Как вы планируете свой уход на пенсию будущее, рассмотрите варианты длительный уход. Уход на дому или в доме престарелых может быть дорогим. Но некоторые финансовые продукты могут помочь. Страхование долгосрочного ухода на основе активов сочетает долгосрочное страхование со страхованием жизни.
------
СПОНСОР: Найдите квалифицированного финансового консультанта
В то время как финансовый консультант может помочь вам разработать план долгосрочного ухода за активами, вот как это работает.
------
Определение долгосрочного ухода на основе активов
Страхование долгосрочного ухода на основе имущества является страхование жизни политика. Это позволяет вам использовать ваше пособие по смерти для оплаты расходы на уход за больными. Обычно страхование жизни выплачивает пособие в случае смерти вашим бенефициарам, когда вы умираете. Эти деньги затем могут быть использованы для оплаты расходов на похороны и погребение. Кроме того, он может покрывать повседневные расходы на проживание ваших близких, списывать долги или удовлетворять другие финансовые потребности.
С политикой долгосрочного ухода, основанной на активах, вы можете ускорить выплату пособия в случае смерти. Вы можете воспользоваться преимуществами полиса для оплаты долгосрочного ухода, если в этом возникнет необходимость. Но давайте предположим, что вы остаетесь здоровыми и не нуждаетесь в длительном уходе. В этом случае вся сумма пособия по смерти может быть выплачена вашим бенефициарам после вашей смерти.
Это похоже на полис страхования жизни, который включает в себя долгосрочного ухода, и отличается от него. С этой опцией у вас по сути есть две политики в одной. Одна часть предназначена для выплаты пособий за долгосрочный уход в течение всей жизни. Другой выплачивает пособие в случае смерти. В этом случае вы сначала покупаете полис страхования жизни, а в качестве дополнительной выгоды добавляете страховку на случай длительного ухода. Страхование долгосрочного ухода на основе активов в первую очередь выплачивает пособия по долгосрочному уходу, а затем пособия в случае смерти.
Как работает долгосрочное страхование на основе активов
Когда вы покупаете страхование долгосрочного ухода на основе активов, вы покупаете либо постоянное страхование жизни or аннуитет. Последний также является договором страхования. Постоянный страховой полис – это страхование всей жизни. Он покрывает вас до самой смерти, пока выплачиваются страховые взносы. Страхование жизни может накапливать денежную стоимость с течением времени. Деньги, которые вы платите в виде премий, приносят проценты.
С аннуитетом вы платите взносы, которые аннуитет возвращает вам, когда вам нужен долгосрочный уход. Страхование долгосрочного ухода на основе активов через полис полного страхования жизни и аннуитеты являются пособиями на проживание. Они выплачиваются в течение вашей жизни.
Этот тип страхования обычно требует авансового платежа. Тем не менее, это единственная надбавка, которую вы заплатите. В зависимости от страховой компании у вас может быть возможность платить страховые взносы ежемесячно. Это похоже на традиционное страхование на случай длительного ухода, что позволяет единовременные или ежемесячные платежи. Как только вам понадобится долгосрочный уход, страховое покрытие, основанное на активах, окупится.
Вы можете финансировать план различными активами. Например, вы можете использовать деньги из сбережений или пенсионного счета. Вы также можете использовать собственный капитал, существующий полис страхования жизни или аннуитет. Последние предлагают некоторую гибкость при использовании ваших активов.
Что делать, если вам не нужен долгосрочный уход?
Вполне возможно, что вам никогда не понадобится долгосрочный уход. Вот где страховой полис на основе активов может окупиться. Если вы не пользуетесь льготами по уходу, полис переходит к наследникам без уплаты налогов в момент вашей смерти. В любом случае, вы гарантированно получите отдачу от своих премий.
В зависимости от того, как устроена политика, вы также можете обналичить и отказаться от покрытия. Вы можете сделать это, если не предполагаете, что вам понадобится страховое покрытие долгосрочного ухода. Вы можете вложить деньги в другое место или вместо этого приобрести традиционный полис страхования на случай длительного ухода.
Однако обналичивание плана долгосрочного ухода на основе активов может привести к взиманию платы за возврат. Эта плата за сдачу, как правило, составляет процент от стоимости полиса, поэтому, если у вас есть значительное покрытие, плата за сдачу может быть на крутой стороне.
Плюсы и минусы
С другой стороны, политика гарантирует выплату. Это может быть пособие по уходу, выплачиваемое вам, или пособие в связи со смертью, выплачиваемое вашему бенефициару.
До тех пор, пока деньги из плана долгосрочного ухода, основанного на активах, идут на расходы по долгосрочному уходу, выплаты не облагаются налогом. Деньги, которые вы платите в план, растут с процентами. Таким образом, если вы решите отказаться от него, вы получите возврат того, что вы заплатили за премии. И наличие такого покрытия может помочь вам избежать расходования ваших пенсионных активов, чтобы претендовать на Medicaid, если у вас нет другого способа оплатить долгосрочный уход.
Однако важно учитывать как стоимость, так и суммы пособий, которые вы можете получить в рамках страхового покрытия долгосрочного ухода на основе активов. Продукты страхования на случай длительного ухода, как правило, дороже, чем традиционное страхование жизни, поэтому это следует учитывать. Вы также должны знать, какую сумму план выплатит вам, если вам потребуется воспользоваться льготами по долгосрочному уходу. Как правило, эти планы ограничивают выплаты, выплачиваемые за долгосрочный уход. Если ваши расходы на уход превышают сумму пособия, это может привести к дефициту финансирования, который вам придется восполнять.
Заключение
Долгосрочный уход на основе активов может частично облегчить финансовое давление, связанное с оплатой услуг по уходу. Такой план может помочь успокоить вас и вашу семью, покрывая ваши потребности в долгосрочном уходе. Между тем, это может оставить после смерти ваших близких.
Советы по инвестированию
Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовый консультант о долгосрочном уходе на основе активов. Найти правильного финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset сопоставляет вас с финансовыми консультантами, которые обслуживают ваш регион за пять минут. Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Исследуя долгосрочный уход на основе активов, рассмотреть другие варианты. Например, это может быть аннуитет по уходу. Кроме того, вы можете рассмотреть полис страхования жизни с страховкой на случай длительного ухода или страхование на случай краткосрочного ухода. Сравните стоимость и преимущества каждого из них. Это может помочь вам определить, какой из них лучше всего подходит для ваших нужд и бюджета.
Фото предоставлено: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/smartstock, ©iStock.com/Akchamczuk
сообщение Что такое долгосрочный уход на основе активов? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/does-asset-based-long-term-170000186.html.