Покупаете свой первый дом? Вот что вам нужно знать

Покупателям жилья, впервые приобретающим жилье, предстоит пройти крутую кривую обучения: от понимания реальной доступности и того, как претендовать на получение ипотечного кредита, до управления своими денежными потоками после покупки.

«Покупая свой первый дом, вы должны учитывать, что сумма, которую кредитор позволит вам одолжить, не обязательно равна той сумме, которую вы можете себе позволить», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Эрик Роберж, основатель Beyond Your Hammock в Бостоне.

В то время как большинство банков позволят вам взять кредит с выплатой около 30% от вашего дохода, Роберж советует клиентам удерживать свои ежегодные расходы на жилье (выплаты по ипотеке вместе с налогами на недвижимость, страхование домовладельца и годовое обслуживание) на уровне 20% от их валового дохода. .

«В сегодняшних условиях они покупают оплату, а не цену покупки», — сказал Си Джей Харрисон, CFP, вице-президент DecisionPoint Financial в Месе, штат Аризона. «Но они должны иметь в виду, что это суперзавышенные цены на жилье.

«Я спрашиваю этих клиентов: «Сможете ли вы с финансовой точки зрения пережить катастрофическое падение стоимости вашего дома?»

Чтобы спустить своих клиентов на землю, Брайан Меркадо, финансовый директор JSF Financial в Лос-Анджелесе, предлагает им выполнить упражнение.

«Я говорю им, что, пока они ищут дом, они должны стараться жить так, как будто они уже платят больше», — сказал он. «Это стресс-тест для их денежного потока».

Пока покупатели привыкают к новому бюджету, Mercado инвестирует избыточные ежемесячные сбережения, чтобы их можно было добавить к первоначальному взносу.

Вы не хотите перерастать свой новый дом, говорит Стефани Кампос, CFP, владелица Campos Financial в Майами. Она задает клиентам такие вопросы, как «Будет ли этот дом удовлетворять ваши потребности в течение более чем пяти-десяти лет?» и «Стоит ли ипотека и затраты на закрытие, если вам нужно купить другое жилье через несколько лет?»

По словам Кампоса, перед подачей заявки на ипотеку важно, если это необходимо, очистить свой кредитный рейтинг.

«Рекламируемые дразнящие ставки предназначены только для отличной кредитной истории, и [в целом банковские ставки — это движущаяся цель, зависящая от склонности кредитора к риску», — сказала она.

Кампос советует тем, кто ищет жилье с кредитным рейтингом ниже 600, обратить внимание на ипотечные кредиты. Федеральное управление внутренних дел. По ее словам, они ориентированы на тех, кто впервые покупает жилье, которым трудно накопить 20%-ный взнос, необходимый для того, чтобы избежать частного ипотечного страхования. Ссуды FHA могут потребовать всего лишь 3.5% первоначального взноса, но имеют несколько более высокие ставки и определенные требования к платежам и доходам.

По словам Меркадо, для покупателей способ избежать необходимости получать частную ипотечную страховку или PMI состоит в том, чтобы взять два отдельных кредита, то есть ипотечный кредит на 80% необходимой суммы и кредитную линию собственного капитала на остаток.

Mercado также предлагает покупателям запрашивать несколько предварительных квалификационных писем от кредиторов на разные суммы для разных стратегий переговоров. Например:

• Если вы не хотите сообщать продавцу, что можете заплатить больше, используйте письмо, в котором указана только сумма, необходимая для покупки.
• Если вы участвуете в войне торгов, используйте письмо с суммой, которая показывает продавцу, что вы можете подняться выше.

По словам Меркадо, у покупателей должно быть несколько экземпляров на случай, если им нужно будет сделать немедленное предложение.

Ипотека — одна из «самых конкурентных сфер», — сказал Харрисон, — «поэтому получите разбивку затрат и покажите ее другим кредиторам».

Он советует покупателям получить котировки как минимум из трех ипотечных источников и запросить таблицу комиссий, которая является предварительной и не требует проверки кредитоспособности, и / или оценку кредита, которая является обязательной и требует проверки кредитоспособности.

Харрисон сказал, что переоцените свои расходы после покупки, поскольку расходы на мебель, содержание двора и ремонт высоки из-за спроса, вызванного горячим рынком жилья.

«Будьте терпеливы, прежде чем начать тратить деньги после покупки», — сказал он. «Ставьте себе темп и сохраняйте свой резервный фонд — и планируйте будущие покупки вместо того, чтобы тратить все свои деньги».