Традиционные или Roth IRAs окупаются больше в долгосрочной перспективе?

При сохранении для уход на пенсию, у вас обычно есть два варианта финансирования вашего IRA. С традиционный ИРА, вы будете вносить доналоговые доллары, которые будут расти на счете без уплаты налогов и будут облагаться налогом при снятии денег. А Рот ИРА, однако облагает налогом ваш первоначальный взнос, поэтому вам не нужно платить налоги при снятии сбережений.

Спонсор: Финансовый консультант может помочь вам управлять своими сбережениями и планировать выход на пенсию. Найдите местного консультанта сегодня.

Разница между этими двумя сберегательными инструментами достаточно проста, но выяснить, что лучше для вас, не так уж и просто. Ответ в конечном счете зависит от того, насколько ставка налога при выходе на пенсию (или всякий раз, когда вы начнете снимать свои средства) будет выше, чем сейчас. В то время как работники с низким и средним доходом могут выбрать IRA Roth, поскольку они ожидают, что будут иметь более высокий доход. налоговая скобка когда они начнут снимать свои пенсионные сбережения, люди с более высоким доходом могут ожидать, что в будущем они окажутся в более низкой налоговой категории, что делает традиционную IRA лучшим вариантом.

Кроме того, имейте в виду, что традиционные взносы IRA не облагаются налогом и уменьшают годовой налоговый счет человека, а вариант Roth не дает преимущества. Помните, что существуют пределы дохода для тех, кто вносит вклад в IRA Roth: в 2021 налоговом году один человек должен иметь модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) менее 140,000 208,000 долларов, а супружеская пара, подающая совместную заявку, должна иметь MAGI менее 2022 144,000 долларов. На 214,000 год эти лимиты вырастут до XNUMX XNUMX и XNUMX XNUMX долларов соответственно).

Чтобы увидеть, как традиционная IRA и Roth IRA сочетаются друг с другом, мы сравнили два варианта в трех разных налоговых сценариях. Для каждого из них мы подсчитали, сколько у человека осталось через 30 лет после внесения 6,000 долларов в традиционный IRA и Roth IRA. Мы исходили из годовой нормы доходности 8% в каждом сценарии и рассматривали только федеральные налоговые скобки, как государственный подоходный налог меняется. (В каждом из сценариев для простоты мы предполагали единовременное изъятие, а не постепенное распределение.)

История продолжается

Сценарий 1: налоговые рамки остаются прежними

В нашем первом сценарии мы рассмотрели разницу между традиционным счетом IRA и счетом Roth, если налоговая ставка человека (22%) такая же в возрасте 60 лет, как и 30 лет назад. Кто-то, кто внес 6,000 долларов в традиционную IRA в возрасте 30 лет, увидит, что ее деньги будут накапливаться по более высокой ставке в течение следующих трех десятилетий по сравнению с IRA Рота. Это связано с тем, что подоходный налог уменьшит вклад Рота до 4,680 долларов, в то время как полные 6,000 долларов могут вырасти в рамках традиционного счета.

В результате традиционная IRA будет стоить 60,376 30 долларов через 47,093 лет, а IRA Рота будет стоить 13,000 47,093 доллара. Однако человек с традиционной IRA заплатит почти XNUMX XNUMX долларов налогов в то время, когда она снимает свои деньги, что делает ее снятие после уплаты налогов точно таким же, как и IRA Рота: XNUMX XNUMX доллара.

Нижняя линия? Если ваша налоговая ставка на момент снятия средств такая же, как и при внесении вклада в IRA, не имеет значения, какой вариант вы выберете.

Сценарий 2: более высокая налоговая планка в 60 лет

Что, если заработная плата человека растет в геометрической прогрессии в возрасте от 30 до 60 лет? Кто-то, кто был в 22-процентной налоговой категории, когда ей было 30 лет, может оказаться в 32-процентной налоговой категории три десятилетия спустя. Это когда Roth IRA действительно окупается.

Подоходный налог значительно уменьшит традиционную IRA человека в возрасте 60 лет, сократив счет до 41,056 47,093 долларов. Однако, если бы тот же человек использовал счет Roth, ее налоговый счет был бы уже оплачен, что позволило бы ей снять все 6,000 XNUMX доллара. Используя учетную запись Roth, человек выходил вперед примерно на XNUMX долларов.

Сценарий 3: более низкая налоговая планка в возрасте 60 лет

Однако не все к 60 годам оказываются в более высокой налоговой категории. Возможно, кто-то, кто был в группе 24% в возрасте 30 лет, больше не работает полный рабочий день в 60 лет, помещая ее в группу 22%. С Roth IRA человек внесет на свой счет 4,560 долларов после уплаты налогов в возрасте 30 лет и увидит, как его сбережения вырастут до 45,886 60 долларов. Однако к 30 годам у нее было бы немного больше денег, если бы она внесла свой вклад в традиционную IRA 47,093 лет назад. После уплаты налогов у человека останется XNUMX XNUMX доллара в его традиционном IRA, что делает его немного лучшим вариантом.

Заключение

При сравнении традиционной IRA и Roth IRA начальная и будущая налоговые ставки человека определят, какой вариант более выгоден. Хотя наши три сценария иллюстрируют, как различные налоговые ставки могут повлиять на возможное снятие средств со счета, важно понимать, что наши модели основаны на нескольких допущениях, которые могут не применяться к каждому финансовому положению, включая конкретные налоговые категории.

Мало того, что налоговые ставки могут быть потенциально изменены в будущем, наш анализ не учитывает подоходный налог штата, который может играть важную роль в том, предпочитает ли человек один аккаунт другому. В конце концов, выбор между традиционной IRA и Roth IRA — это сложное финансовое решение, которое лучше всего принимать с помощью финансовый консультант.

Советы по пенсионному планированию

• От социального обеспечения и альтернативных источников дохода до медицинских расходов и долгосрочного ухода — при создании пенсионного плана нужно учитывать многое. Финансовый консультант может помочь вам в этом сложном процессе. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

• Правило 4% устарело? Правило 4% с момента своего появления в 1990-х годах руководил стратегиями ухода бесчисленных пенсионеров. Однако, новое исследование от Morningstar предлагает пенсионерам, которые надеются растянуть свои сбережения на 30 лет, начать с снятия 3.3% вместо 4%.

Фото предоставлено: ©iStock.com/designer491

сообщение Эти диаграммы показывают, как традиционные IRA и Roth IRA складываются друг с другом Появившийся сначала на Блог SmartAsset.