Вот сколько именно сбережений у американцев в каждом возрасте — и (угу) вот что у них должно быть

Независимо от вашего возраста, сбережения являются необходимостью. Но в зависимости от вашего возраста сумма сбережений, которая вам понадобится, меняется в зависимости от этапов жизни и вашего общего финансового положения. Одно общее практическое правило заключается в том, что вы должны — даже во времена высокой инфляции — где-то между 3-12 месяцами основных расходов где-то в безопасном месте, например, на высокодоходном сберегательном счете (посмотрите лучшие ставки сбережений, которые вы можете получить здесь). Но это зависит от многих факторов.

Сколько сбережений у американцев в каждом возрасте? 

По данным По данным обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы, средний остаток сбережений — не включая пенсионные фонды — американцев в возрасте до 35 лет составляет всего 3,240 долларов, в то время как для людей в возрасте 6,400–55 лет этот показатель возрастает до 64 долларов.

	Средняя	медиана
Под 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Эти данные являются последними, доступными из этого источника, но относятся к 2019 году, и некоторые источники указывают, что средние сбережения даже выше: исследование планирования и прогресса Northwestern Mutual за 2022 год показало, что средняя сумма личных сбережений (не включая инвестиции) составляла 62,086 2022 долларов в XNUMX году.

Хотя эти цифры выглядят высокими, помните следующее: у многих американцев просто нет никаких сбережений. Согласно данным Bankrate за январь 2022 года, 56% американцев не смогли бы покрыть неожиданный счет в 1,000 долларов за счет сбережений. Другими словами, американцы в целом очень мало сберегаются, хотя те, кто сберегает, часто сберегают достаточно.

Сколько вы должны были откладывать в каждом возрасте?

Ответ на этот вопрос не совсем однозначен, потому что профессионалы говорят, что это действительно зависит от вашего образа жизни, дохода, наличия у вас ипотеки, автомобиля, иждивенцев и многого другого. «Я склонен думать, что лучшая мера того, сколько сбережений у вас должно быть, зависит от ваших расходов. Это включает в себя вашу семейную ситуацию: кто-то в возрасте 20 лет без супруга или детей, который арендует и ездит на общественном транспорте, вероятно, имеет совсем другие потребности в сбережениях по сравнению с кем-то в возрасте 30 или 40 лет с двумя детьми и супругой-домохозяином и двумя платежами за машину и ипотека», — говорит Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate.

Со своей стороны, Россман рекомендует иметь от 3 до 6 месяцев расходов на чрезвычайные сбережения. Возможно, вы сможете перейти к нижнему пределу этого числа, если у вас есть домохозяйство с двумя доходами, и к верхнему пределу, если вы семья с одним доходом, поддерживающая детей. «Также на высоком уровне, если вы владелец бизнеса или работаете в сфере, в которой поиск новой работы может занять особенно много времени», — говорит Россман. Некоторые профессионалы, такие как Сьюз Орман, рекомендуют даже больше; она говорит, что 8-12 месяцев лучше. (Ознакомьтесь с лучшими ставками сбережений, которые вы можете получить здесь.)

Для людей также важно учитывать цели сбережений, которые могут быть отделены от сбережений на случай чрезвычайных ситуаций. «Тот, кто хочет купить дом в течение следующего года или двух, должен подумать об открытии отдельного сберегательного счета для первоначального взноса за этот дом. Деньги, предназначенные для такой относительно краткосрочной цели, вероятно, не следует инвестировать в акции, учитывая волатильность», — говорит Россман. Но также может быть полезно отделить их от ваших сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, потому что они служат отдельной цели и поскольку исследования показывают, что люди более успешно копят деньги, когда у них есть отдельная учетная запись с отдельным именем. 

Один из способов ускорить ваши сбережения? Настройте сумму прямого депозита из каждой зарплаты на отдельный сберегательный счет, говорит Шанель Бессетт, банковский специалист NerdWallet. «Становление потратить эти деньги становится гораздо менее заманчивым, если они никогда не поступят на ваш расчетный счет. Естественно менять свои привычки расходования средств по мере того, как вы зарабатываете больше денег, но инфляция образа жизни может подкрасться к вам, поэтому старайтесь следить за тем, как меняются ваши расходы с возрастом, и корректируйте курс, если вы обнаружите, что тратите не по средствам». говорит Бесетта.

1. Как думать о сбережениях, которые вам нужны в 20 лет
   В 20 лет ваши финансовые приоритеты сильно отличаются от приоритетов более поздних поколений. «Люди в возрасте 20 лет могут только начинать свою карьеру и получать доход начального уровня, решая проблемы с долгами перед колледжем. Делая разумные шаги сейчас, например, разумно тратя деньги, автоматизируя сбережения и внося стратегический вклад в свой план 401(k), вы сможете наслаждаться плодами своего труда сегодня и обеспечить успешную пенсию в будущем», — говорит Гейб Крайчек, генеральный директор Kasasa, финтех-компания, которая предоставляет банкам сообщества финансовые продукты и услуги.

2. Как думать об экономии в 30 лет Вы, вероятно, более успешны в своей карьере и зарабатываете больше, что должно облегчить откладывание денег. «Поползновение образа жизни и изменения в образе жизни могут сделать огромную трещину в ваших заначках. Прежде чем совершать покупки, подумайте, соответствуют ли расходы вашим ценностям и приближают или отдаляют ли вас ваши долгосрочные финансовые цели. Важно найти области, на которых вы можете сэкономить, например, сократить количество приемов пищи вне дома или пропустить стриминговый сервис. Вы также должны создать резервный фонд, приобрести страховку жизни, добавить к своему 401 (k) и работать с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что вы принимаете мудрые инвестиционные решения», — говорит Крайчек.

3. Как думать об экономии в 40 лет Вероятно, у вас больше активов, и вам следует сосредоточиться на диверсификации своего инвестиционного портфеля и поиске дополнительных источников дохода. «Если вам удалось получить ипотечный кредит по низкой ставке, вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи, рассмотрите возможность инвестирования этих дополнительных средств в сдаваемую в аренду недвижимость или другие потенциальные источники пассивного дохода. Но сначала погасите долг и создайте резервный фонд», — говорит Крайчек.

4. Как думать об экономии в 50 лет
   Продолжайте увеличивать свои пенсионные сбережения и исследуйте страхование на случай длительного ухода. Эта следующая глава может быть более тяжелой для вас, поэтому оцените свою текущую траекторию и примите меры, чтобы убедиться, что вы на правильном пути. «Используйте онлайн-калькулятор выхода на пенсию и постоянно консультируйтесь со своим финансовым консультантом, особенно в условиях текущих экономических потрясений», — говорит Крайчек. Когда вам исполнится 50–60 лет, ближе к пенсионному возрасту, ваши потребности в непенсионных сбережениях могут фактически снизиться. «Ваши дети могут вырасти и уйти из дома, ваша ипотека и автомобили могут быть выплачены, а ваш доход должен со временем расти», — говорит Россман. С точки зрения вещей, которые могут варьироваться в зависимости от возраста, определенные крупные расходы и жизненные цели будут появляться и исчезать из списка. «Молодые люди могут быть особенно обременены выплатой студенческих кредитов, например, но как только они будут погашены, это может стать возможностью сэкономить», — говорит Россман.

5. Как думать об экономии в 60 лет
   Если вас не устраивает ваша финансовая картина, оцените свои доходы, инвестиции и привычки расходов, чтобы вы могли внести изменения. «Если вы чувствуете себя в безопасности, возможно, вы думаете о наследии, которое оставите. Начните планировать с людьми и делами, которые вам небезразличны, и убедитесь, что вы защищаете свое богатство с помощью надежного плана недвижимости», — говорит Крайчек.