также гласит, что ваши общие платежи по долгам должны составлять не более 36% от вашего общего ежемесячного дохода.
Скажем, вы заинтересованы в покупке нового дома.
Цена вашей покупки: $600,000
Авансовый платеж: 36,000 доллара США (или 6% от общей стоимости покупки, средняя сумма для первых покупателей)
Срок кредита: 30 лет по фиксированной ставке
Процентная ставка по кредиту: 6.50% ( Средняя оценка по состоянию на 10 февраля 2023 г.)
Ваш общий ежемесячный платеж по ипотеке составит около 3,565 долларов в месяц.
Чтобы рассчитать, можете ли вы с комфортом позволить себе этот платеж, вам нужно знать коэффициенты начального и конечного расходов. Ваш начальный коэффициент — это процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на выплату по ипотеке. Ваш итоговый коэффициент — это процент вашего дохода, направляемый на погашение других долгов.
Это означает, что ваш валовой доход должен составлять не менее 156,000 13,000 долларов в год или около 28 13,000 долларов в месяц, чтобы удерживать ежемесячный платеж по ипотеке ниже этого порога в 0.28% и иметь небольшое пространство для маневра (3,640 XNUMX долларов x XNUMX = XNUMX долларов). Важно отметить, что другие расходы на домовладение, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и расходы ассоциации домовладельцев, могут исказить ваш бюджет и составлять большую часть вашего дохода.
Перед покупкой дома обратите внимание на следующее
Вы можете использовать ранее упомянутое правило 28/36, чтобы дать вам общее представление о том, сколько вы могли бы заплатить за дом в определенном ценовом диапазоне. Но знание того, сколько реально вписывается в ваш бюджет, потребует дополнительных соображений, в том числе:
Ваши другие долговые обязательства. Другая половина правила 28/36 требует от вас тщательного обдумывания других долговых обязательств, таких как счет кредитной карты, студенческий кредит, оплата автомобиля и т. д. Каков ваш график погашения этих долговых платежей? Будут ли эти выплаты увеличиваться со временем? Это все вопросы, которые вы должны задать себе, прежде чем решить, можете ли вы позволить себе определенный ежемесячный платеж.
Как изменится ваш доход с течением времени. Невозможно предсказать, как изменится ваш доход с течением времени, поэтому важно относиться к правилу 28% с недоверием. «Как и любой хороший ориентир, правило 28% хорошо работает в вакууме», — говорит Тед Браун, старший вице-президент CFP® и финансовый консультант Wealth Enhancement Group. «Однако в нем не учитываются другие важные факторы, такие как рост будущих доходов, временные потребности в расходах — подумайте о детском саду, сбережениях на колледж или даже заботе о любимом человеке». Лучше всего заложить в бюджет дом, который значительно ниже порога в 28%, чтобы дать себе дополнительную передышку на случай, если у вас возникнут изменения в вашем доходе или возникнут непредвиденные расходы.
Дополнительные расходы на содержание дома. Когда вы покупаете новый дом, не обманывайтесь покупной ценой. Другие расходы, такие как немедленный ремонт дома, страхование, налоги на имущество и техническое обслуживание, могут увеличить ежегодные расходы на владение вашим домом». Расходы включают не только вещи в доме, налоги на имущество и страхование домовладельцев являются очень важным компонентом. тоже», — говорит Браун. «Вы можете очень много работать, чтобы найти идеальный дом в идеальном районе, просто чтобы узнать, что налоги на недвижимость будут стоить вам еще 1,000 долларов в месяц».
Вынос
Прежде чем установить бюджет для покупки, подведите итоги. месячный бюджет и финансовые обязательства, чтобы определить, как ваш предполагаемый платеж по ипотеке может вписаться в этот бюджет или нет. Вы можете обнаружить, что более высокий платеж замедлит ваш прогресс в достижении других финансовых целей или что вам нужно будет продолжать откладывать деньги на более крупный первоначальный взнос, прежде чем вы сможете с комфортом позволить себе оплату ипотечного кредита.
«Планирование покупки дома так же важно, как и планирование любого другого важного финансового решения, и отсутствие адекватного бюджета может привести к разрушительным последствиям», — говорит Браун. «Потратьте время, составьте план и протестируйте сценарии, пока не будете на 100% уверены в том, что собираетесь предпринять».
Эта история изначально была опубликована на Fortune.com
Еще от Fortune:
5 подработок, где вы можете зарабатывать более 20,000 XNUMX долларов в год, работая дома
5 самых распространенных ошибок, которые допускают победители лотереи
Вот сколько денег вам нужно зарабатывать в год, чтобы с комфортом купить дом за 400,000 XNUMX долларов.
Налог миллиардера: сколько ультрабогатые могут в конечном итоге заплатить по новому плану Байдена и что это означает для вашего налогового счета
Источник: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html.