Намереваясь помочь детям оплатить учебу в колледже, многие родители покрывают расходы в сотни тысяч долларов в течение четырех и более лет, отказываясь от собственных пенсионных сбережений и обещая, что наверстают упущенное позже. Это обещание, которое многие не выполняют.
Несмотря на усилия правительства по поощрению догоняющих пенсионных сбережений, многие родители, которые отдают предпочтение плате за образование своих детей, а не пенсионным накоплениям, не пользуются этим. Это невыполненное обещание угрожает финансовой устойчивости миллионов пенсионеров в долгосрочной перспективе, но есть некоторые шаги, которые родители могут предпринять, чтобы укрепить свое положение, если не устранить дефицит сбережений.
Используя поддерживаемое федеральным правительством исследование здоровья и пенсионного обеспечения Мичиганского университета и групповое исследование динамики доходов, исследователи из Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа не нашли доказательств того, что пустые гнезда заполняли 401(k)s или индивидуальные пенсионные счета, чтобы заработать. в течение потерянного времени, как только дети ушли из дома. Более того, родители не выплачивают ипотеку и другие долги быстрее, чем при воспитании детей.
Анализ основывался на доходах, пенсиях и поведении, собранных у более чем 20,000 50 человек старше XNUMX лет в исследовании «Здоровье и выход на пенсию», а также на аналогичных данных от более молодых домохозяйств в исследовании динамики доходов. С помощью двух опросов исследователи смогли сравнить финансовое поведение родителей во время воспитания детей и после него.
Подписаться на новости
Уход на пенсию
Barron's представляет вам планы выхода на пенсию и советы в еженедельных обзорах наших статей о подготовке к жизни после работы.
Хотя исследователи не изучали, почему родители не откладывали больше, будучи пустыми гнездами, опросы показали, что многие сокращают рабочее время, когда их детей нет дома, и проводят больше свободного времени. Это противоположно тому, что часто необходимо в финансовом отношении, когда родители экономят на воспитании детей, сказал Анци Чен, экономист из Центра пенсионных исследований, участвовавший в исследовании.
Fidelity рекомендует, чтобы к 50 годам человек откладывал на пенсию в шесть раз больше своей зарплаты. Тем не менее, большинство людей далеко позади этого.
Согласно федеральным данным, проанализированным Ченом, средние пенсионные сбережения людей в возрасте от 45 до 54 лет с 401 (k) и индивидуальными пенсионными счетами в 105,800 году составляли 2019 254,000 долларов. Средние значения выглядят более здоровыми, но все же предполагают, что многие люди, которые не откладывают агрессивно после воспитания детей, не смогут поддерживать ожидаемый ими пенсионный образ жизни. По данным Федеральной резервной системы, в 2019 году средние пенсионные сбережения для той же возрастной группы составляли XNUMX XNUMX долларов.
Федеральные правила для 401 (k) s и IRAs делают возможность догоняющих сбережений в конце трудовой жизни человека. В настоящее время человек в возрасте 50 лет и старше может хранить до 27,000 401 долларов в год в 7,000 (k) и 50 20,500 долларов в IRA или Roth IRA. Для людей моложе 401 лет правила позволяют экономить до 6,000 12 долларов США в 401 (k) и XNUMX XNUMX долларов США в IRA или Roth IRA. Но, по данным Vanguard, только XNUMX% людей с XNUMX (k) достигают пределов, разрешенных им в зависимости от возраста.
Тем не менее, люди, которые достаточно откладывают деньги на пенсию до того, как их дети пойдут в колледж, могут наверстать упущенное, если будут усердно выполнять свое обещание активно откладывать деньги после оплаты обучения в колледже, говорит специалист по финансовому планированию Джим Шагават из Парамуса, штат Нью-Джерси.
Шагават рассказывает о паре, с которой он работал, у которых было 1.5 миллиона долларов пенсионных сбережений, когда их двое детей поступили в колледж, но они настаивали на том, чтобы пропустить новые сбережения, оплачивая счета за обучение в течение восьми лет.
Шагават показал паре расчеты, демонстрирующие, как пренебрежение их 401 (k) в течение восьми лет подорвет их будущее, даже если они вернутся к умеренным сбережениям после прекращения оплаты счетов за колледж. Они были здоровы, и был большой шанс, что они исчерпают все свои сбережения в свои 80, если продолжат образ жизни, к которому привыкли, говорит он.
Поэтому после того, как их младший ребенок закончил учебу, супруги взяли на себя обязательство откладывать средства, которые добавили около 300,000 10 долларов на их пенсионные счета в течение следующих 2 лет. В результате они получили более 90 миллионов долларов на пенсию, говорит он, и похоже, что они будут комфортно жить до XNUMX лет.
Альтернативой для людей, которые сокращают работу после воспитания детей, является также снижение их расходов, сказал Эндрю Биггс, который был исследователем в исследовании вместе с Ченом. Во время своего исследования он был воодушевлен данными, которые показывают, что пустые гнезда могут делать именно это: сокращать как доходы, так и потребление.
При более скромном образе жизни на пенсии может быть достаточно меньших пенсионных сбережений. Но люди должны быть реалистичны в отношении того, достаточно ли их сокращения образа жизни, говорит Биггс.
Некоторые исследования показывают, что многие люди нереалистичны и могут быть удивлены, когда осознают, что сберегают слишком мало и тратят слишком много. В опросе, проведенном Fidelity в 2022 году, 20% представителей поколения X — или людей в возрасте от 42 до 57 лет — считают, что после выхода на пенсию будет нормально использовать от 10% до 15% своих сбережений каждый год. Это далеко от широко пропагандируемого правила снятия 4%, который сам может быть отрегулирован ниже учитывая бушующую инфляцию и неравномерность рыночных условий.
В конечном счете, если родители не сдержат своих обещаний погасить пенсионные сбережения после оплаты колледжа, у них могут возникнуть проблемы.
Специалист по финансовому планированию Мэтт Стивенс из Уилмингтона, Северная Каролина, рассказывает о 60-летней женщине, которая обратилась к нему за помощью, потому что у нее было всего 40,000 200,000 долларов, отложенных на пенсию, и она только что потеряла свою зарплату в XNUMX XNUMX долларов, когда компания, где она работала руководителем, уволила ее. Она только что потратила более полумиллиона долларов на частные колледжи для своих трех сыновей и планировала начать откладывать, когда увольнение разрушило ее планы по спасению сбережений.
«В тот момент я мало что мог для нее сделать, — говорит он, — кроме надежды, что она найдет другую работу и будет копить как сумасшедшая».
Написать [электронная почта защищена]
