Как 10,000 XNUMX долларов сейчас помогут моей новорожденной внучке лучше выйти на пенсию

Но для того, кому всего несколько дней и кто мог бы дожить до 22^nd века, это огромная проблема. Актуарии говорят, что шансы этой маленькой девочки дожить до 50 лет составляют 50 на 100.

Ее родители — моя дочь и ее муж — хорошо зарабатывают. Мы с женой предполагаем, что наша внучка унаследовала их ум и здравый смысл, и что она сможет обеспечить себя финансово.

Мы решили сделать единовременный подарок в размере 10,000 XNUMX долларов, который должен стать значимым дополнением к любым пенсионным сбережениям, которые наша внучка создает для себя. Думайте об этом как о пенсии, если хотите.

Нетрудно понять (по крайней мере, математически), как профинансировать первоначальный подарок внуку. Я описал один вариант в начале 2022 года, эта альтернатива в 2019, и другая вариация в 2015 году.

Однако наши благие намерения сталкиваются с тремя серьезными проблемами, ни одну из которых мы не можем контролировать.

• Во-первых, как избежать значительных налогов на прирост этих денег.

• Во-вторых, как убедиться, что деньги остаются вложенными должным образом еще долго после того, как нас не станет.

• В-третьих, как уберечь нашу милую внучку от преждевременного «разворовывания» денег.

Первая проблема: налоги

Насколько мне известно, лучший инструмент для отмены налогов — это Roth IRA.

Тем не менее, у нашей внучки вряд ли будет налогооблагаемый доход в этом году, чтобы иметь право делать взносы в IRA на 2022 год, и мы не можем рассчитывать на это в течение многих лет. Между тем, наш подарок в размере 10,000 XNUMX долларов будет находиться на отдельном налогооблагаемом счете, принадлежащем моей дочери, с налогами, причитающимися с дивидендов и, возможно, распределения прироста капитала.

Несмотря на то, что это значительно снизит доходность инвестиций, эти налоги будут уплачиваться с самого счета. Если моя дочь и ее муж решат заплатить часть или все налоги, это будет отличным дополнительным подарком. Но они не будут обязаны это делать.

Как только наша теперь уже маленькая внучка получит доход, дающий ей право на получение помощи, счет начнет пополнять IRA Roth в максимально допустимой сумме. Однако каждый доллар, поступающий в IRA, будет облагаться налогом. Если 10,000 XNUMX долларов вырастут, как я надеюсь, финансирование Рота может занять много лет.   

Вторая задача: распределение инвестиций

Основываясь на всем, что я знаю о истории рынка за последние 100 лет, мой инвестиционный совет прост: портфель, полностью состоящий из акций, поровну делится между индексом S&P 500.
SPX,
+ 0.48%
и ETF стоимостных акций с малой капитализацией. Это легко внедрить, легко управлять, легко понять и, вероятно, даст хорошие долгосрочные результаты.

Однако, даже если бы я мог каким-то образом диктовать этот набор инвестиций на следующие 100 лет, я был бы глупцом, если бы сделал это.

В 1922 г. основные инвестиционные советы могли призывать к покупке акций железных дорог и коммунальных предприятий, хранению сертификатов в надежном месте и проживанию за счет дивидендов. Но любой, кто закрепил бы эту стратегию на следующие 100 лет, отказался бы от более поздних инноваций взаимных фондов, индексных фондов, онлайн-брокерских счетов самообслуживания, IRA и многого другого.

Полностью решить эту задачу невозможно. Но к тому времени, когда наша внучка станет взрослой и будет владеть IRA, мои предложенные инвестиции, по-видимому, оправдают себя достаточно хорошо, чтобы убедить ее в том, что их стоит продолжать.

Третий вызов: долгосрочное терпение

Возможно, нас больше всего беспокоит то, что наша внучка заберет деньги со своего IRA и потратит их. В конечном счете, мы не можем предотвратить это, поэтому мы должны сделать прыжок веры.

Мы с женой написали письмо, которое нужно передать ей, когда она станет достаточно взрослой, чтобы понять этот дар и его цель. Мы включили кое-что из того, что я написал, и записали аудиосообщение, в котором излагаются наши надежды на нее и на этот подарок.

Мы уверены, что моя дочь и ее муж, вероятно, подтвердят нашу весть. Это будет особенно важно, чтобы (моя жена и я надеюсь) отговорить нашу внучку от того, чтобы рано брать деньги из ИРА, чтобы делать множество вещей, которые любят делать молодые люди.

В конце концов, это будет ее выбор, как и должно быть.

Возможные результаты

Теперь давайте посмотрим на некоторые цифры. Я понимаю, что проецировать что-либо на 100 лет вперед — это заигрывать с фантазией. Но оставайтесь со мной, и вы увидите, что моя голова не совсем в облаках.

С 1928 по 2021 год S&P 500 вырос на 10.2%, а акции компаний с малой капитализацией — на 13.4%. Я собираюсь начать с предположения, что до вычета налогов моя предписанная комбинация 50/50 с годами составит 12%.

Чтобы спрогнозировать конечные результаты, я сделал ряд других предположений, которыми не буду утомлять вас, и получил щедрую помощь от Дэрила Балса, директора по аналитике в Merriman Financial Education Foundation.

Результат: Когда нашей внучке исполнится 65 лет, у ее IRA может быть достаточно активов, чтобы поддерживать 5-процентное распределение около 543,000 XNUMX долларов, чтобы помочь финансировать ее предполагаемый первый год выхода на пенсию.

Я говорю «помогите», потому что через 65 лет 543,000 XNUMX долларов не будут стоить того, что они стоят сегодня. Отнюдь не.

Если инфляция в этой стране сохранится на своем долгосрочном уровне 3%, это даст ей около 79,000 XNUMX долларов при сегодняшней покупательной способности. И, по крайней мере, согласно действующему налоговому законодательству, это будет не облагаться налогом.

Одного этого недостаточно, чтобы позволить ей жить в роскоши, но, безусловно, достаточно, чтобы иметь важное значение.

Этот план не потребует денежных вложений от нашей внучки. На самом деле, для этого потребуется, чтобы она по существу ничего не делала!

Если она сможет это сделать, я думаю, наш подарок в этом году станет победителем. В конечном итоге это может оказаться лучшим подарком, который мы когда-либо могли сделать.  

Для получения более подробной информации об этих инвестициях и о том, как я собираюсь их использовать, см. мой последний подкаст и отдельное видео, оба озаглавлены «Лучшая инвестиция, которую мы с женой когда-либо делали».

Ричард Бак внес свой вклад в эту статью.

Пол Мерриман и Ричард Бак — авторы книги «Мы говорим о миллионах!». 12 простых способов улучшить свою пенсию. Получите бесплатного полицейскогоy.