Домовладельцы владеют рекордным капиталом. Что нужно знать, если вы хотите взять кредит

Рекордный рост цен на жилье также увеличивает долю капитала, которую люди имеют в своем жилище.

Для многих американцев это означает, что они могут брать больше под залог того, что часто является их самым большим активом.

Однако финансовые эксперты предупреждают, что вам следует хорошо подумать, прежде чем делать такой шаг.

Согласно ипотечному исследованию Black Knight, средний ипотечный владелец в настоящее время имеет около 185,000 20 долларов в собственном капитале, и это сумма, которую он может получить, сохраняя при этом XNUMX% акций.

Больше от Личные финансы:
Что нужно, чтобы купить первый дом на современном рынке
65% женщин купили бы дом, не выйдя замуж.
В некоторых городах арендная плата выросла на 30%.

По данным Black Knight, собственный капитал домовладельца в настоящее время составляет в совокупности 9.9 триллиона долларов. Это произошло после 35-процентного прироста в 2021 году на сумму 2.6 триллиона долларов, что является самым большим годовым приростом за всю историю наблюдений, по сравнению с ростом в 1.1 триллиона долларов в 2020 году.

Для некоторых домовладельцев горячий рынок сделал это привлекательным временем для продажи. Конечно, те же растущие цены, а также высокая арендная плата могут затруднить переселение людей.

Вместо этого многие домовладельцы решили получать деньги из своих домов, что они традиционно могут делать тремя способами. Это включает в себя так называемое рефинансирование наличными; кредитные линии собственного капитала или HELC; и обратные ипотечные кредиты, часто предлагаемые через так называемые ипотечные конверсионные ипотечные кредиты или HECM.

Как показало исследование Urban Institute, все больше домовладельцев, особенно в возрасте 62 лет и старше, стремятся получить долю в своих домах в текущих рыночных условиях. Общее количество этих кредитов пожилым людям увеличилось до 759,000 2020 в 647,000 году с 2018 XNUMX в XNUMX году.

Это увеличение было вызвано в основном рефинансированием наличными, когда новая, более крупная ипотека заменяет предыдущую. По данным Urban Institute, средний размер кредита для этих транзакций вырос до 205,000 2020 долларов в 180,000 году по сравнению со 2018 XNUMX долларов в XNUMX году.

Ожидается, что стоимость заимствований будет расти по мере повышения процентных ставок Федеральной резервной системой, что может увеличить стимулы для домовладельцев совершать эти сделки сейчас.

«Поскольку процентные ставки в следующем году вырастут, вы можете увидеть, как люди используют больше продуктов вторичного залога… чтобы использовать часть этого капитала, когда они в нем нуждаются», — сказал Каран Каул, главный научный сотрудник Центра политики жилищного финансирования Института урбанизма.

«Люди уже имеют очень низкую ставку, и по мере роста ставок большинству из них будет невыгодно рефинансировать», — сказал Каул.

По его словам, по мере роста ставок рынок может перейти от преимущественно операций рефинансирования с обналичкой к большему количеству HELOC и кредитов под залог недвижимости в ближайшие годы.

Обналичивание рефинансирования требует, чтобы вы рефинансировали всю свою ипотеку, что может быть неэкономичным для многих потребителей, поскольку их платежи, вероятно, вырастут. HELOC может быть лучшим вариантом для тех, кто, например, переделывает свою ванную комнату, и ему нужно одолжить всего 25,000 XNUMX долларов. По словам Каула, хотя у него может быть более высокая процентная ставка, основная сумма основного долга по этому кредиту намного ниже.

«Это индивидуальный, персонализированный расчет, который должен происходить на уровне домохозяйства», — сказал Каул.

Принимая решение о том, брать ли кредит у себя дома, важно помнить, что кредиторы обычно хотят, чтобы вы сохранили 20% акций, сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.

«По большому счету, это не 2005 год, когда вы можете вытащить все до последнего цента капитала, который у вас есть», — сказал Макбрайд.

«То, что у вас есть собственный капитал, не означает, что вы можете брать у него кредит», — сказал он.

Для людей, которые хотят получить деньги, чтобы погасить кредитные карты или финансировать проекты по благоустройству дома, искушение все еще может быть велико.

По данным Bankrate, текущие ставки по кредитным картам колеблются на уровне около 16%, тогда как ставки по ипотечным кредитам составляют около 4%.

Макбрайд предостерегает от консолидации ваших долгов по кредитным картам с помощью кредита под залог дома в качестве постоянного решения. Если задолженность возникла в результате разового события, такого как медицинский счет или период безработицы, это может быть полезно. Но если это свидетельствует о вашем образе жизни, скорее всего, вы все равно накопите остаток по кредиту под залог дома.

«Если вы не решили проблему, из-за которой возникла задолженность по кредитной карте, вы просто перемещаетесь в шезлонгах на Титанике», — сказал Макбрайд.

Проекты по благоустройству дома также могут быть причиной для использования вашего собственного капитала.

«Если я добавлю еще одну спальню, ванную комнату и бассейн, ценность этого сразу же превысит ту, за которую вы можете купить, не говоря уже об удовольствии, которое вы получите», — сказал Чарльз Сакс, сертифицированный специалист по финансовому планированию. и главный инвестиционный директор Kaufman Rossin Wealth в Майами.

Он предупреждает, что хотя некоторые из состоятельных клиентов Сакса совершали такие сделки для улучшения дома или даже инвестировали в более доходные инвестиции, эти стратегии подходят не всем.

По его словам, вы должны быть финансово подкованы и иметь возможность идти на риск.

Более того, невозможно знать, когда будет абсолютное дно для займа. Тем не менее, через пять лет мы можем оглянуться назад и позавидовать текущим процентным ставкам, сказал он.