Для рекордного числа 401 (k) миллионера, отчеканенного во время пандемии, выход на пенсию может быть заманчивым, но волатильность рынка в конце прошлого года преподает урок: бумажное богатство может быть мимолетным.
С тех пор, как Covid впервые попал в заголовки новостей, сочетание рыночного ралли, увеличения сбережений и сокращения заимствований привело к тому, что остатки на пенсионных счетах превысили максимумы, достигнутые до Covid. Fidelity Investments, например, сообщила о рекордных 760,300 401 2021 (k) и индивидуальных пенсионных счетах с семизначными суммами в третьем квартале XNUMX года.
Подписаться на новости
Уход на пенсию
Barron's представляет вам планы выхода на пенсию и советы в еженедельных обзорах наших статей о подготовке к жизни после работы.
Хотя приток богатства может пробудить мечты о досрочном выходе на пенсию, специалисты по финансовому планированию говорят, что вкладчикам необходимо учитывать несколько вещей. «Один из камней преткновения - можете ли вы получить доступ к своим деньгам без наказания», - говорит Даниэль Харрисон, финансовый советник Harrison Financial Planning в Колумбии, Миссури. Другой вопрос - можете ли вы снизить риски, связанные с более длительным выходом на пенсию.
Вот некоторые соображения для миллионеров 401 (k):
Заначки в миллион долларов может быть недостаточно
Для тех, кто планирует выйти на пенсию в возрасте 65 лет, не говоря уже о достижении традиционного пенсионного возраста, портфель в 1 миллион долларов может быть слишком маленьким, чтобы покрыть пенсию или 30 лет или более, говорит Харрисон.
Она говорит, что инвесторы должны учитывать одно практическое правило, которое часто используется ранними приверженцами финансовой независимости / выхода на пенсию, чтобы определить, сколько сбережений им потребуется: «правило 25x». В этом руководстве говорится, что для выхода на пенсию ваши сбережения должны в 25 раз превышать размер ваших ежегодных пенсионных расходов. В портфеле на 1 миллион долларов это правило предполагает всего 40,000 XNUMX долларов в год, что может быть недостаточно для тех, у кого более высокие расходы, или для тех, кто ожидает, что им придется покрывать растущие расходы на здравоохранение.
Раннее обращение к пенсионным счетам может быть проблемой
Как правило, выплаты с пенсионных счетов до достижения возраста 59½ лет влекут 10% штраф за досрочное снятие средств. Однако есть несколько исключений, которые касаются досрочного выхода на пенсию.
Один из них - «правило 55». Лица в возрасте от 55 до 59 лет могут выйти из своего плана, спонсируемого работодателем, без штрафных санкций, если они уволились с работы в течение или после календарного года, в течение которого им исполнилось 55 лет. Правило применяется только к 401 (k) s и 403 ( б) s, и он должен использоваться с планом, который вы держите у своего последнего работодателя. Харрисон предупреждает, что если вы перенесете свой план работодателя в IRA, вы не сможете использовать правило 55.
Другой вариант, который стоит рассмотреть, особенно для тех, у кого есть IRA, - это правило 72 (t). Это позволяет владельцу счета получать практически равные периодические платежи (SEPP) от IRA, 401 (k) или другого аналогичного плана без штрафных санкций. По сути, вы должны снимать одну и ту же сумму со своего счета каждый год, пока вам не исполнится 59 лет, или в течение пяти лет подряд - в зависимости от того, что длится дольше. Люди могут захотеть проработать план 72 (t) с профессионалом, чтобы избежать дорогостоящих ошибок. Например, отсутствие платежа может повлечь за собой штрафы на все средства, которые вы сняли до настоящего времени.
Если вы не можете воспользоваться этими лазейками в налоговом кодексе, Харрисон предлагает взять деньги из других источников, таких как налогооблагаемый счет или счет Roth, прежде чем окунуться в свой 401 (k) или традиционный IRA.
Подверженность большему риску
Когда вы прекращаете копить и начинаете снимать с пенсионных счетов, вы становитесь уязвимыми для риска последовательности возврата. Падение рынка в начале вашего выхода на пенсию может быть особенно вредным, потенциально сокращая долговечность вашего портфеля.
По словам Харрисона, это может быть особенно проблематичным для миллионеров 401 (k), поскольку акции часто чрезмерно представлены в их портфелях. Она рекомендует перебалансировать часть портфеля на более консервативные варианты, по крайней мере, на первые пять-десять лет выхода на пенсию.
Харрисон предупреждает, что если вы подумываете об изменении своих пенсионных планов, вы должны тщательно учитывать все потенциальные риски и затраты. «Легко что-то упустить, - говорит она. «Может быть, вы оставляете пенсию на столе. Возможно, вы недооцениваете стоимость медицинского обслуживания. Если вы не берете на себя ответственность за все расходы, у вас могут возникнуть проблемы ».
ON Fire: что необходимо прочитать о досрочной пенсии
Написать [электронная почта защищена]
