A сберегательный счет здоровья (HSA) — это форма пенсионного счета с налоговыми льготами, предназначенная для расходов на здравоохранение. Вы можете делать взносы на свой счет в любое время, если вы не зарегистрированы в Medicare. В течение любого периода, когда вы зарегистрированы в программе Medicare, вы не можете делать взносы в квалифицированную программу HSA. Если у вас есть другие вопросы о пенсионных накоплениях и здравоохранении, возможно, стоит поговорить с финансовым специалистом, который поможет вам составить план. Финансовый консультант может играть такую роль, и Бесплатный инструмент сопоставления советников SmartAsset может подобрать вам консультантов, которые обслуживают ваш регион.
Что такое HSA?
A сберегательный счет здоровья (HSA) — это пенсионный счет с льготным налогообложением, который имеет общие черты как 401 (k), IRA, так и IRA Roth. Как и в случае с 401(k) и IRA, деньги, которые вы вносите в HSA, полностью не облагаются налогом. Вы не платите федеральный или штатный подоходный налог с этих денег и даже можете вычесть их из своего налоги на заработную плату (FICA).
Вы можете создать HSA либо индивидуально, либо через своего работодателя. При индивидуальном плане вы будете сами вносить взносы, а затем делать соответствующие вычеты из налогов на конец года. С планом работодателя ваш отдел заработной платы может вносить взносы HSA и корректировать налоги так же, как и с планом 401 (k). Работодатели, реализующие программу HSA, также могут вносить взносы за своих сотрудников.
Кроме того, как и в случае с Roth IRA, снятие средств с HSA не облагается налогом, если вы используете деньги для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Это включает в себя все доходы по счету с течением времени, а это означает, что у вас есть пул полностью не облагаемых налогом денег, доступных для медицинских расходов.
Снятие средств с HSA
После 65 лет вы можете снимать деньги с HSA по любой причине без штрафных санкций. Однако, если вы тратите деньги на немедицинские расходы, вам придется платить налоги со снятия средств так же, как и с IRA. или план 401(k). Эта структура сделала медицинские сберегательные счета потенциально популярными в качестве средства выхода на пенсию для соответствующих категорий лиц. (Тем не менее, эксперты в области здравоохранения и финансов обычно не рекомендуют эту программу в целом по причинам, описанным ниже.)
По сути, HSA предлагает все преимущества 401 (k) и IRA, а также дополнительное преимущество, заключающееся в полном исключении налогов из расходов, связанных со здоровьем. Однако, если вы снимаете деньги до 65 лет и тратите их на расходы, не связанные со здравоохранением, вы облагаетесь как подоходным налогом, так и дополнительным налоговым штрафом.
Когда вы можете внести свой вклад в HSA?
Чтобы внести свой вклад в HSA, вы должны соответствовать трем критериям:
Ты не должен быть зарегистрированным в Medicare;
Вы не должны считаться иждивенцем, уплачивающим чужие налоги;
Вы должны быть зарегистрированы в подходящем плане медицинского страхования с высокой франшизой без какой-либо другой формы медицинского страхования.
Вы никогда не потеряете доступ к своему сберегательному счету для здоровья. Деньги принадлежат вам, и на них распространяются только любые формы штрафов за досрочное снятие в зависимости от того, как вы их используете. Однако, если какой-либо из этих трех критериев изменится, вы больше не сможете вносить взносы на этот счет.
Регистрация в Medicare означает, что большинство людей не могут продолжать делать взносы в HSA после выхода на пенсию. В 65 лет вы имеете право на получение Medicare, и большинство (если не все) получателей социального обеспечения автоматически зачисляются в эту программу. После регистрации вы не сможете делать дополнительные взносы на сберегательный счет здоровья.
Взносы после выхода на пенсию
Тот, кто хочет продолжать делать взносы после выхода на пенсию, может сделать это, либо не участвуя в программе Medicare, либо выйдя из программы. Хотя редко, оба варианта. Однако маловероятно, что это будет иметь смысл с финансовой точки зрения. В большинстве случаев Medicare предлагает больше в денежном выражении, чем сберегательный счет для здоровья.
На момент написания IRS определила план страхования с высокой франшизой как один с франшизой не менее 1,400 долларов США для человека или 2,800 долларов США для семьи. Эти суммы периодически корректируются с учетом инфляции. Если у вас есть план медицинского обслуживания с более низкими франшизами или если вы не застрахованы, вы не можете делать взносы на сберегательный счет для здоровья.
Из-за требований к страховке с высокой франшизой ряд медицинских и финансовых экспертов считают HSA плохой идеей для многих людей. Налоговые преимущества этой программы превосходны, поэтому в вакууме сберегательный счет для здоровья мог бы помощь в планировании выхода на пенсию.
Когда HSA является хорошей идеей?
Для большинства людей лучше всего использовать план сбережений на здоровье, когда вы молоды. Здоровый взрослый в возрасте 20 лет часто может позволить себе подписаться на план с высокой франшизой, поскольку его медицинские потребности часто определяются катастрофическим риском, а не плановым обслуживанием. Этот человек может делать взносы на сберегательный счет в течение так называемых «молодых непобедимых» лет. В конце концов они перейдут в более полный план медицинского обслуживания и им больше не будет разрешено вносить взносы в HSA, но они сохранят доступ к учетной записи. Эти деньги могут расти на протяжении всей их взрослой жизни и обеспечивать дополнительный пенсионный фонд, когда придет время.
Для тех, у кого есть план с высокой франшизой, участие в HSA — отличный вариант. Однако, если у вас есть средства, вам, как правило, лучше зарегистрироваться в более комплексном плане медицинского страхования и потерять доступ к программе HSA.
Заключение
Вы можете вносить средства на сберегательный счет здоровья после выхода на пенсию, если вы не зарегистрированы в программе Medicare. Если вы зарегистрированы в программе Medicare, вы не можете делать взносы на сберегательный счет для здоровья, но есть и другие способы сэкономить на ожидаемых и непредвиденных расходах на здравоохранение. Постарайтесь убедиться, что вы готовы к любым медицинским расходам, которые могут возникнуть на вашем пути.
Советы по накоплению на пенсию
Пенсионные сбережения могут быть проще, если у вас есть финансовый профессионал для работы. Поиск квалифицированного финансового консультанта не должно быть тяжело. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Планирование выхода на пенсию — сложный проект. Счета с налоговыми льготами, социальное обеспечение, личные активы и многое другое требуют настоящей работы. SmartAsset предоставит вам бесплатные онлайн-ресурсы, которые могут вам помочь. Попробуйте воспользоваться нашим бесплатным пенсионный калькулятор прямо сейчас
Фото предоставлено: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
сообщение Могу ли я внести свой вклад в HSA после выхода на пенсию? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html.