Быстрый ответ: да, вы можете одновременно иметь как 401(k), так и индивидуальный пенсионный счет (IRA). На самом деле довольно часто имеют оба типа учетных записей. Эти планы имеют сходство в том, что они предлагают возможность экономии за счет отложенных налогов (и, в случае Рот 401 (к) or Рот ИРА, необлагаемый налогом доход). Однако, в зависимости от вашей индивидуальной ситуации, вы можете или не можете иметь право на льготные налоговые взносы в оба из них в любом конкретном налоговом году.
Если вы (или ваш супруг, если вы состоите в браке) имеете пенсионный план на работе, ваш налоговый вычет для традиционной IRA может быть ограничен или вы не можете иметь право на вычет, в зависимости от вашего модифицированный скорректированный валовой доход (МАГИ). Однако вы все равно можете сделать невычитаемые взносы.
Если ваш доход превышает определенные пороговые значения, возможно, вы вообще не имеете права делать взносы в Roth IRA.
Основные выводы
- Если у вас есть заработанный доход, вы можете вкладывать деньги как в план 401(k), так и в IRA.
- В 2022 году форма 401(k) позволит вам сэкономить 20,500 27,000 долларов США (50 XNUMX долларов США, если вам XNUMX лет и старше), и ваша компания может покрыть часть ваших взносов.
- На 2023 год 401(k) позволяет сэкономить 22,500 30,000 долларов (50 XNUMX долларов, если вам XNUMX лет и старше).
- IRA обычно предлагают более широкий выбор вариантов инвестиций, чем 401 (k).
- Однако IRS ограничивает взносы IRA до 6,000 долларов (или 7,000 долларов) на 2022 год и 6,500 долларов (или 7,500 долларов) на 2023 год; ваше право на налоговый вычет может быть ограничено вашим доходом.
401(k) Преимущества и недостатки
Многие компании предлагают 401 (к) планы пенсионных накоплений для своих сотрудников. 401(k) имеет относительно большие лимиты взносов, и работодатели часто совпадение часть или все деньги, которые вы вносите. Если ваша компания уплачивает взносы, внесение по крайней мере суммы, достаточной для полного соответствия работодателю, всегда должно быть приоритетом. В противном случае вы оставляете свободные деньги на столе.
Инвестиции ограничены вариантами, предлагаемыми планом. В то время как многие компании в настоящее время предлагают большое и разнообразное меню инвестиционных вариантов, некоторые планы 401 (k) по-прежнему сдерживаются узким выбором и высокими комиссиями.
В 2022 году общая сумма дохода, которую вы можете внести в 401(k), составляет 20,500 2023 долларов США. В 22,500 году он вырастет до 2022 6,500 долларов. В 50 году вы можете сделать дополнительный взнос в размере до 2023 долларов США, если вам 7,500 лет или больше. В XNUMX году сумма этого дополнительного взноса возрастет до XNUMX долларов США. В некоторых случаях ваш план может ограничивать взносы меньшей суммой.
Преимущества и недостатки ИРА
Инвестиционные варианты для Счета IRA обширны. В отличие от плана 401(k), где вы, скорее всего, будете ограничены одним поставщиком, вы можете покупать акции, облигации, взаимные фонды, ETF и другие инвестиции на свой IRA у любого поставщика по вашему выбору. Это может упростить поиск недорогого и надежного варианта.
Однако сумма денег, которую вы можете внести в IRA, намного меньше, чем сумма для 401 (k). Для 2022 и 2023 налоговых лет максимально допустимый взнос в традиционную IRA или Roth IRA составляет 6,000 долларов в год и 6,500 долларов соответственно. Наверстывающий взнос на 2022 и 2023 годы составляет 1,000 долларов США, если вам 50 лет или больше. Если у вас есть оба типа IRA (традиционная и Roth), ограничение распространяется на ваши IRA вместе взятые.
Дополнительным преимуществом традиционных IRA является потенциальная возможность вычета налогов из ваших взносов. Но вычет разрешен только в том случае, если вы соответствуете требованиям модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI). Кроме того, он подлежит поэтапному отказу, если у вас есть пенсионный план на рабочем месте и вы получаете зарплату выше определенной суммы.
Традиционный вычет взносов IRA
2022
Для плательщиков единого налога, охваченных пенсионным планом на рабочем месте, доступны частичные вычеты для тех, кто находится в диапазоне поэтапного отказа от заработной платы на 2022 год в размере от 68,000 78,000 до 109,000 129,000 долларов США. Для супружеских пар, подающих совместную заявку, если супруг, делающий взнос IRA, застрахован пенсионным планом на рабочем месте, диапазон поэтапного отказа составляет от 78,000 129,000 до XNUMX XNUMX долларов. Если вы зарабатываете XNUMX XNUMX долларов США (одиночка)/XNUMX XNUMX долларов США (супруги, подающие совместную регистрацию) или более, взносы не подлежат вычету.
2023
Для плательщиков единого налога, охваченных пенсионным планом на рабочем месте, доступны частичные вычеты для тех, кто находится в диапазоне поэтапного отказа от заработной платы на 2023 год в размере от 73,000 83,000 до 116,000 136,000 долларов США. Для супружеских пар, подающих совместную заявку, если супруг, делающий взнос IRA, застрахован пенсионным планом на рабочем месте, диапазон поэтапного отказа составляет от 83,000 136,000 до XNUMX XNUMX долларов. Если вы зарабатываете XNUMX XNUMX долларов США (одиночка)/XNUMX XNUMX долларов США (супруги, подающие совместную регистрацию) или более, взносы не подлежат вычету.
Лимиты взносов Roth IRA
Ваш MAGI также может ограничить ваши взносы в Roth IRA. В 2022 году одинокие заявители должны зарабатывать менее 144,000 214,000 долларов, а супружеские пары, подающие совместную заявку, должны зарабатывать менее 2023 153,000 долларов, чтобы иметь право делать взносы в Roth IRA. Эти пороговые значения увеличиваются в 228,000 году, когда заявители, подающие в одиночку, должны зарабатывать менее XNUMX XNUMX долларов, а супружеские пары, подающие совместную заявку, должны зарабатывать менее XNUMX XNUMX долларов.
Наличие заработанного дохода является требованием для внесения вклада в IRA, но супружеский IRA позволяет работающему супругу вносить вклад в IRA для своего неработающего супруга, что позволяет паре удвоить свои пенсионные сбережения.
Наличие заработанного дохода является требованием для внесения вклада в IRA, но супружеский IRA позволяет работающему супругу вносить вклад в IRA для своего неработающего супруга, что позволяет паре удвоить свои пенсионные сбережения.
Какой аккаунт лучше?
Ни одна из учетных записей не обязательно лучше другой. Они предлагают различные функции и потенциальные преимущества в зависимости от вашей ситуации. Вообще говоря, инвесторы 401 (k) должны вносить как минимум столько, чтобы получить полную сумму, предлагаемую их работодателями. Кроме того, решающим фактором может быть качество инвестиционных решений. Если ваши инвестиционные возможности 401 (k) будут плохими или слишком ограниченными, вы можете рассмотреть возможность направления дополнительных пенсионных сбережений на IRA.
Ваш доход также может определять, на какие типы счетов вы можете вносить средства в любой конкретный год, как объяснялось ранее. Налоговый консультант может помочь вам разобраться, на что вы имеете право и какие типы счетов могут быть предпочтительнее.
Советник Insight
Стивен Ришалл, CFP®, CRPC
1080 Финансовая Группа, Лос Анджелес, Калифорния
Да, вы можете иметь обе учетные записи, и многие люди так делают. Традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) и форма 401(k) обеспечивают отложенные налоговые сбережения на пенсию. В зависимости от вашей налоговой ситуации вы также можете получить налоговый вычет на сумму, которую вы вносите в 401 (k) и IRA каждый налоговый год.
Когда вы выходите на пенсию после 59 лет, выплаты будут облагаться налогом как доход в том году, когда они были получены. IRS устанавливает годовые ограничения на сумму, которую вы можете внести в 401 (k) и IRA. Ограничения взносов Roth IRA и Roth 401 (k) такие же, как и у их аналогов, не принадлежащих Roth, но налоговые льготы другие. Они по-прежнему получают выгоду от роста с отсрочкой налогообложения, но взносы производятся в долларах после уплаты налогов, а выплаты после 59 лет не облагаются налогом.
Сколько я могу положить в традиционную IRA, если у меня есть 401 (k)?
Как и всем другим налогоплательщикам, вам разрешено внести до 6,000 7,000 долларов США (или 2022 2023 долларов США с догоняющим взносом) в 6,500 налоговом году. В 7,500 налоговом году это XNUMX XNUMX долларов (или XNUMX XNUMX долларов США).
Как наличие 401 (k) влияет на взносы IRA?
Пенсионный план на работе влияет на степень, в которой ваши взносы IRA могут быть вычтены из вашего налогооблагаемого дохода. Если у вас нет пенсионного плана на рабочем месте, то они полностью подлежат вычету. Но если у вас есть 401 (k), вычет ограничен (и в конечном итоге запрещен) годовым уровнем заработной платы. IRS корректирует эти уровни ежегодно.
Какая учетная запись имеет больше смысла, 401 (k) или IRA?
Они оба являются умными инструментами пенсионного инвестирования для тех, кто может внести свой вклад. Каждый из них допускает необлагаемые налогом взносы и рост стоимости счета с отсрочкой налогообложения. Если у вас есть и то, и другое, возможно, вы не сможете полностью (или вообще) вычесть свои взносы в IRA, но это не отменяет их преимущества с точки зрения налогообложения для вашего финансового будущего.
Выводы
Если у вас есть 401 (k) на вашем рабочем месте, вы также можете открыть и ежегодно финансировать традиционную IRA или Roth IRA (последняя, в зависимости от уровня вашего дохода). Хотя налоговые вычеты ваших традиционных взносов IRA могут быть ограничены или запрещены, комбинация этих счетов может увеличить ваши пенсионные сбережения в течение ваших рабочих лет. Воспользуйтесь обоими, если можете.
Источник: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo