Чернокожие американцы с большей вероятностью застрахуют жизнь, чем средний американец, но их страховка не более чем покрывает расходы на похороны.
По данным Исследование LIMRA и Life Happens, по сравнению с 52% всех американцев. Но 46% остаются недостаточно застрахованными, и их пособий недостаточно, чтобы заменить доход или обеспечить передачу богатства из поколения в поколение.
Эксперты считают, что более широкое покрытие могло бы помочь сократить разрыв в расовом благосостоянии, но многие чернокожие американцы упускают его из-за финансовых проблем, непонимания того, как работает страхование жизни, и недоверия к отрасли в целом.
«Я слышу:« Мои родители не помогли мне, поэтому я просто собираюсь похоронить себя »… [оставляя] каждое поколение начинает все сначала, в отличие от других сообществ, где они передают наследство следующему поколению», — Венди. Эдвардс, специалист по финансовым услугам с более чем 30-летним опытом работы в New York Life и других страховых компаниях, сказал Yahoo Money. «Вместо этого у нас есть финансовые потери и эмоциональные потери, создающие рецепт катастрофы».
«Это простая математика»
Так же, как страхование автомобиля или дома, страхование жизни защищает потенциальный доход человека, предоставляя его семье финансовое наследство, если с ними что-то случится.
Эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь 10-кратный годовой доход в страховании жизни, согласно страховой некоммерческой организации. Жизнь случается, чтобы покрыть расходы помимо похорон, такие как жилье, ипотека, уход за детьми, здравоохранение и образование, чтобы ваша семья не осталась в долгах.
Даже если вы зарабатываете всего 40,000 35 долларов в год и работаете не менее 1.4 лет, ваш человеческий капитал составит XNUMX миллиона долларов. Но многие чернокожие американцы так не считают и поэтому передают своим наследникам меньшие доходы.
Только 10% чернокожих семей получают денежные переводы по сравнению с 46% белых семей. одно исследование 2014. Средний размер трансферта для чернокожих семей, получивших наследство, составляет 52,240 60 долларов, или на XNUMX% меньше, чем средний трансферт для белых домохозяйств.
«Кто-нибудь обучает наших людей тому, что ваш человеческий капитал стоит миллионы?» — сказал Эдвардс.
«Это простая математика, — добавил Эдвардс. «Если вы зарабатываете 100,000 35 долларов в год и работаете 3.5 лет, ваш человеческий капитал оценивается в XNUMX миллиона долларов. Вы платите взнос по страхованию жизни и автоматически создаете имущество на эту сумму, какой бы ни была эта сумма. Но мне все еще звонят по поводу страховки на похороны».
Финансовые проблемы
Одна из причин, по которой чернокожие американцы могут быть недостаточно застрахованы, заключается в меньшем количестве ресурсов.
Средний доход чернокожих домохозяйств в 60,276 году составлял 2020 XNUMX долларов. Бюро переписи населения, по сравнению с 86,770 XNUMX долларов для белых американцев. Исторически сложилось так, что чернокожие рабочие сильнее страдают от рецессий, в том числе последней во время пандемии, и страдают от непропорциональной потери рабочих мест и уровня безработицы, для восстановления которого требуется больше времени.
В исследовании LIMRA 2021 года чернокожие американцы выразили беспокойство по поводу денег и с большей вероятностью сообщали об опасениях по поводу сбережений на случай чрезвычайной ситуации, сокращения задолженности по студенческим кредитам и оплаты ежемесячных счетов, чем американцы в целом.
«Когда у вас достаточно сбережений, чтобы «угроза выживания» больше не была очевидной, вы можете позволить себе заглянуть дальше на путь создания богатства и подумать о том, где вы хотите быть через 20 лет», — д-р Памела Джолли, генеральный директор. и основатель компании Torch Enterprises, специализирующейся на стратегических инвестициях, рассказал Yahoo Money. «Смелые цели и планы требуют запаса прочности, чтобы вы могли позволить себе рискнуть; но если вы можете позволить себе только хорошую еду, вы не сможете построить место с экономической безопасностью».
«Медвежья услуга черному сообществу»
Существует также долгая история недоверия чернокожих американцев к финансовым учреждениям, включая страховщиков.
Например, MetLife, Джон Хэнкок Жизнь, и другие компании по страхованию жизни в начале 2000-х «урегулировали многомиллионные судебные иски о гражданских правах, связанные со ставками и льготами по страхованию жизни на основе расы», как указано в «Северо-западном журнале права и социальной политики».Прекращение тарифов на страхование жизни Джима Кроу" для практика взимать с чернокожих американцев больше за страхование жизни, продаваемое как страхование на погребение, которое имело небольшую ценность по сравнению с уплаченными премиями. Это продолжалось до 1970-х годов.
«Страховая индустрия и финансовые услуги оказали медвежью услугу черному сообществу», — сказал доктор Джолли.
Только в этом году Актуарное общество по несчастным случаям также признало «потенциальное влияние системного расизма на практику страхового андеррайтинга, рейтинга и требований» в своем отчете. Методы количественной оценки дискриминационного воздействия на защищенные классы в страховании.
«Поэтому, когда я говорю, что у вас не может быть достаточно страховки и вам нужен полис как минимум на полмиллиона, они смотрят на меня так: «О, она просто хочет заработать на мне деньги», — сказал Эдвардс. «Вот где вам не хватает доверия».
Понимание 'много преимуществ постоянного страхования жизни'
Страхование жизни также может быть сложным для всех с множеством различных типов продуктов с различными преимуществами и недостатками. Например, вы можете пережить срочный полис страхования жизни, в то время как постоянные полисы страхования жизни имеют денежную стоимость в дополнение к пособиям в случае смерти, которые можно инвестировать.
Исследование LIMRA показало, что 68% чернокожих американцев, у которых есть индивидуальное страхование жизни, имеют постоянное страхование жизни с намерением использовать денежную стоимость для покрытия расходов на погребение и окончательных расходов. Но в этом использовании отсутствуют другие способы использования денежной стоимости для создания богатства.
«Одним из самых больших преимуществ постоянного страхования жизни является возможность накапливать денежную стоимость, которая увеличивает отсроченные налоги, — сказал Yahoo Money Марк Уильямс, генеральный директор Brokers International. на всю жизнь политика».
Денежная стоимость может быть использована в качестве средства пенсионных сбережений или для финансирования бизнеса, обучения в колледже или покупки дома — все это способы создания богатства.
«У полиса постоянного страхования жизни так много преимуществ, — сказал Эдвардс. «Мне позвонил клиент и сказал: «Венди, мне нечем платить за обучение детей». Ладно, я вышлю тебе 10,000 долларов из твоего полиса. Другой клиент позвонил и сказал, что у них не хватает средств на закрытие своего дома. Они не понимали, что могут использовать денежную стоимость от своей постоянной страховки жизни для финансирования этих вещей».
Строительство богатства
«Требуется три поколения, чтобы накопить унаследованное богатство, одно поколение, чтобы его потерять, и четыре поколения, чтобы укрепиться», — показало исследование доктора Джолли барьеров на пути накопления богатства в чернокожем сообществе.
Помимо домовладения, страхование жизни является одним из наиболее распространенных способов создания богатства, если его правильно использовать. Не существует единого размера для всех. Не менее важно, чтобы наследники думали о будущем, когда они получат выгоду от неожиданного дохода от страхования жизни, чтобы создать богатое наследство.
«В начале моей карьеры клиент изо всех сил пытался платить страховые взносы. Когда она умерла, ее сын купил на вырученные средства по страховке «Максиму» и на следующей неделе выгнал ее с дороги. Я был так зол», — сказал Эдвардс. «Теперь я вижу, как бенефициары спрашивают, как инвестировать вырученные средства и открывать собственный бизнес за счет доходов от страхования жизни».
Ронда — старший репортер Yahoo Money по личным финансам и юрист с опытом работы в области права, страхования, образования и управления. Подпишитесь на нее в Твиттере @пишетsronda
Читайте последние тенденции в области личных финансов и новости от Yahoo Money.
Следуйте Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, что его цель, Flipboardи LinkedIn
Источник: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html.