Грядет повышение ставок ФРС — как заранее решить свои сбережения, ипотеку, автомобильные платежи и задолженность по кредитной карте

«Я бы сказал, что комитет намерен поднять ставку по федеральным фондам на мартовском заседании, если для этого будут созданы соответствующие условия», — добавил он.

Об этой волатильности: инвесторы, среди прочего, обеспокоены ожидаемым повышением критически важной ставки по федеральным фондам, которое, как широко ожидается, произойдет в марте, что приведет к серии потенциальных повышений ставок до 2022 года.

Когда Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) повышает ставки, стоимость заимствований увеличивается по всей экономике — и возвращается, чтобы преследовать потребителей, которым необходимо учитывать эти более высокие затраты по заимствованиям в своих финансовых решениях.

«Учитывая инфляцию, значительно превышающую 2%, и сильный рынок труда, FOMC ожидает, что вскоре будет уместно поднять целевой диапазон ставки по федеральным фондам», — говорится в заявлении ФРС, опубликованном в среду днем.

На своем заседании, запланированном на середину марта, он не брал на себя обязательств по повышению ставки.

Ставка по федеральным фондам — это процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные кредиты овернайт и используют в качестве базовой линии для других ставок по кредитам. Ставка в настоящее время составляет практически 0%, базовый уровень, который изначально предназначался для помощи экономике на ранней стадии карантина и заоблачного уровня безработицы.

У ФРС есть веские причины обдумывать повышение ставки: уровень безработицы намного ниже, блокировки больше нет, а инфляция цен съедает бюджеты домохозяйств. Темпы инфляции в декабре достигли 7%, что является почти 40-летним максимумом.

Поскольку Пауэлл намечает курс на повышение ставок во время восстановления экономики, вот как люди могут планировать свои следующие финансовые шаги на ближайшие месяцы:

Что делать, если вы покупаете дом

Любой, кто был на рынке ипотечного кредита — либо для покупки дома, либо для рефинансирования своего кредита — без сомнения, стал свидетелем ошеломляющего роста процентных ставок по этим продуктам.

По состоянию на четверг ставки по ипотечным кредитам были на самом высоком уровне эпохи пандемии, при этом базовая ставка для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой составляла в среднем 3.56%. За четыре недели ставка по 30-летнему кредиту выросла более чем на 50 базисных пунктов, или на полпроцента.

Вот хорошая новость: предстоящее повышение ставок ФРС уже заложено в ставках по ипотечным кредитам — ФРС манипулирует краткосрочными процентными ставками, в то время как ставки по ипотечным кредитам являются долгосрочными. Следовательно, ожидания действий ФРС уже учтены в ставках, которые кредиторы предлагают заявителям.

Кроме того, Федеральная резервная система сократила количество покупаемых ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, а также уменьшила ликвидность на ипотечном рынке. Это тоже может повлиять на процентные ставки.

Еще один положительный момент: в каком-то смысле становится легче претендовать на получение ипотечного кредита. По мере роста ставок объемы рефинансирования сокращаются. Кредиторам легче привлечь клиентов для рефинансирования, но им приходится больше конкурировать за покупателей жилья.

«Кредиторы жаждут больших объемов, поскольку поток рефинансирования ослабевает, а инвесторы, покупающие ипотечные долги, по-прежнему в значительной степени находятся в режиме «риска», — заявил в декабре MarketWatch главный финансовый аналитик Bankrate Грег Макбрайд. «До любого из этих изменений нет очевидного катализатора ужесточения ипотечного кредита».

В то же время более высокие ставки могут затруднить для некоторых покупателей квалификацию, поскольку это более обременительное финансовое обязательство.

Экономисты ожидают, что рост ставок по ипотечным кредитам в последние недели уже спровоцировал несвоевременный ажиотаж в плане покупки жилья задолго до типичного пикового весеннего сезона покупки жилья. Эти покупатели стремятся зафиксировать дешевое финансирование, пока они еще могут. Эксперты по недвижимости считают, что ставки по ипотечным кредитам продолжат расти в течение года.

Любой покупатель дома, желающий присоединиться к этой спешке, должен помнить о своем времени. По данным Bankrate, предварительное одобрение ипотеки обычно длится 90 дней, но некоторые кредиторы предлагают более короткие окна. По данным Rocket Mortgage, блокировка ипотечной ставки обычно действует от 15 до 60 дней.

В обоих случаях вы обычно можете попросить своего кредитора о продлении, хотя иногда это потребует еще одной проверки кредитоспособности или дополнительной платы.

Весенний сезон покупки жилья не за горами, и это будет время, когда на рынке появится больше недвижимости. Тем не менее, сегодняшним покупателям следует быть готовыми к жесткому рынку. Инвентаризация выставленных на продажу домов колеблется вокруг рекордно низкого уровня, а это означает, что объекты недвижимости, представленные на рынке, скорее всего, получат множество предложений и приведут к войне торгов.

Скорее всего, многие покупатели не добьются успеха с первой ставкой, поэтому важно помнить об этом при получении предварительного одобрения. Если семья не готова быстро заключить сделку, она может выстрелить себе в ногу, получив предварительное одобрение раньше времени.

А как насчет баланса вашей кредитной карты?

Несколько простых советов: погасите как можно больше до того, как повышение ставок подтолкнет APR кредитной карты (годовая процентная ставка), говорят эксперты.

Кредиторы рассчитывают свои APR, учитывая так называемую «основную ставку» — которая тесно связана со ставкой ФРС — с другими компонентами, такими как кредитный рейтинг и риск дефолта человека.

Когда процентная ставка ФРС повышается, годовая процентная ставка внимательно следит за ней, а стоимость поддержания баланса растет, ранее говорил Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree. По его словам, после повышения ставки на повышение годовой процентной ставки может уйти до двух месяцев. По данным LendingTree, средняя годовая ставка сейчас составляет 19.55%, не изменившись с декабря.

«Если у вас есть кредитная карта, и вы ежемесячно пополняете баланс, процентные ставки должны иметь для вас определенное значение», — сказал Брюс Макклари, представитель Национального фонда кредитного консультирования.

Это большое количество людей, потому что, согласно недавнему опросу организации, 38% потребителей ежемесячно несут какую-то задолженность по кредитной карте. Это меньше, чем 43% в 2020 году.

Тем не менее, Макклари отметил, что примерно 30% тратят больше, чем год назад, и примерно одна пятая говорит, что они экономят меньше. «Многие люди живут на краю пропасти», и даже небольшое увеличение годовой процентной ставки может иметь огромные последствия, сказал он.

По словам МакКлэри, когда погасить остаток невозможно, есть и другие вещи, которые люди могут сделать. Одна из идей заключается в том, чтобы найти новую кредитную карту, с помощью которой люди могли бы сделать балансовый перевод по более низкой ставке и комиссиям. Годовые процентные ставки по картам с переводом баланса 0% теперь составляют 18.09%, как показали данные LendingTree.

По словам Макклари, еще одна идея, которую часто упускают из виду, — это переговоры с кредитором по кредитной карте, чтобы получить более низкую годовую процентную ставку, или найти другую карту от эмитента, которая предлагает более низкие ставки.

Эти стратегии лучше всего подходят для людей с хорошим кредитным рейтингом, отметил Макклари. Но оценки многих людей выросли во время пандемии, и они могут даже не осознавать этого, сказал он.

Стоит ли брать автокредит до повышения ставки?

Начнем с того, что автомобили в наши дни не очень выгодны — из-за продолжающейся нехватки чипов, которая ограничивает предложение как новых, так и подержанных автомобилей.

За последний год цены на подержанные легковые и грузовые автомобили подскочили на 37%. В то время как цены на новые автомобили выросли почти на 12% за последний год, согласно индексу потребительских цен за декабрь.

Если вы хотите взять автокредит для финансирования своего нового автомобиля, вам не нужно спешить с заключением сделки, чтобы сэкономить деньги до того, как вступит в силу повышение ставки ФРС, сказал Макбрайд на Bankrate.com.

«Рост процентных ставок оказывает минимальное влияние на доступность ставок по автокредитам», — сказал он MarketWatch. «Разница в одну четверть процентного пункта составляет разницу в 3 доллара в месяц для покупателя автомобиля, занимающего 25,000 XNUMX долларов».

Процентная ставка по оплате вашего автомобиля более чувствительна к таким факторам, как ваш кредитный рейтинг, кредитная история и отношение долга к доходу, «чем незначительное увеличение ставки по федеральным фондам», — сказал Шеннон Брэдли, эксперт по автокредитам в NerdWallet.
НРДС,
.

Если вы отложите покупку автомобиля прямо сейчас, вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку по автокредиту, но вы «можете также купить по более выгодной цене», — сказал Брэдли. Но это зависит от того, восстановится ли предложение автомобилей или нет.

Где я могу безопасно вложить свои сбережения, чтобы работать?

Сберегательные счета и депозитные сертификаты — это не то место, где можно получить сногсшибательную прибыль от инвестиций, но они могут быть консервативным способом получить немного больше, сохраняя при этом фонд на черный день.

Поскольку годовой процентный доход (APY) по этим счетам тесно зависит от ставки ФРС, предстоящее повышение ставок сделает эти доходы немного более щедрыми, сказал Кен Тумин, основатель и редактор DepositAccounts.com.

Это особенно верно для сберегательных счетов и компакт-дисков, предлагаемых онлайн-банками вместо традиционных, обычных банков, сказал Тумин.

Например, средняя ставка по сберегательным счетам для всех банков в январе составляет 0.06%, а для онлайн-банков средняя ставка составляет 0.46%, сказал Тумин. По словам Тумина, обычные банки «забиты депозитами», поэтому у них меньше стимулов для быстрого повышения ставок в гонке за счетами.

По словам Тумина, потребуются годы и многократное повышение ставок для обычных банков, чтобы увеличить среднюю ставку до 0.09%. Но если судить по истории, ставки в онлайн-банках будут точно соответствовать ставкам по федеральным фондам и будут намного быстрее.

Он отметил, что в декабре 2018 года целевая ставка по федеральным фондам составляла 2.25–2.25%. По его словам, в то время онлайн-сберегательные счета предлагали в среднем 2.23% годовых. По его словам, это было в среднем 2.72% для годового компакт-диска в онлайн-банке.

Ставки на компакт-диски растут, и Тумин говорит, что тенденция к росту продолжится. APY для всех однолетних компакт-дисков теперь составляет 0.13%, а для онлайн-банков — 0.51%.

Имейте в виду, что у компакт-дисков есть периоды блокировки и штрафы за досрочное снятие средств. Когда дело доходит до финансовых стратегий в текущих условиях, компакт-диски «не заменяют акции и облигации», сказал Тумин. «Я вижу, что это пополняет сберегательный счет».

Между тем, Пауэлл сказал, что до восстановления после пандемии еще далеко. «Экономические перспективы остаются весьма неопределенными», — сказал он в среду. «Для проведения надлежащей денежно-кредитной политики в этих условиях требуется смирение и признание того, [что] экономика развивается неожиданным образом».