Вот почему Medicare не является ответом

Для среднего американца медицинское обслуживание на пенсии будет стоить больше, чем весь его сберегательный счет.

И, к сожалению, Medicare не поможет.

Здравоохранение, конечно же, является самой большой статьей расходов, к которой нужно подготовиться большинству пенсионеров. Недавно, исследование, опубликованное EBRI (Исследовательский институт вознаграждений работникам) подчеркнул, насколько это важно. Данные института показывают, что, несмотря на страховое покрытие, предлагаемое Medicare, пенсионерам следует ожидать, что они будут оплачивать значительные расходы из своего кармана на свое медицинское обслуживание во время выхода на пенсию. Эти расходы покрывают ряд расходов, включая страховые взносы, отчисления по программе и лечение лекарствами, отпускаемыми по рецепту.

Чтобы получить помощь в планировании выхода на пенсию, в том числе о том, как платить за медицинское обслуживание, рассмотрите работа с финансовым консультантом.

Подробная информация о расходах на здравоохранение

Как именно могут варьироваться расходы на здравоохранение для пенсионеров. Одной из самых больших проблем с определением пенсионного финансирования является скользкость данных. Результаты исследователя будут меняться в зависимости от предположений о смертности, местной стоимости жизни, обновленных государственных программ, рыночных доходов и многого другого. Исследование EBRI пытается исправить это, запустив модель, предполагающую последнюю версию Medicare и большое население с различной продолжительностью жизни на основе стандартной демографии.

В этом контексте EBRI обнаружил, что даже при наличии дополнительной страховки (обычно известной как страховка «Медигэп») в среднем мужчинам потребуется 166,000 197,000 долларов в виде специальных сбережений для оплаты своих медицинских потребностей после выхода на пенсию. Для женщин с более продолжительной ожидаемой продолжительностью жизни эта цифра возрастает до 318,000 XNUMX долларов, а в среднем XNUMX XNUMX долларов для домохозяйств из двух человек.

Это большие цифры сами по себе. Что делает выводы EBRI еще более убедительными, так это то, как они соотносятся с общими сбережениями людей.

Ассоциация медиана домохозяйство в пенсионном возрасте (65 лет и старше) имеет общие сбережения в размере 87,725 XNUMX долларов. Это дополняется Доход социального обеспечения, который варьируется и больше платит домохозяйствам с более высокими доходами. Тем не менее, независимо от дополнительного дохода, большинство финансовых экспертов считают, что это слишком мало для покрытия расходов среднего домохозяйства после выхода на пенсию.

Это также меньше половины того, что кому-то понадобится только для расходов на здравоохранение.

Роль Медикэр

Большая часть причин этого связана с Medicare программу.

Medicare славится своей простотой. Многие, если не большинство, американцев считают, что это простая универсальная программа здравоохранения для пенсионеров. Однако реальность такова, что эта программа не обеспечивает и никогда не предоставляла комплексного медицинского страхования. Вместо этого это всегда было лоскутное одеяло из вариантов, ориентированных на оплату пребывания в больнице и случайных визитов к врачу. Хотя правительство со временем обновило некоторые части этой программы, например, добавило частичную оплату отпускаемых по рецепту лекарств через Медикэр Д, всегда ожидалось, что отдельные пенсионеры восполнят слабину.

Большинство домохозяйств покрывают это с помощью комбинации дополнительной страховки Medicaid (которая, как вы помните, это другая программа) и (хотя и редко) планы медицинского страхования работодателя. Вместе это создает потенциально дорогую сеть премий и личных расходов.

Возможно, самым важным фактором, определяющим затраты, является то, в какую версию Medicare кто-то записывается. версии, известный как традиционный и Преимущества. Традиционная программа Medicare включает пребывание в больнице, посещение врача и некоторые расходы на лекарства (части A, B и D соответственно). Он покрывает меньше услуг и включает в себя больше личных расходов, но его также принимают практически все поставщики.

Преимущества Medicare включает в себя покрытие, которого не покрывает традиционная программа Medicare, например, большее количество отпускаемых по рецепту лекарств и стоматологическое покрытие. У него меньше личных расходов, чем у традиционной Medicare, и больше ограничений на общие расходы. Однако программа также управляется частными страховщиками, что приводит к более низким платежам и более высоким накладным расходам, поэтому Advantage также принимается гораздо меньшим количеством поставщиков.

Для пенсионеров, которые могут справиться с ограниченным выбором, EBRI обнаружил, что Medicare Advantage действительно имеет большое значение в общих расходах. Мужчинам, участвующим в этой программе, нужно всего около 96,000 113,000 долларов, чтобы удовлетворить свои потребности в пенсионных расходах, в то время как женщинам нужно в среднем 65 XNUMX долларов. Хотя это все еще больше, чем у большинства людей в возрасте XNUMX лет, это значительно меньше, чем деньги, потраченные теми, кто зарегистрирован в традиционной медицинской помощи.

Большая проблема

Тем не менее, ни одна версия Medicare не предлагает комплексного медицинского обслуживания. Программа имеет жесткие ограничения, начиная от стоимости лекарств и заканчивая долгосрочным уходом. Вот почему, согласно исследованию Фонда Кайзера, найденный, около 90% всех пенсионеров имеют те или иные формы дополнительных планов медицинского страхования. Пенсионеры с низким доходом могут претендовать на Medicaid, в то время как многие другие пенсионеры предпочитают зарегистрироваться в дополнительных планах страхования третьих лиц, известных как «Medigap». Это программы медицинского страхования, которые покрывают расходы, которые Medicare обычно опускает, и они, как правило, имеют страховые взносы в размере от 130 до 300 долларов в месяц.

Что бы вы ни выбрали, все программы пенсионного обеспечения оплачиваются дополнительно. Даже сама Medicare требует франшиз, доплат и страховых взносов, многие из которых становятся неожиданностью для пенсионеров, которые ожидают, что она предоставит совершенно бесплатное медицинское страхование. Дополнительное страхование требует наличных затрат, большинство программ Medicaid требуют той или иной формы взносов пациентов, и часто пенсионеру требуется лечение, которое не покрывает ни одна программа.

Это складывается, и EBRI ожидает, что эти затраты будут только расти. По мере того, как здравоохранение становится дороже, продолжительность жизни увеличивается, а работодатели и правительство рассматривают возможность сокращения традиционных программ пособий, многим домохозяйствам необходимо будет подготовиться к медицинскому страхованию, чтобы потреблять больше своих пенсионных счетов, чем когда-либо прежде.

Выводы

Новое исследование, проведенное Исследовательским институтом пособий работникам, содержит некоторые точные цифры о том, сколько будет стоить оплата вашего медицинского обслуживания после выхода на пенсию, расходы, которые больше, чем средний пенсионный счет в целом.

Советы по пенсионному планированию

Медицинские расходы в значительной степени не подлежат обсуждению при выходе на пенсию. Таким образом, любой хороший пенсионный план должен рассчитывать ровно столько, сколько у вас останется после оплаты доктору.
A финансовый консультант поможет вам спланировать свои собственные пенсионные потребности. Найти финансового консультанта не составит труда. SmartAsset бесплатный инструмент подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

сообщение Здравоохранение будет стоить больше, чем у большинства пенсионеров: вот почему Medicare не является ответом Появившийся сначала на Блог SmartAsset.

Источник: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-cost-more-most-retirees-220339024.html.