Финансы

Кредит под залог собственного капитала против HELOC: в чем разница?

09/19/2022
Биткойн Эфириум Новости

Кредит под залог собственного капитала против HELOC: обзор

Ипотечные кредиты и кредитные линии собственного капитала (HELOCs) кредиты, которые обеспечены домом заемщика. Заемщик может взять кредит под залог акций или кредитную линию, если у него есть собственный капитал в их доме. Собственный капитал – это разница между тем, что причитается ипотека кредит и текущая рыночная стоимость дома. Другими словами, если заемщик выплатил свой ипотечный кредит до такой степени, что стоимость дома превышает непогашенный остаток по кредиту, заемщик может занять процент от этой разницы или собственного капитала, как правило, до 85% от собственного капитала заемщика.

Потому что и кредиты под залог жилья, и HELOC используют ваш дом как обеспечение, они обычно имеют гораздо лучшие процентные условия, чем персональные кредиты, кредитные картыИ других необеспеченный долг. Это делает оба варианта чрезвычайно привлекательными. Тем не менее, потребители должны быть осторожны при использовании любого из них. Накопление долга по кредитной карте может стоить вам тысяч процентов в виде процентов, если вы не сможете его погасить, но неспособность погасить свой кредит HELOC или жилищный капитал может привести к потере дома.

Основные выводы

  • Кредиты под залог жилья и кредитные линии под залог жилья (HELOC) - это различные типы кредитов, основанные на собственном капитале заемщика.
  • Кредит собственного капитала поставляется с фиксированными платежами и фиксированной процентной ставкой на срок кредита.
  • HEOC — это возобновляемые кредитные линии с переменной процентной ставкой и, как следствие, переменной минимальной суммой платежа.
  • Периоды розыгрыша HELOC позволяют заемщикам снимать средства со своих кредитных линий до тех пор, пока они выплачивают проценты.

Является ли HELOC второй ипотекой?

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) является типом второй ипотеки, как и ссуда собственного капитала. Однако HELOC — это не единовременная сумма денег. Он работает как кредитная карта, которую можно многократно использовать и погашать ежемесячными платежами. Это обеспеченный кредит, в котором залогом служит дом владельца счета.

Ссуды под залог собственного капитала дают заемщику единовременную сумму авансом, а взамен они должны вносить фиксированные платежи в течение срока действия кредита. Кредиты под залог жилья также имеют фиксированный Процентные ставки. И наоборот, HELOC позволяют заемщику использовать свой капитал по мере необходимости до определенного заранее установленного кредитного лимита. HELO имеют переменная процентная ставка, а платежи обычно не фиксированы.

Как кредиты под залог жилья, так и HELOC позволяют потребителям получить доступ к средствам, которые они могут использовать для различных целей, включая консолидацию долга и улучшение дома. Тем не менее, существуют явные различия между кредитами под залог жилья и HELOC.

Инвестопедия / Сабрина Цзян


Home Equity Loan

Кредит под залог собственного капитала – это срочный кредит, предоставляемый кредитор заемщику на основе справедливости в их доме. Ссуды под залог недвижимости часто называют вторыми ипотечными кредитами. Заемщики обращаются за установленной суммой, которая им нужна, и в случае одобрения получают эту сумму единовременно. Кредит собственного капитала имеет фиксированную процентную ставку и график фиксированных платежей в течение срока кредита. А ссуда под залог недвижимости также называется ссудой в рассрочку или ссудой под залог собственного капитала.

Как рассчитать собственный капитал

Чтобы рассчитать собственный капитал, оцените текущую стоимость вашей собственности, взглянув на недавние оценка, сравнивая свой дом с недавними продажами аналогичных домов в вашем районе или используя инструмент оценки стоимости на веб-сайте, таком как Zillow, Redfin или Trulia. Имейте в виду, что эти оценки не может быть на 100% точным. Когда у вас есть оценка, объедините общий баланс всех ипотечных кредитов, HELOC, кредитов под залог жилья и залогов на вашу собственность. Вычтите общий баланс того, что вы должны, из того, за что, по вашему мнению, вы можете его продать, чтобы получить свой капитал.

Нажмите «Играть», чтобы узнать все, что вам нужно знать о кредитах под залог жилья

Обеспечение и условия кредита

Собственный капитал в вашем доме служит залогом, поэтому он называется второй ипотекой и работает аналогично обычной ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Тем не менее, в доме должно быть достаточно капитала, а это означает, что первая ипотека должна быть выплачена на сумму, достаточную для того, чтобы заемщик мог получить кредит под залог дома.

Сумма кредита зависит от нескольких факторов, в том числе комбинированное отношение кредита к стоимости (CLTV). Как правило, сумма кредита может составлять от 80% до 90% от стоимости недвижимости. оценочная стоимость. Другие факторы, влияющие на кредитное решение кредитора, включают наличие у заемщика хорошей кредитной истории. кредитная история, что означает, что они не просрочили платежи по другим кредитным продуктам, включая первый ипотечный кредит. Кредиторы могут проверить заемщика кредитный рейтинг, который представляет собой числовое представление заемщика кредитоспособность.

Риск потери права выкупа

И ссуды под залог жилья, и HELOC предлагают более выгодные процентные ставки, чем другие распространенные варианты займа наличными, с основным недостатком, который заключается в том, что вы можете потерять свой дом из-за лишение права выкупа закладной если вы не вернете им деньги. С этой ссылкой: Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Платежи и процентная ставка

Процентная ставка по кредиту под залог недвижимости является фиксированной, а это означает, что ставка не меняется с годами. Кроме того, платежи являются фиксированными, равными суммами в течение всего срока кредита. Часть каждого платежа идет на проценты и основную сумму кредита. Как правило, срок кредита под залог акций может составлять от пяти до 30 лет, но продолжительность срока должна быть одобрена кредитором. Независимо от периода, заемщики будут иметь стабильные, предсказуемые ежемесячные платежи в течение всего срока кредита акций.

Плюсы и минусы кредита под домашний капитал

Плюсы

  • Фиксированная сумма, что делает импульсивные траты менее вероятными

  • Фиксированная сумма ежемесячного платежа облегчает планирование бюджета

  • Более низкая процентная ставка по сравнению с другими вариантами получения наличных (например, личные кредиты / кредитные карты)

Минусы

  • Не могу взять больше на экстренный случай без другого кредита

  • Придется рефинансировать, чтобы получить более низкую процентную ставку

  • Может потерять свой дом, если вы не можете платить

Кредит под залог собственного капитала предоставляет вам единовременный единовременный платеж, который позволяет вам занимать большую сумму наличными и платить низкую фиксированную процентную ставку с фиксированными ежемесячными платежами. Этот вариант потенциально лучше для людей, которые склонны к перерасходу средств, например, к установленному ежемесячному платежу, который они могут заложить в бюджет, или имеют один крупный расход, для которого им нужна определенная сумма наличных денег, например, первоначальный взнос за другое имущество, обучение в колледже. , или крупный проект ремонта дома.

Его фиксированная процентная ставка означает, что заемщики могут воспользоваться текущими среда низких процентных ставок. Однако, если у заемщика плохая кредитная история, и он хочет получить более низкую ставку в будущем, или рыночные ставки упадут значительно ниже, ему придется рефинансировать чтобы получить лучшую ставку.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

HELOC — это возобновляемая кредитная линия. Он позволяет заемщику брать деньги по кредитной линии до установленного лимита, производить платежи, а затем снова брать деньги.

С помощью кредита под залог собственного капитала заемщик получает всю выручку по кредиту сразу, в то время как HELOC позволяет заемщику подключаться к линии по мере необходимости. Кредитная линия остается открытой до окончания срока ее действия. Поскольку сумма займа может меняться, минимальные платежи заемщика также могут меняться в зависимости от использования кредитной линии.

Процентные ставки

В краткосрочной перспективе ставка по кредиту [домашнего капитала] может быть выше, чем по HELOC, но вы платите за предсказуемость фиксированной ставки.

-Маргарита Ченг, Сертифицированный специалист по финансовому планированию, Blue Ocean Global Wealth

Обеспечение и условия кредита

Как и ссуда под залог, HEOC обеспечены собственным капиталом в вашем доме. Хотя HELOC имеет схожие характеристики с кредитная карта потому что оба Возобновляемый кредит линии, HELOC обеспечен активом (вашим домом), в то время как кредитные карты не обеспечены. Другими словами, если вы прекратите совершать платежи на HELOC, отправив вас в по умолчанию, вы можете потерять свой дом.

HELOC имеет переменную процентную ставку, что означает, что ставка может увеличиваться или уменьшаться с годами. В результате минимальный платеж может увеличиваться по мере роста ставок. Однако некоторые кредиторы предлагают фиксированную процентную ставку по кредитным линиям под залог собственного капитала. Кроме того, ставка, предлагаемая кредитором, как и в случае с кредитом под залог дома, зависит от вашей кредитоспособности и суммы, которую вы берете взаймы.

Периоды розыгрыша и погашения

Термины HELOC состоят из двух частей. Первый период – это период начисления, а второй – период погашения. период розыгрыша, в течение которого вы можете снимать средства, может длиться 10 лет, а период погашения может длиться еще 20 лет, что делает HELOC 30-летним кредитом. Когда период розыгрыша заканчивается, вы не можете больше занимать деньги.

В течение периода розыгрыша HELOC вам все равно придется производить платежи, которые обычно представляют собой только проценты. В результате выплаты в период розыгрыша имеют тенденцию быть небольшими. Однако платежи становятся значительно выше в течение периода погашения, поскольку основная сумма займа теперь включена в график платежей вместе с процентами.

Важно отметить, что переход от платежей только по процентам к полным выплатам по основному долгу и процентам может стать настоящим шоком, и заемщикам необходимо предусмотреть в бюджете эти увеличенные ежемесячные платежи.

Платежи должны производиться по HELOC в течение периода его розыгрыша, который обычно составляет только проценты.

HELOC Плюсы и минусы

Плюсы

  • Выберите, насколько (или мало) использовать вашу кредитную линию

  • Переменные процентные ставки означают, что ваша процентная ставка (и платежи) может снизиться, если ваш кредит улучшится или рыночные процентные ставки снизятся (что менее вероятно).

  • Более низкая процентная ставка по сравнению с другими вариантами получения наличных (например, личные кредиты / кредитные карты)

  • Кредитная линия доступна для экстренных случаев

Минусы

  • Платежи колеблются, что затрудняет составление бюджета

  • Переменные процентные ставки означают, что ваша процентная ставка (и платежи) может возрасти, если ваш кредит снизится или рыночные процентные ставки повысятся (что более вероятно).

  • Может потерять свой дом, если вы не можете платить

  • Легко импульсивно тратить до вашего кредитного лимита

HEOC предоставляют вам доступ к кредитной линии с переменной процентной ставкой, которая позволяет вам тратить до определенного предела. HEOC — это потенциально лучший вариант для людей, которые хотят получить доступ к возобновляемой кредитной линии для покрытия переменных расходов и чрезвычайных ситуаций, которые они не могут предсказать. Например, инвестор в недвижимость кто хочет воспользоваться своей линией для покупки и ремонта недвижимости, а затем погасить свою линию после того, как недвижимость будет продана или сдана в аренду, и повторить процесс для каждой собственности, HELOC будет более удобным и упорядоченным вариантом, чем кредит под залог дома. HEOC позволяют заемщикам тратить столько или меньше своей кредитной линии (вплоть до лимита) по своему выбору и могут быть более рискованным вариантом для людей, которые не могут контролировать свои расходы по сравнению с кредитом под залог дома.

HELOC имеет переменную процентную ставку, поэтому платежи колеблются в зависимости от того, сколько заемщики тратят в дополнение к колебаниям рынка. Это может сделать HELOC плохим выбором для людей с фиксированным доходом, которым трудно управлять большими изменениями в своем ежемесячном бюджете.

Ключевые отличия

HEOC могут быть полезны в качестве ссуды на ремонт дома, потому что они позволяют вам брать взаймы столько или меньше, сколько вам нужно. Если выяснится, что вам нужно больше денег, вы можете получить их из своей кредитной линии — при условии, что они все еще доступны — без повторной подачи заявки на другой ипотечный кредит.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020 

Вы должны задать себе один вопрос: что цель кредита? Кредит под залог недвижимости — хороший выбор, если вы точно знаете, сколько вам нужно занять и как вы хотите потратить деньги. При одобрении вам гарантируется определенная сумма, которую вы получите в полном объеме при выдаче кредита. В результате ссуды под залог дома могут помочь с большими расходами, такими как оплата детского фонда колледжа, реконструкция или ремонт. консолидация долгов.

И наоборот, HELOC — хороший выбор, если вы не уверены, сколько вам нужно занять или когда вам это понадобится. Как правило, это дает вам постоянный доступ к наличным деньгам в течение установленного периода, иногда до 10 лет. Вы можете взять кредит под свою линию, погасить его полностью или частично, а затем снова занять эти деньги позже, пока вы все еще находитесь в периоде розыгрыша HELOC.

Однако кредитная линия по акции может быть отозвана, как и кредитная карта. Если ваше финансовое положение ухудшится или ваш дом рыночная стоимость отклоняется, то ваш кредитор может принять решение о снижении или закрытии вашей кредитной линии. Таким образом, хотя идея HELOC заключается в том, что вы можете использовать средства по мере необходимости, ваша возможность получить доступ к этим деньгам не является гарантированной вещью.

Особые соображения

Важно отметить, что получить HELOC в 2021 году может быть сложнее: в 2020 году два крупных банка — Wells Fargo и JPMorgan Chase — заморозили новые HELOC из-за пандемии коронавируса. Другие банки могут заблокировать кредит в будущем.

ХЕЛОК Рынки

Мы не наблюдаем каких-либо тенденций на рынке HELOC, идущих по пути Wells Fargo и Chase. На самом деле, рынок HELOC становится все более агрессивным в своих предложениях и ослабляет некоторые правила. Мы ожидаем, что банки станут немного более консервативными в отношении макс. кредита к стоимости коэффициенты кредитного плеча, когда они видят, что стоимость дома начинает снижаться.

— Шмуэль Шайовиц, президент Утвержденное финансирование

Первоначально существовала некоторая путаница в отношении того, смогут ли домовладельцы вычитать проценты из своих кредитов под залог жилья и HELOC в своих налоговых декларациях после прохождения Закон о сокращении налогов и рабочих мест (TCJA). В отличие от закона, домовладельцы не могут вычитать проценты по кредитам под залог жилья и HELOC, если только средства не используются для «купить, построить или существенно улучшить» свой дом, и деньги, которые вы тратите на такие улучшения, должны быть потрачены на имущество, которое служит в качестве капитала для кредита.

Другими словами, вы больше не можете вычитать проценты из этих кредитов, если вы используете деньги для оплаты учебы вашего ребенка в колледже или для погашения долга. Закон применяется к налоговым годам до 2025 года. Вычеты ограничены процентами по квалифицированным кредитам в размере 750,000 375,000 долларов США или меньше (XNUMX XNUMX долларов США для тех, кто состоит в браке, подающем отдельно). Существуют дополнительные правила, особенно если у вас есть еще и первая ипотека, поэтому перед использованием этого вычета обязательно проконсультируйтесь с налоговым экспертом.

Когда кредит под залог дома лучше, чем кредитная линия под залог дома (HELOC)?

Кредит под залог дома это лучший вариант чем кредитная линия собственного капитала (HELOC), если:

  • Вы знаете точную сумму, которая вам нужна для фиксированных расходов.
  • Вы хотите консолидировать долг, но не хотите получить доступ к новой кредитной линии и рискуете увеличить долг.
  • Вы живете на фиксированный доход и нуждаетесь в установленном ежемесячном платеже, который не колеблется.

Когда HELOC лучше, чем кредит под залог дома?

HELOC — лучший вариант, чем кредит под залог недвижимости, если:

  • Вам нужна возобновляемая кредитная линия, чтобы занимать и оплачивать переменные расходы.
  • Вам нужна кредитная линия для будущих чрезвычайных ситуаций, но сейчас вам не нужны наличные деньги.
  • Вы осмотрительны в своих расходах и можете контролировать импульсивные расходы и переменный бюджет.

Что принесет мне деньги быстрее: HELOC или кредит под залог дома?

Если вам нужны деньги как можно быстрее, HELOC, как правило, обрабатывается немного быстрее, чем кредит под залог недвижимости. Несколько кредиторов рекламируют сроки обработки кредита под залог недвижимости от двух до шести недель, в то время как некоторые кредиторы заявляют, что их HELOC могут закрыться менее чем за 10 дней. Фактическое время закрытия будет колебаться в зависимости от суммы займа, стоимости имущества и кредитоспособности заемщика.

Что является хорошей альтернативой HELOC или ипотечному кредиту?

Вы можете использовать обналичивание рефинансирования, стандартное рефинансирование или кредит от вашего 401 (k) если вам нужна большая единовременная сумма для фиксированных расходов. Если вы хотите получить доступ к кредитной линии с низкой процентной ставкой, тогда кредитная карта с 0% годовой процентной ставки (APR) рекламная процентная ставка имеет даже лучшую процентную ставку, чем HELOC, при условии, что вы погасите его до истечения периода начальной ставки. Если вы не возражаете против немного более высоких процентных ставок и хотите избежать риска потери права выкупа, то личного кредита является надежной альтернативой. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и их следует тщательно взвесить.

Каковы требования для HELOC или кредита под залог собственного капитала?

Как правило, заемщикам для получения кредита HELO или жилищного кредита необходимо:

  • Более 20% акций в их доме
  • Кредитный рейтинг выше 600
  • Стабильная, поддающаяся проверке история доходов в течение двух с лишним лет

Можно получить одобрение без соблюдения этих требований, обратившись к кредиторам, которые специализируются на заемщики с высоким риском, но рассчитывайте платить гораздо более высокие процентные ставки. Если вы являетесь заемщиком с высоким уровнем риска, возможно, стоит поискать кредитное консультирование за консультацией и помощью перед тем, как подписаться на высокопроцентную ссуду HELOC или жилищную ссуду.

Выводы

Имейте в виду, что только потому, что вы можете брать кредит под залог вашего дома не значит, что ты должен. Но если вам нужно, есть много факторов, которые следует учитывать при принятии решения о том, как лучше всего взять кредит: как вы будете использовать деньги, что может случиться с процентными ставками, ваши долгосрочные финансовые планы и ваши терпимость к риску и колеблющиеся ставки.

Некоторым людям не нравится переменная процентная ставка HELOC, и они предпочитают кредит под залог недвижимости из-за стабильности и предсказуемости фиксированных платежей и знания того, сколько они должны.

Однако, если вы не уверены в необходимой сумме и вас устраивает переменная процентная ставка, то HELOC может быть вашим лучшим выбором. Как и в случае с любым другим кредитным продуктом, важно не переусердствовать и не брать взаймы больше, чем вы можете выплатить, потому что ваш дом является залогом для кредита.

Источник: https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/home-equity-vs-heloc/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo