Можете ли вы открыть Roth IRA для кого-то еще?

Если у вас есть Индивидуальный пенсионный счет Roth (ИРА), вы, наверное, уже знаете, что это отличный способ накопить деньги на последующие годы. Но если вы хотите помочь близкому человеку создать пенсионный фонд, можете ли вы открыть Roth IRA для кого-то другого? Вы можете, и вот как.

Откройте опекунский Roth IRA

Есть несколько способов подарить Roth IRA. Один открывает счет депо для несовершеннолетнего. Допустим, вы родитель или бабушка или дедушка, который хочет помочь детям обеспечить свое финансовое будущее. Вместо того, чтобы просто рассказывать им о IRA Roth (хотя это тоже нормально), вы можете создать для них IRA от их имени.

Поскольку они несовершеннолетние, это должна быть учетная запись опеки. Все большее число брокерских компаний предлагают эти пенсионные счета Roth для детей. Некоторые фирмы даже отказываются от своих обычных минимальных счетов или снижают их, чтобы создать его.

Roth IRA может помочь ребенку накопить не только на пенсию, но и на колледж или первый дом. Открытие Roth может даже побудить ребенка устроиться на работу или начать небольшой побочный бизнес, чтобы они могли добавить деньги на счет.

После того, как ребенок станет несовершеннолетним, вы все равно можете ежегодно давать ему деньги на помочь пополнить их счета Roth, если они соответствуют трудовому доходу и другим требованиям.

Внимание

Если вы вносите вклад в чужой Roth IRA, эти деньги будут учитываться в вашем лимите на безналоговые подарки что вы можете дать этому человеку ежегодно. На 2022 год лимит составляет 16,000 2023 долларов на человека, а на 17,000 год — XNUMX XNUMX долларов.

Требования к заработанному доходу для Roth IRAs

Одна потенциальная заминка в финансировании Рот ИРА на несовершеннолетнего ребенка заключается в том, что владелец счета (в данном случае ребенок) должен иметь налогооблагаемую компенсацию в течение года, за который сделан взнос.

Налогооблагаемая компенсация, иногда называемая заработанный доход, включает заработную плату, оклады, комиссионные и доход от самозанятости. Инвестиционный доход, такой как проценты и дивиденды, не учитывается.

Доход может поступать от подработок, таких как присмотр за детьми или работа в продуктовом магазине. Случайные работы тоже хороши, но заработная плата должна быть разумной. Ты согласен с 25 долларами на прополку сада? Конечно. Но вы, вероятно, не сможете уйти, заплатив своим внукам 1,000 долларов за то, чтобы они подстригли газон или помыли машину.

Лимиты взносов для IRA Рота

Вот еще одно соображение: вклад ограничен на сумму заработанного дохода владельца счета. Если ваш внук заработал за год 2,500 долларов, он (и вы) может внести только эту сумму, даже если общий лимит взносов составляет 6,000 долларов на 2022 год и 6,500 долларов на 2023 год.

Тем не менее, нет никаких оговорок в Налоговая служба (IRS), в котором говорится, что 2,500 долларов, которые он инвестирует в Roth IRA, должны поступать непосредственно из его доходов. Он может заработать 2,500 долларов и потратить их на горный велосипед и страховку автомобиля, если захочет. Это означает, что вы можете подарить ему 2,500 долларов, чтобы он вложил их в IRA Рота. Просто убедитесь, что сумма, которую вы даете (и он вносит депозит), не превышает того, что он заработал. На самом деле, если вы соответствуете или частично соответствуете тому, что он зарабатывает, это хороший способ познакомить его с концепцией соответствующих средств.

Назовите их своим бенефициаром

Еще один способ подарить Roth IRA кому-то — сделать его бенефициар вашего счета после вашей смерти. Вы делаете это, просто обозначая их как таковые в формах Roth IRA, которые вы заполняете для финансового учреждения, в котором открыт счет. Обычно выбирают супруга, но бенефициаром или совладельцем может быть любой человек любого возраста.

Передача Roth IRA наследникам становится все более популярным инструментом в планирование недвижимости. Одна из причин заключается в том, что в учетных записях Roth нет требуемый минимум раздач (RMD) в течение жизни первоначального владельца. Это означает, что если вам не нужны деньги, вы можете оставить их на счете, чтобы продолжить рост и оставить их своим бенефициарам нетронутыми.

Еще одна причина, по которой Роты популярны для имущественного планирования, заключается в том, что активы с назначенным бенефициаром, такие как пенсионные счета, не нужно проходить наследство, как наследство будет делать. Рот переходит непосредственно к бенефициару, что может сэкономить много времени и денег.

Супруг, являющийся единственным бенефициаром, может выбрать супружеский перевод и относитесь к ИРА как к своей собственной. Дети или другие бенефициары, не являющиеся супругами, которые унаследовали Рот, в конечном итоге должны снять деньги, как правило, к концу 10 лет. Но они не будут платить подоходный налог с него, при условии, что Рот был не менее пяти лет на момент смерти первоначального владельца.

В любом случае, вы можете подарить любимому человеку долгие годы безналогового роста и дохода, оставив ему свой Roth IRA.

Предложите им финансовое образование

Вам не нужно на самом деле вручать кому-то пачку наличных, чтобы подарить Roth IRA. Вместо этого вы можете поделиться с ними всем, что они когда-либо хотели знать об учетных записях Roth и IRA в целом, например:

Просто сесть с ними и обсудить огромные потенциальные преимущества открытия и регулярного финансирования Roth IRA может стать огромным подарком.

Возможно, вы не сможете позволить себе помочь пополнить счет для них, или они могут еще не соответствовать требованиям. Это нормально. Зажечь пламя любопытства — отличное начало.

Выводы

Roth IRA может быть не самым захватывающим подарком. Но это то, чем ваши близкие будут пользоваться в течение многих лет или десятилетий. И это делает Roth IRA подарком, который действительно продолжает дарить.