CFPB может ограничить комиссию за просрочку платежа по кредитной карте, так как инфляция угрожает ее повышением

В среду Бюро финансовой защиты потребителей объявило о суровых мерах в отношении штрафов за просрочку платежа, взимаемых компаниями-эмитентами кредитных карт, поскольку инфляция угрожает увеличить так называемые «мусорные» сборы, взимаемые с потребителей.

Наблюдательный орган, федеральное агентство, созданное после финансового кризиса 2008 года, выпустило заблаговременное уведомление о предлагаемом нормотворчестве получение информации от эмитентов карт, групп потребителей и общественности о штрафах за просрочку платежа.

Эти данные помогут регулирующему органу разработать новые правила, направленные на устранение «слабых мест» в существующих законах, регулирующих «штрафные санкции», налагаемые карточными компаниями, заявил директор CFPB Рохит Чопра в ходе пресс-конференции в среду.

Больше от Личные финансы:
100 миллионов взрослых имеют долги по оплате медицинских услуг
Миллионы налоговых деклараций остаются необработанными
Шумер говорит, что прощение студенческой ссуды - проблема рабочего класса

Общественные комментарии должны быть представлены до 22 июля. Сроки официального предложения по правилам (и, в конечном итоге, окончательного правила) неясны, но представители агентства заявили, что не ожидают, что процесс завершится до конца года.

Чиновники ожидают, что изменения приведут к снижению общей суммы штрафов за просрочку платежа на миллиарды долларов каждый год, заявили они в среду. Они также сигнализировали о будущих правилах в отношении других видов сборов, не предлагая конкретики.

По данным CFPB, более 175 миллионов американцев имеют хотя бы одну кредитную карту.

Компании обычно взимают комиссию за просрочку платежа, когда клиент не вносит минимальный платеж по карте к установленному сроку.

По данным CFPB, в 2019 году потребители платили в среднем 26 долларов за каждый просроченный платеж. Плата увеличивается, если в течение шести циклов выставления счетов производится еще один просроченный платеж, в среднем до 34 долларов США.

Общая сумма штрафов за просрочку платежа составила 12 миллиардов долларов в 2020 году, что немного меньше по сравнению с рекордом в 14 миллиардов долларов, установленным в предыдущем году, говорится в недавнем отчете CFPB. отчету.

По данным регулирующего органа, затраты непропорционально сказываются на пользователях в районах с низким доходом и большинством чернокожих.

Наблюдательный орган характеризует штрафы за просрочку платежа как тип «мусорной» комиссии, взимаемой эмитентами кредитных карт. Агентство имело подал отдельный запрос в январе спрашивая потребителей о скрытых и чрезмерных комиссиях от ряда кредиторов.

«Это всего лишь один проект, связанный с одним видом мусорных сборов», — сказал представитель CFPB, который говорил в фоновом режиме. «Я думаю, будет справедливо сказать, что в ближайшем будущем будут другие проекты, связанные с другими сборами».

Ричард Хант, президент и генеральный директор Ассоциации банкиров-потребителей, сказал, что дополнительные ограничения нанесут ущерб клиентам и в конечном итоге могут подтолкнуть их к более рискованным видам кредита.

«Сегодняшнее объявление является еще одним напоминанием о том, что Бюро больше заинтересовано в продвижении конкретной повестки дня, чем в разработке политики, основанной на фактах, которая улучшает жизнь трудолюбивых семей», — говорится в заявлении Ханта. «В этом объявлении отсутствует тот факт, что банки — больше, чем любая другая отрасль — предприняли конкретные шаги, чтобы сделать свои продукты более доступными и доступными для миллионов американцев».

Действующий закон запрещает эмитентам кредитных карт взимать с клиентов комиссию за просрочку платежа, за исключением определенных случаев. Чтобы взимать комиссию, компания должна определить, что комиссия составляет «разумную» долю от общих затрат, которые компания понесла для обработки просроченного платежа.

Но закон также предлагает юридическую подстраховку: эмитенты обычно могут избежать анализа затрат (и проверки со стороны регулирующих органов), если они взимают 30 долларов или меньше за просроченный платеж и до 41 доллара за каждый последующий просроченный платеж в течение следующих шести циклов выставления счетов.

«В сегодняшнем предварительном уведомлении о предлагаемом нормотворчестве CFPB запрашивает информацию об этих сборах, чтобы оценить, действительно ли они разумны и пропорциональны», — сказал Чопра.

Эти максимальные сборы за «безопасную гавань» ежегодно корректируются с учетом инфляции, что придает срочность нормотворчеству CFPB в то время, когда потребительские цены растут самыми быстрыми темпами примерно за 40 лет.

«Эти усилия особенно своевременны, учитывая, что правило позволяет банкам увеличивать свои комиссии в зависимости от инфляции», — сказал представитель CFPB. «Многие [люди] в настоящее время пытаются свести концы с концами и борются с более высокими затратами».

Согласно данным CFPB, большинство небольших банков и кредитных союзов взимают максимальную комиссию за просрочку платежа в размере 25 долларов США или меньше, но почти все крупнейшие эмитенты взимают комиссию на уровне максимально допустимого или близком к нему.

Чопра задался вопросом, увеличиваются ли затраты на обработку просроченных платежей с инфляцией, или более разумно ожидать, что эти затраты уменьшатся из-за совершенствования технологий.

Однако Хант из Ассоциации банкиров-потребителей назвал инфляцию серьезной причиной, по которой CFPB не должен вводить дополнительные правила для отрасли.

«Введение дополнительных ограничений на кредитные продукты, предлагаемые банками, больше всего ударит по трудолюбивым семьям, заставив их удовлетворять свои потребности за пределами хорошо контролируемой банковской системы», — сказал Хант. «Этот риск еще выше сейчас, когда семьи борются с последствиями инфляции». 

CFPB заявил, что ищет информацию, среди прочего, по следующим вопросам: факторы, используемые эмитентами карт для установления суммы штрафа за просрочку платежа; затраты и убытки компаний, связанные с несвоевременными платежами; сдерживающее воздействие штрафов за просрочку платежа; несвоевременное платежное поведение держателей карт; методы, которые фирмы используют для облегчения или поощрения своевременных платежей (например, автооплата и уведомления); и использование ими положений о «безопасной гавани».