Как и в случае с другими важными финансовыми вопросами в вашей жизни, полезно делать домашнюю работу, когда вы планируете выход на пенсию.
И часть этого заключается в понимании различий между планом 401 (k) и IRA Roth, двумя методами максимизации ваших сбережений в течение ваших рабочих лет.
Законодатели обсуждают поправки к обоим типам счетов, так что у вас есть небольшая дополнительная домашняя работа. Узнайте о различиях между учетными записями и грядущих больших изменениях.
Получайте последние новости о личных финансах прямо на свой почтовый ящик с Информационный бюллетень MoneyWise.
Понимание планов 401(k)
401 (k) — это средство пенсионных накоплений, которое предлагают работодатели.
С 401 (k) вы решаете, какую часть своей зарплаты вы хотите внести, обычно это процент от вашей зарплаты.
Ваш работодатель переведет деньги на счет до удержания каких-либо налогов, а ваши сбережения будут инвестированы, чаще всего во взаимные фонды, состоящие из акций и облигаций.
Взносы в форму 401(k) в течение года снижают ваш налогооблагаемый доход, а некоторые работодатели даже уплачивают ваши взносы — до определенного момента. Миллионы людей упускают на деньги, которые работодатели вносят в 401 (k), и план автоматического зачисления, двухпартийный проект, проходящий через Конгресс, призван решить эту проблему.
Существуют ограничения на сумму, которую вы можете вносить каждый год, и правительство увеличивает ее на 500–1,000 долларов каждые один-три года. Прямо сейчас вы можете вносить 20,500 XNUMX долларов в год, и даже больше, если вам больше 50 лет.
401(k) — это довольно безболезненный способ откладывать деньги на пенсию, из-за которого вам будет сложно потратить отложенные деньги.
Заберите деньги досрочно, и вам придется платить налоги, плюс вам может грозить штраф в размере 10%. «Ранний» означает до 59 1/2 лет. Могли ли они сделать это более случайным? После того, как вы достигли этого возраста, снятие средств облагается налогом как обычный доход.
Больше от MoneyWise
Грядут большие изменения для 401(k)s
В Конгрессе существует широкая поддержка плана, согласно которому работодатели должны автоматически открывать счета 401 (k) для имеющих на это право сотрудников с нормой сбережений в размере 3% от их годового дохода.
Каждый год норма их сбережений будет увеличиваться на 1%, пока не достигнет 10%. Вы можете отказаться от взносов или изменить сумму взносов.
В марте Палата представителей подавляющим большинством голосов одобрила закон под названием «Закон о повышении пенсионного возраста в каждом сообществе» (SECURE) 2.0.
Если Сенат и президент Джо Байден согласятся с предложением, как и ожидалось, законопроект SECURE 2.0 также:
Увеличьте лимит отчислений после уплаты налогов до 10,000 62 долларов США для работников в возрасте от 64 до XNUMX лет.
Разрешите работодателям сопоставлять платежи по студенческой ссуде, которые вы делаете, с депозитом в вашей 401 (k).
Позвольте работникам, занятым неполный рабочий день, внести свой вклад в планы 401 (k).
Увеличить возраст, когда люди должны получать требуемые минимальные дистрибутивы или RMD, с 72 до 75 лет.
Чем отличается Roth IRA
Индивидуальный пенсионный счет Roth IRA похож на 401 (k), но с измененными налогами.
Вы откладываете часть своего дохода на счет после вычета налогов и не платите налог, когда снимаете деньги на пенсии — даже с доходов от инвестиций.
Этот счет может содержать различные инвестиции, включая взаимные фонды, облигации, акции, ценные бумаги и даже депозитные сертификаты, и это лишь некоторые из них. Как и в случае с 401 (k), лимит сбережений применяется ежегодно.
Если вы действительно хотите, чтобы ваш Roth IRA выглядел как 401 (k), вы можете настроить автоматические взносы из своей зарплаты через прямой депозит.
Вы имеете право делать сбережения в Roth IRA только в том случае, если ваш доход (индивидуальный или совместный, если вы состоите в браке) ниже определенного порога. Лимиты меняются каждый год, их можно найти на IRS Веб-сайт.
Как и в случае с 401 (k), вы можете столкнуться с жестким штрафом в размере 10%, если вы досрочно снимаете средства со счета (но не со своих взносов). Опять же, «ранний» означает до 59 1/2 лет.
Возможное изменение Roth IRA, за которым нужно следить
В 2022 году лица с высоким доходом, которые зарабатывают более 144,000 214,000 долларов США в качестве плательщиков единого налога (или XNUMX XNUMX долларов США, подающих совместную декларацию), не имеют права вносить средства на счет Roth IRA — по крайней мере, напрямую.
Состоятельные люди уже давно используют лазейку, называемую бэкдором Roth IRA, внося неограниченное количество долларов после уплаты налогов в традиционные IRA или 401 (k), а затем конвертируя их в Roth IRA для безналогового снятия средств при выходе на пенсию.
В конце прошлого года казалось, что Конгресс может устранить лазейку в преобразовании Рота для лиц, подающих одиночные документы, которые зарабатывают более 400,000 450,000 долларов, или XNUMX XNUMX долларов для лиц, подающих совместные документы. Но это предложение было частью центрального плана расходов Байдена «Сделать лучше, чем было», который законодатели раздавили.
Roth IRA против 401(k): Что лучше для вас?
При выборе между Roth IRA и 401 (k) учитывается множество факторов, в том числе:
Ваш доход.
Ваши инвестиционные возможности 401(k).
Ваша программа соответствия работодателей 401(k).
Ваш ожидаемый пенсионный доход налоговая скобка.
Если ваш доход превышает лимит взносов Roth IRA, решение простое — инвестируйте в 401(k). И если у вас есть больше, чтобы инвестировать, вы могли бы рассмотреть бэкдор преобразования Roth IRA.
Если ваш доход соответствует диапазону, разрешенному для инвестиций Roth IRA, вы можете начать с рассмотрения инвестиционных вариантов 401 (k) вашей компании и соответствующей программы. Если вам не нравятся инвестиционные фонды, предлагаемые 401 (k), возможно, из-за высоких сборов или низкой эффективности, рассмотрите возможность внесения достаточного количества средств в ваш 401 (k), чтобы получить максимальную компенсацию, а затем рассмотрите IRA Roth с сильными инвестициями. Варианты получения части ваших пенсионных накоплений.
Наконец, не забывайте о налоговых последствиях. Взносы Roth IRA облагаются налогом сейчас, а фонды 401(k) облагаются налогом при выходе на пенсию. Если вы ожидаете более низкую налоговую категорию при выходе на пенсию, 401 (k) может иметь больше смысла. Но если в настоящее время вы попадаете в категорию с низким налогом и ожидаете, что она будет выше после выхода на пенсию, Roth IRA может быть правильным шагом.
Что бы вы ни делали, не позволяйте себе застрять в аналитическом параличе. Если у вас возникли проблемы с выбором того, что подходит именно вам, или с пониманием правил преобразования Roth IRA, вы всегда можете встретиться с пенсионный финансовый консультант за помощью.
Получайте последние новости о личных финансах прямо на свой почтовый ящик с Информационный бюллетень MoneyWise.
Эта статья предоставляет только информацию и не должна рассматриваться как совет. Предоставляется без каких-либо гарантий.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html.