Сопротивляюсь ли я рефинансированию моего федерального студенческого кредита в размере 160,000 XNUMX долларов по более низкой ставке в надежде на прощение кредита? Каковы шансы, что это произойдет?

Недавно я подал заявку на рефинансирование своих кредитов (сейчас около 160,000 XNUMX долларов), в то время как федеральные процентные ставки были низкими, и мне была одобрена процентная ставка почти в два раза меньше, чем сейчас.

В рамках рефинансирования мои родительские кредиты PLUS также будут записаны на мое имя, чтобы я мог воспользоваться льготой по налогу на проценты по студенческому кредиту, на которую моя мама могла претендовать, хотя платежи производил я, поскольку по закону они зарегистрированы на ее имя.

Я стратегически рассчитал время рефинансирования — как раз перед тем, как Федеральная резервная система повысила процентные ставки в марте, и как можно ближе к концу паузы по студенческим кредитам.

Пауза должна была закончиться в мае, но только что было объявлено, что теперь она будет продлена до августа, и больше ничего не сообщалось о возможности прощения федеральной студенческой ссуды. 

Я не думаю, что будет какое-либо прощение кредита, но я не могу не надеяться, потому что это было бы полезно для меня. Конечно, я хочу, чтобы в рамках моего рефинансирования предлагалась более низкая процентная ставка, но если я это сделаю, ссуда будет приватизирована и больше не будет иметь права на какое-либо прощение в будущем.

Отказываюсь ли я от предложения рефинансировать свой федеральный студенческий заем из-за маловероятного шанса, что в будущем будет прощение займа? Или мне отказаться от этой мечты и рефинансировать сейчас, в то время как моя ставка потенциально является самой низкой, какой она могла бы быть за очень долгое время?

Надежда сверх надежды

Дорогая Надежда,

Это не первое Ваше письмо, которое я получаю по этому вопросу. На самом деле, другой автор письма недавно задавался вопросом, должен ли он вообще прекратить выплачивать студенческий кредит. (Ответ — нет, если он это читает.)

Неуплата федерального студенческого кредита может повлиять возврат налогов or Социальное обеспечение выгоды. Я понимаю ваши опасения и опасения другого автора письма, а также искушение дождаться списания студенческого долга, даже если это кажется маловероятным.

Тем не менее, попытки не отставать от выплаты этих кредитов могут привести к задержке пенсионных сбережений и лишить человека возможности откладывать деньги на первоначальный взнос за дом. Это огромный вес: американцы в совокупности должны более 1.7 триллиона долларов долга по студенческим кредитам.

Задолженность по студенческому кредиту также имеет непропорциональное воздействие на цветных заемщиков и особенно на чернокожих заемщиков, что еще больше затрудняет их социальную и экономическую мобильность и способствует усугублению расового разрыва в уровне благосостояния. 

Я скептически отношусь к возможности широкого прощения кредита. Принимать решения сейчас, основываясь на призрачной надежде на то, что ваш федеральный долг по студенческому кредиту будет аннулирован, рискованно. Даже программа списания кредитов на государственные услуги является длительной, обременительной и часто сопряженный процесс.

Марк Кантровиц, автор «Как обратиться за дополнительной финансовой помощью колледжа» и «Кто заканчивает колледж? Кто не знает?» формулирует это следующим образом: «Независимо от того, насколько низкой процентной ставкой вы можете воспользоваться по частному студенческому кредиту, вы не сможете превзойти 0%».

«Широкое прощение студенческой ссуды сейчас более вероятно, чем когда-либо ранее. Если прощение студенческих кредитов и произойдет, то, скорее всего, это произойдет до промежуточных выборов, когда это может принести пользу демократам в опросах», — сказал он.

Однако перспектива «более вероятна» не означает, что это произойдет. «Например, нет причин, по которым заемщики с частными студенческими кредитами не должны рефинансировать эти кредиты, если они могут претендовать на более низкую процентную ставку», — сказал Кантровиц.

«Поскольку демократы контролируют Сенат с минимальным перевесом, у каждого демократа есть право вето. Чтобы принять широкое списание студенческой ссуды, им нужно будет использовать законопроект о сверке бюджета, который нельзя фальсифицировать», — сказал он.

Есть несколько законодателей-демократов, которым неловко тратить миллиарды долларов на прощение кредитов, указывает Кантровиц, тем более что эти деньги должны быть компенсированы в другом месте в государственной казне.

«Пятьдесят тысяч долларов прощения кредита на каждого заемщика, как предложила сенатор [Элизабет] Уоррен, будут стоить более 1 триллиона долларов», — добавил он. «Даже предложение президента Байдена простить каждому заемщику по 10,000 377 долларов обойдется в XNUMX миллиардов долларов».

«Альтернатива – прощать только кредиты заемщиков, которые должны 10,000 XNUMX долларов или меньше, который по-прежнему списал бы федеральную задолженность по студенческим кредитам трети заемщиков, но стоил бы всего 75 миллиардов долларов», — сказал Кантровиц.

По его словам, Байден предоставил почти 17.5 миллиардов долларов в виде прощения и погашения кредита в рамках существующих программ, включая прощение кредита государственной службы, увольнение по инвалидности, увольнение из закрытых школ и защиту заемщика до погашения.

Так произойдет ли на самом деле более широкое прощение студенческих кредитов — такое, на которое надеетесь вы и миллионы других выпускников? «Скорее всего, чем нет», — сказал Кантровиц. Кроме того, после промежуточных выборов вероятность дополнительных кредитных пауз будет меньше.

Иногда бездействие — это действие. Не прекращайте выплачивать студенческие кредиты, полагая, что ваш кредит будет аннулирован. И если вы питаете надежду, подождите до рефинансирования. Просто знайте, что это решение может в конечном итоге стоить вам больше.

You с любыми финансовыми и этическими вопросами, связанными с коронавирусом, можете написать в The Moneyist по адресу [электронная почта защищена], и следуйте за Квентином Фоттреллом на Twitter.

Узнать подробности приватный Facebook Moneyist группа, в которой мы ищем ответы на самые острые денежные вопросы в жизни. Читатели пишут мне всевозможные дилеммы. Размещайте свои вопросы, расскажите мне, о чем вы хотите узнать больше, или оцените последние статьи Moneyist.

Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.

Отправляя свои вопросы по электронной почте, вы соглашаетесь на их анонимную публикацию на MarketWatch. Отправляя свою историю Dow Jones & Company, издателю MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии на всех носителях и платформах, в том числе через третьих лиц..

Другие работы Квентина Фоттрелла:

• «Мы остались в дураках»: моя мать назвала мою сестру наследницей своего имущества, но написала письмо, желая разделить его между своими 3 детьми. Что теперь?
• «Мы обеспокоены тем, что эта женщина может убедить его оставить свой дом ей»: мой 85-летний отец переехал к подруге. Как нам помешать ей забрать его деньги?
• «У нее было завещание, но оно было недействительным»: моя подруга и ее сестра борются за полис страхования жизни и банковский счет своей матери. Кто должен победить?