Более высокие лимиты взносов 401 (k) мало что значат для многих работников.

В то время как американцы могут откладывать больше денег на свои пенсионные счета в следующем году, огромное количество работников не выиграют от огромного увеличения лимита годового взноса для 401 (k) и аналогичных пенсионных планов на рабочем месте.

Это связано с тем, что 45% американских домохозяйств не имеют пенсионных счетов такого типа. Данные Федеральной резервной системы, а у четверти опрошенных вообще нет ни пенсионных накоплений, ни пенсий. Даже те, у кого есть доступ к этим планам, не зарабатывают достаточно, чтобы приблизиться к максимальному вкладу.

Это означает, что значительно более высокий лимит не поможет закрыть дефицит пенсионных сбережений многих миллионов американцев, которые, вероятно, будут в большей степени полагаться на социальное обеспечение, чтобы сводить концы с концами в старости.

«Система приносит пользу богатым», — Джоанна Айн, заместитель директора по политике в Процветание сейчас, сообщил Yahoo Money. «Это потрясающе, что мы увеличиваем эти суммы для пенсионных сбережений с отсрочкой налогообложения, но это не те домохозяйства, о которых я беспокоюсь по ночам. У нас так много малообеспеченных семей и домохозяйств, которые даже не начинают думать о выходе на пенсию».

В прошлом месяце налоговая служба объявило рекордно высокие максимальные годовые взносы на 401 (k) и аналогичные пенсионные счета. Работники, у которых есть планы 401 (k), 403 (b), большинство планов 457 и план сбережений федерального правительства, могут внести до 22,500 9.7 долларов в следующем году, что на 20,500% больше, чем лимит в XNUMX XNUMX долларов в этом году.

Но эти спонсируемые работодателем планы не являются общедоступными.

По оценкам, 57 миллионов работников в частном секторе не имеют доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, такому как 401 (k), согласно исследованию, проведенному Джорджтаунский центр пенсионных инициатив, включая подрядчиков, фрилансеров, работников гиг-экономики и работников, занятых неполный рабочий день. Между тем, почти две трети (74%) малых предприятий с 50 или менее работниками не предлагают план, по данным , Акционером 401 (k).

История продолжается

Отсутствие доступа к этим планам особенно остро ощущается для людей с самым низким доходом. По данным исследователей из Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, среди работников с самыми низкими 20% дохода почти 4 из 5 (79%) не имеют счетов 401(k).

«Это большая проблема, потому что 57 миллионов человек должны подлатать пенсионное обеспечение, сделанное своими руками, и они меньше всего могут себе это позволить», — Рэмси Алвин, президент и главный исполнительный директор Национальный совет по проблемам старения (NCOA), сообщил Yahoo Money. «Большинство из них с самого начала работают на низкооплачиваемых работах, а инвестиционные пенсионные счета, если они откроют их, будут иметь гораздо более высокую плату, чем планы 401 (k), предлагаемые работодателями. Так что это двойной удар. Этим людям было бы трудно накопить даже на пенсионном счете, спонсируемом работодателем, не говоря уже о внешнем».

Ошеломляющая инфляция в этом году только усугубляет проблему.

«Это затронуло все домохозяйства, но, вероятно, окажет большее влияние на способность работников с низким и средним уровнем дохода делать сбережения, чем на работников с более высокими доходами», — Кристин Бенц, Утренняя звезда'директор по личным финансам, сказал Yahoo Money. «Работники с низким и средним доходом, как правило, тратят большую часть своей зарплаты на недискреционные расходы, такие как еда, аренда, отопление дома и газ, и это некоторые из областей, где мы наблюдаем самые высокие темпы инфляции за последние годы. прошлый год."

Предел максимального пенсионного взноса мало что значит для многих работников

Даже те удачливые работники, у которых есть доступ к пенсионным планам, не могут погасить всю сумму, которую IRS позволяет им вносить год за годом.

Только 14% рабочих внесли максимально допустимую сумму в свои 401 (k) в 2021 году, согласно последнему отчету Vanguard «Как Америка спасает». отчету.

Неудивительно, что самые высокооплачиваемые работники с гораздо большей вероятностью «выходили на максимум», чем работники с более низким, средним и даже выше среднего доходом — 58% работников, зарабатывающих более 150,000 99,999 долларов, вносили максимально допустимые взносы. Эти проценты выражались однозначными цифрами для работников, зарабатывающих XNUMX XNUMX долларов или меньше.

«Большинство работников даже близко не делают максимально допустимые отчисления в свои защищенные от налогов пенсионные планы», — сказал Бенц. «Поэтому недавнее увеличение лимитов взносов IRA и 401 (k) не будет для них событием».

Социальное обеспечение заходит так далеко в покрытии расходов на проживание для пенсионеров.

Эта нехватка пенсионных сбережений имеет долгосрочные последствия для будущих пенсионеров.

Подумайте об этом: средний остаток на счете 401 (k) / IRA для работающих домохозяйств, приближающихся к пенсионному возрасту (в возрасте 55–64 лет), составлял 144,000 500 долларов, что может приносить чуть более XNUMX долларов в месяц дохода во время выхода на пенсию, согласно исследователям из Центра пенсионного обеспечения. Исследования в Бостонском колледже.

Для домохозяйств с более низким доходом, у которых меньше шансов получить доступ к планам пенсионных сбережений через своих работодателей, разрыв в готовности к выходу на пенсию еще более ужасен: средний баланс счета составляет всего 32,200 401 долларов для тех, у кого есть XNUMX (k).

И социальное обеспечение, не заглядывая в будущее до 2034 года, когда ожидается, что резервы программы закончиться, сегодня не заполняет пробел в стоимости жизни даже при огромных 8.7% увеличение пособий для 2023.

«Выгоды довольно скромные, и их недостаточно, чтобы покрыть истинную стоимость старения в течение некоторого времени», — сказал Алвин, отметив, что уровень бедности среди людей в возрасте 65 лет и старше увеличился с 9% в 2020 до 10.3% в 2021 году. «Это увеличение ярко проливает свет на тот факт, что Социальное обеспечение и Медикэр, основа пенсионного обеспечения для очень многих, недостаточны для того, чтобы поднять всех пожилых людей над бедностью».

Керри — старший обозреватель и старший репортер Yahoo Money. Подпишитесь на нее в Твиттере @керриханнон

Читайте последние тенденции в области личных финансов и новости от Yahoo Money.

Следуйте Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, что его цель, Flipboardкачества LinkedIn.