Покупай сейчас, плати потом — это не бум, а пузырь, считает гарвардский сотрудник

Большинству людей нравится удобство «покупай сейчас, плати потом».

С начала пандемия коронавируса, платежи в рассрочку резко возросли в популярности наряду с общим всплеском интернет-магазины.

Первоначально, распределяя стоимость крупной покупки — как Peloton, например — просто финансово оправдано, особенно при 0%.

По данным Experian, 4 из 5 потребителей в США используют BNPL для покупки всего, от одежды до чистящих средств, и большинство покупателей говорят, что покупка сейчас, оплата позже может заменить их традиционный способ оплаты (вероятно, кредитные карты).

Больше от Личные финансы:
Все больше американцев живут от зарплаты до зарплаты 
Инфляция обходится семье США в 311 долларов в месяц
Вот что потребители планируют сократить

«Теперь трудно что-либо купить, не спросив, хотите ли вы платить со временем», — сказал Маршалл Люкс, научный сотрудник Центра Моссавара-Рахмани по бизнесу и правительству при Гарвардской школе Кеннеди.

В наши дни большинство потребителей увидят вариант «купить сейчас, заплатить позже» при совершении покупок в Интернете в таких розничных магазинах, как Target, Walmart и Amazon, и многие поставщики также вводят расширения для браузера, которые вы можете загрузить и применить к любой онлайн-покупке. Кроме того, есть приложения, которые позволяют использовать платежи в рассрочку, когда покупка вещей лично, точно так же, как если бы вы использовали Apple Pay.

«Три года назад люди говорили о велосипедах Peloton, теперь люди покупают кроссовки, джинсы, носки», — сказал Люкс. «Когда люди начинают покупать товары для дома в кредит, это сигнализирует о проблеме».

Кроме того, быстрый рост BNPL обусловлен в первую очередь более молодыми потребителями, при этом две трети заемщиков BNPL считаются субстандартными, отмечает Lux, что делает их особенно уязвимыми к экономическим потрясениям или возможному спаду.

«Это люди, которые не могут позволить себе причинить боль, — сказал он.

Кроме того, почти 70% пользователей, которые покупают сейчас, платят позже, признаются, что тратят больше, чем если бы им приходилось платить за все заранее. опрос от LendingTree.

На самом деле, 42% потребителей, которые взяли кредит «купи сейчас, заплати позже», просрочили платеж по одному из этих кредитов, обнаружил LendingTree.

Поколение Z с большей вероятностью пропустит платеж и использует BNPL для повседневных покупок, а не для крупных покупок, согласно отдельному исследованию. опрос на сайте для голосования Piplsay.

Как правило, если вы пропустите платеж, могут быть штрафы за просрочку платежа, отсроченные проценты или другие штрафы, в зависимости от кредитора. (CNBC Выберите имеет полный обзор сборов, годовых, будь то проверка кредита выполняется, и если провайдер отчитывается перед кредитным скорингом компании, и в этом случае просрочка платежа может также повлиять на ваш кредитный рейтинг.)

Хотя, «они не придут за вашими кроссовками, тот факт, что вы можете что-то купить и не знать, что произойдет, когда вы не выполните обязательства — для обычного человека, работающего от зарплаты до зарплаты, это становится проблемой», — сказала Люкс. «Мне это кажется немного Диким Западом».

По словам Lux, без особого регулирующего надзора рынок BNPL в настоящее время существует в «сером правовом пространстве».

«Давайте проведем стресс-тест», — сказал он. «Это может стать довольно большим пузырем».

Бюро финансовой защиты прав потребителей открыл запрос в популярных купить сейчас, платить позже программы.

Финансовый наблюдатель заявил, что его особенно беспокоит то, как эти программы влияют на накопление долга потребителей, а также то, какие законы о защите прав потребителей применяются и как поставщики платежей собирают данные.

«Купи сейчас, заплати позже — это новая версия старого плана рассрочки, но с современными, более быстрыми поворотами, когда потребитель получает продукт немедленно, но также сразу же получает долг», — сказал в своем заявлении директор CFPB Рохит Чопра.

CFPB еще не объявил о своих следующих шагах.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.