Короткий ответ: да. Пенсионеры, которые начинают получать социальное обеспечение в 62 года, а не в полном пенсионном возрасте (67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже), могут рассчитывать на то, что их ежемесячные пособия будут на 30% ниже. Таким образом, отсрочка подачи заявления до 67 лет приведет к увеличению ежемесячного чека.
Работа до 67 лет также может увеличить ваши пособия по социальному обеспечению, особенно если у вас высокая зарплата или у вас есть пробелы в вашем опыте работы. Пособия по социальному обеспечению рассчитываются на основе вашего среднего индексированного месячного заработка за 35 лет, в течение которых вы зарабатывали больше всего денег. Работа менее 35 лет приводит к меньшему ежемесячному пособию, потому что ваши годы будут считаться нулевыми. Как только вы достигнете 35-летнего порога, работая до 67 лет, вы можете увеличить ежемесячное пособие, увеличив среднюю сумму, которую вы зарабатывали в течение 35 лучших лет.
Подписаться на новости
Уход на пенсию
Barron's представляет вам планы выхода на пенсию и советы в еженедельных обзорах наших статей о подготовке к жизни после работы.
Тем не менее, по словам Райана Шухмана, инвестиционного консультанта Cornerstone Financial Services, увеличение пособий при работе до 67 лет либо для заполнения пробелов в трудовой биографии, либо для максимизации высоких заработков, вероятно, будет «номинальным».
Чтобы проиллюстрировать этот момент, Шухман рассмотрел типичного 62-летнего рабочего, который заработал в прошлом году 85,000 67 долларов и планирует получать социальное обеспечение в 67 лет. вероятно, будет примерно на 35 долларов выше, говорит он. Но если этот сотрудник уже проработал 140 лет, то работа до 35 лет, вероятно, увеличит его ежемесячное пособие менее чем на 67 долларов, говорит он.
«Если вы достигли 35-летнего порога, я бы сказал, что продолжение работы имеет номинальное значение», — говорит Шучман.
В: Каков эффективный с точки зрения налогообложения способ защиты средств на моем налогооблагаемом инвестиционном счете от инфляции?
По словам Шучмана, вкладчикам с умеренной толерантностью к риску следует рассмотреть акции голубых фишек, которые предлагают квалифицированные дивиденды, или биржевой фонд, состоящий из этих компаний.
Квалифицированные дивиденды облагаются ставками налога на долгосрочный прирост капитала, а обычные дивиденды облагаются обычными ставками подоходного налога.
Verizon
(тикер: VZ) и
Pfizer
(PFE) являются примерами компаний, которые «очень здоровы с точки зрения своих финансовых показателей, а также приносят соответствующие дивиденды», — говорит Шучман.
Инвесторы с низкой толерантностью к риску могут выбрать аннуитет с фиксированным индексом, который выплачивает инвестору процентную ставку, привязанную к результатам определенного рыночного индекса, такого как S&P 500. Аннуитеты с фиксированным индексом обеспечивают защиту от потери основной суммы, но в обмен для этой гарантии прибыль от инвестиций ограничена.
Когда пожилые люди снимают деньги с аннуитета, их прибыль от инвестиций облагается налогом как обычный доход, но до этого момента инвестиции становятся отсроченными по налогу. «Аннуитет с фиксированным индексом обеспечит некоторый рост против инфляции», — говорит Шучман. «Это будет более низкий темп роста, чем чистая стратегия акций, но у нее есть принципиальная гарантия».
В: Мне 50, и у меня осталось 14 лет по 15-летней ипотеке по ставке ниже 3%. Должен ли я погасить ипотеку сейчас или продолжать вносить платежи, понимая, что если инфляция останется высокой, я смогу со временем погасить ипотеку более дешевыми долларами? Затем я мог бы инвестировать свои текущие средства в консервативные высокодоходные акции примерно под 5%.
Продолжайте вносить платежи по ипотеке, пользуясь преимуществами этой низкой процентной ставки, и держите остальные деньги вложенными, говорит Стивен П. Азури, руководитель фирмы по финансовому планированию Azoury Financial. Со временем, говорит он, вы действительно будете платить своему кредитору разбавленными долларами, особенно если уровень инфляции останется высоким.
«При ставке 3% я бы ни за что не погасил эту ипотеку, — говорит он. «Хороший взаимный фонд, вероятно, в среднем за последние 8 лет приносил доход от 10% до 10%, поэтому, если я плачу 3%, но зарабатываю от 8% до 10%, я выигрываю».
Шухман из Cornerstone Financial Services сказал, что клиенты часто задают ему тот или иной вариант этого вопроса, и он дает им один и тот же совет. Если у вас низкая фиксированная процентная ставка, то вам, вероятно, не следует досрочно гасить ипотеку, говорит он.
«Выплата ипотечного кредита и освобождение от долгов связаны с сильным эмоциональным аспектом, но реальность такова, что вы должны думать об альтернативных издержках упущенного роста рынка», — говорит он.
Написать [электронная почта защищена]
