Старость и фиксированный доход не мешают вам получить ипотечный кредит. Вы не можете претендовать на большее ипотека который требует большего заработанного дохода, вы все равно можете получить ипотечный кредит с Социальное обеспечение один. Однако отсутствие регулярного дохода от работы или пенсионных счетов усложнит получение ипотечного кредита. Ниже мы рассмотрим, о чем следует помнить, когда вы подаете заявку на ипотеку только с пособиями по социальному обеспечению. Между тем, финансовый консультант может помочь вам спланировать выход на пенсию, в том числе найти лучшее время для подачи заявления на социальное обеспечение.
Может ли пенсионер получить ипотеку?
Краткий ответ: да. Возрастных ограничений для получения ипотеки нет. Благодаря Закон о равных кредитах, кредиторам запрещено дискриминировать заемщиков по расовому, религиозному, национальному признаку и возрасту. Федеральный закон также запрещает дискриминацию в кредитных операциях, когда заявитель получает государственную помощь, включая социальное обеспечение.
Это означает, что если вы пожилой гражданин и вашим единственным источником дохода являются пособия по социальному обеспечению, заемщик не может отказать вам только из-за вашего возраста или государственной помощи, которую вы получаете. Тем не менее, вы должны иметь в виду, что кредиторы будут учитывать ваш ежемесячный доход при принятии решения об одобрении вашей заявки на ипотеку. Фиксированный или ограниченный доход, полученный исключительно от пособий по социальному обеспечению, может быть недостаточным для кредитора, чтобы предоставить вам ипотечный кредит.
Как получить ипотечный кредит, используя только доход от социального обеспечения
Получение ипотечного кредита, когда ваш единственный доход — пособия по социальному обеспечению, ничем не отличается от подачи заявки на ипотечный кредит, когда у вас есть работа. Вам понадобится первоначальный взнос, подтверждение дохода, квалификационное отношение долга к доходу и жизнеспособный кредитный рейтинг. Однако выполнение этих других требований становится еще более важным, когда вашим единственным источником дохода является социальное обеспечение.
Кредитный рейтинг: Большинство ипотечных кредиторов требуют минимум кредитный рейтинг из 620, хотя некоторые кредиторы могут потребовать еще лучшего кредита. И если вашим единственным источником дохода является социальное обеспечение, более высокий кредитный рейтинг может поддержать вашу заявку.
Соотношение долга к доходу: Ипотечные кредиторы также рассмотрят ваши отношение долга к доходу, процент вашего валового дохода, необходимый для покрытия ежемесячных платежей по долгам (включая ипотеку). Кредиторы обычно требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло 43% или меньше, а это означает, что не более 43% вашего валового ежемесячного дохода может быть потрачено на ипотеку, оплату автомобиля, счета по кредитным картам и любые другие долги. Поскольку пособия по социальному обеспечению являются вашей единственной формой дохода, жизненно важно не иметь никаких долгов (кроме ипотеки). Мы покажем вам, почему в нашем примере ниже.
Авансовый платеж: Размер вашего авансовый платеж это необходимо, будет зависеть от типа кредита, который вы хотите получить. Пока вы можете получить Федеральное управление жилищного строительства (FHA) с первоначальным взносом всего 3.5%, ваш кредитор может потребовать от вас внести значительно больший первоначальный взнос, если ваш единственный доход поступает от социального обеспечения. Использование более крупного первоначального взноса также уменьшит размер вашего кредита и, как следствие, снизит соотношение долга к доходу.
Подтверждение уровня доходов: Кредиторы обычно требуют подтверждения дохода в рамках заявки на ипотеку. Для большинства заявителей это означает подачу недавних выплат по зарплате и форму W-2. Если вы находитесь на социальном обеспечении, вам нужно будет представить Письмо-подтверждение социального обеспечения кредитору. Вы можете запросить письмо с подтверждением пособия онлайн, создав учетную запись на веб-сайте Администрации социального обеспечения.
«Накопление» дохода социального обеспечения для ипотеки
Хотя получить ипотечный кредит с пособиями по социальному обеспечению в качестве единственного источника дохода будет сложнее, есть и хорошие новости. Кредиторы уделяют особое внимание необлагаемому налогом доходу, который включает пособия по инвалидности, выплаты на содержание детей и даже часть пособий по социальному обеспечению.
Кредиторы, рассматривающие обычную заявку на ипотеку, могут «подсчитать» этот необлагаемый налогом доход и рассматривать его так, как будто он стоит на 25% больше. Хотя важно отметить, что не все кредиторы будут делать это. Некоторые могут предпочесть увеличить ваш доход на меньший процент.
Какая сумма ваших пособий по социальному обеспечению облагается подоходным налогом будет зависеть от вашего совокупного годового дохода и налогового статуса. Бенефициары, которые подают свои налоговые декларации как физические лица, не платят федеральный подоходный налог с пособий, если их совокупный доход составляет менее 25,000 20,000 долларов США. Таким образом, если вы получаете 25,000 XNUMX долларов в год в системе социального обеспечения и не имеете других источников пенсионного дохода, ваш ипотечный кредитор может суммировать ваш годовой доход и рассматривать его так, как если бы вы зарабатывали XNUMX XNUMX долларов в год (для обычного кредита). В результате вы можете претендовать на более крупную ипотеку.
Лица с совокупным доходом от 25,000 34,000 до 50 34,000 долларов США могут платить федеральный подоходный налог в размере до 85% своих пособий по социальному обеспечению. Если их совокупный доход превышает XNUMX XNUMX долларов США, XNUMX% этих пособий будут облагаться подоходным налогом.
Пары, подающие совместную декларацию, платят подоходный налог в размере до 50% своих пособий, если их совокупный доход составляет от 32,000 44,000 до 85 44,000 долларов. До XNUMX% пособий облагаются подоходным налогом, если совокупный доход пары превышает XNUMX XNUMX долларов.
Это означает, что часть пособий по социальному обеспечению каждого получателя (от 15% до 100%) не облагается налогом и может быть получена в процессе подачи заявки на ипотеку.
Как может выглядеть получение ипотеки для вас
Допустим, вы получаете средний ежемесячный чек социального обеспечения, который в 2022 году составляет 1,658 долларов. Поскольку у вас нет других источников дохода, ваш годовой доход составляет 19,896 1,658 долларов. К сожалению, ваш кредитор не увеличивает необлагаемый налогом доход, поэтому стоимость вашего жилищного кредита будет основываться на вашем ежемесячном доходе в размере XNUMX долларов США.
К счастью, у вас нет других долгов, у вас отличный кредитный рейтинг и достаточно сбережений, чтобы внести первоначальный взнос в размере 50,000 XNUMX долларов.
So что ты можешь себе позволить только с доходом социального обеспечения? Помните, что кредиторы ограничивают размер вашего жилищного кредита, чтобы отношение вашего долга к доходу не превышало 43%. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать 713 долларов (1,658 долларов х 0.43). Размер вашего ипотечного кредита в конечном итоге будет зависеть от вашего кредитора и текущих процентных ставок.
Как видите, наличие только дохода от социального обеспечения ограничит сумму денег, которую кредитор готов дать вам взаймы. В результате покупка дома в этих обстоятельствах может потребовать изрядного первоначального взноса.
Заключение
Получение ипотечного кредита, когда ваш единственный доход — это социальное обеспечение, не является невозможным, но может оказаться сложной задачей. К счастью, федеральный закон защищает пожилых людей от дискриминации на основании их возраста или государственной помощи, которую они получают при подаче заявки на ипотеку.
Если вы хотите получить ипотечный кредит, используя только свои пособия, вам необходимо иметь сильную кредитную историю, предъявить подтверждение вашего дохода по социальному обеспечению, иметь отношение долга к доходу менее 43% и иметь наличные деньги для первоначального взноса. оплата. Если ваш кредитор готов увеличить ваш доход, вы можете претендовать на еще больший кредит.
Советы по получению ипотеки
Финансовый консультант может помочь вам привести свой финансовый дом в порядок, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. Это может включать в себя настройку бюджета, сохранение на авансовый платеж и анализ ваших ежемесячных расходов. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Говоря об установлении бюджета, SmartAsset ипотечный калькулятор может помочь вам оценить размер вашего ежемесячного платежа, исходя из цены дома и размера кредита, который вы получаете от кредитора.
Прежде чем выбрать кредитора, убедитесь, что магазин вокруг низкой процентной ставкой. SmartAsset инструмент сравнения ипотеки поможет вам оценить ваши варианты на рынке и, надеюсь, найти кредитора, который соответствует вашим потребностям.
Фото предоставлено: ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Panupong Piewkleng
сообщение Получение ипотечного кредита только с доходом от социального обеспечения Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/getting-mortgage-only-social-security-143714916.html.