Хорошая бригада | Цифровое зрение | Гетти Изображений
Медицинские сберегательные счета могут быть мощным способом накопления богатства и подготовки к медицинским расходам в пожилом возрасте — если они используются правильно.
HSA несут трехстороннюю налоговую выгоду. Взносы и рост инвестиций не облагаются налогом, как и снятие средств, если они используются для квалифицированные расходы на здравоохранение.
Даже если снятие средств не связано со здоровьем, владелец счета будет платить подоходный налог только с этих средств — фактически превращая HSA в счет с налоговыми льготами, похожими на традиционный план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.
«Я почти не думаю о них как о сберегательных счетах для здоровья, а скорее о пенсионных счетах, выгодных с точки зрения налогообложения», — сказал Энди Бэксли, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Центре планирования из Чикаго.
Идеальное использование
Это дает время, чтобы деньги HSA росли без налогов. Инвестиции HSA подобны инвестициям в любой другой пенсионный счет, например, в диверсифицированные взаимные фонды акций и облигаций.
Однако большинство людей не инвестируют свои сбережения HSA. Вместо этого они используют HSA как банковский счет и снимают наличные по мере необходимости для оплаты текущих медицинских расходов.
По данным Исследовательского института вознаграждения сотрудников, в 9 году всего 2020% владельцев счетов инвестировали часть своего баланса HSA. Остаток — 91% — держали их полный баланс в наличных деньгах.
Но это практически не дает положительного роста — недостаток, поскольку расходы на здоровье при выходе на пенсию, как ожидается, составят около 300,000 2021 долларов для средней пары, вышедшей на пенсию в XNUMX году, по данным Fidelity Investments. оценка.
IRS контуры широкий спектр квалификационных медицинских расходов HSA, таких как, например, связанные с стоматологической помощью, зрением, слухом, страховыми взносами на долгосрочный уход (с учетом ограничений) и лекарствами.
возмещение расходов на HSA
(Один важный момент: расходы, понесенные до того, как вы не считаются квалификационные медицинские расходы.)
«Я думаю, что [люди] часто не осознают, насколько широк список вещей, за которые вы можете получить компенсацию», — сказал Бэксли, цитируя Лечение бесплодия В качестве примера.
Он рекомендует создать таблицу невозмещенных медицинских расходов (чтобы знать, сколько вы можете заплатить себе позже) и сохранять квитанции для подтверждения.
Предостережения
Конечно, у многих людей нет финансовых средств для идеального использования HSA.
Ограниченный денежный поток может означать наличие конкурирующих финансовых приоритетов: например, чрезвычайные фонды, пенсионные планы и сбережения на здоровье. (Отдельные лица и семьи может внести свой вклад до 3,650 7,300 и XNUMX XNUMX долларов США соответственно на HSA в этом году.) Оплата текущих расходов из собственного кармана также может быть невозможной, в зависимости от финансового положения человека.
Больше от Личные финансы:
Почему 2022 год был опасным временем для выхода на пенсию
Вы не можете вкладывать деньги в HSA, если вы находитесь на Medicare
IRS повышает лимиты взносов HSA на 2023 год
Кроме того, только те, у кого есть планы медицинского страхования с высокой франшизой, могут экономить в HSA. В 2021 году 28% работников, охваченных медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, были зачислены в план медицинского страхования с высокой франшизой и возможностью накопления, такой как HSA. согласно в Фонд семьи Кайзер. (Зачисление немного выше в крупных фирмах с более чем 200 работниками.)
Помимо предостережений, те, у кого есть доступ, должны стараться использовать их как можно оптимальнее, говорят финансовые консультанты.
«HSA — это не проблема почти для всех, у кого есть к нему доступ», — говорится в сообщении. Кэролайн МакКланахан, врач и CFP, который является основателем и руководителем финансового планирования в Life Planning Partners в Джексонвилле, Флорида.
План с высокой франшизой — и, соответственно, HSA — может быть не лучшим выбором для всех. Например, человек с хроническим заболеванием, которое приводит к частым визитам к врачу, может получить большую финансовую выгоду от плана с более низкими ежегодными наличными расходами.
Как инвестировать
Это означает способность противостоять взлеты и падения на фондовом рынке и приведение вашей стратегии в соответствие с временным горизонтом ваших инвестиций.
По словам Маккланахана, молодой вкладчик, у которого есть финансовые средства для оплаты из своего кармана текущих расходов на здравоохранение, может позволить себе рискнуть, например, в недорогом широко диверсифицированном фонде акций.
Тем не менее, вкладчики, у которых нет средств для покрытия своего ежегодного максимума, подлежащего вычету, или наличных средств за счет других сбережений, должны хранить по крайней мере эту сумму наличными или чем-то еще консервативным, например, в фонде денежного рынка, прежде чем инвестировать остальное, сказал МакКланахан. . (Некоторые поставщики HSA требуют, чтобы владельцы счетов хранили определенную сумму наличными перед инвестированием.)
Она добавила, что это особенно касается вкладчиков, которые нездоровы и нуждаются в частом медицинском обслуживании.
Точно так же кому-то ближе к пенсионному возрасту, вероятно, следует сократить свои акции, чтобы не подвергать риску деньги в возрасте, когда они начнут прослушивать свои счета.
Источник: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html.