Когда волатильность рынка и инфляция сохраняются, пенсионеры или те, кто приближается к пенсионному возрасту, могут задаться вопросом, куда сейчас вложить свои деньги.
Существует множество альтернатив с различными рисками, поэтому тщательно подумайте, куда вложить деньги в эти неопределенные времена. Что вы выберете, будет зависеть от вашего общего финансового положения.
Если вы уже отложили расходы за один-два года на высокодоходный сберегательный счет, возможно, вы ищете дополнительные способы приумножить свои деньги с относительно низким уровнем риска. Если фондовый рынок кажется вам слишком неопределенным, вы исчерпали свои возможности. покупка I-облигаций, и у вас есть деньги, которые, как вы точно знаете, вам не понадобятся, по крайней мере, в течение следующего года или двух, депозитные сертификаты (CD) при посредничестве могут стать еще одним способом диверсификации вашего портфеля.
Читайте: Одна из причин, почему богатые становятся еще богаче
Брокерские компакт-диски часто платят больше, чем традиционные компакт-диски.
Многие банки платят самые высокие ставки по депозитным сертификатам, выдаваемым при посредничестве, которые банк продает через брокерскую фирму. Скажем, по годовому депозитному сертификату выплачивается процентная ставка 2%, но при посредничестве депозитного сертификата в том же банке выплачивается более чем в два раза больше по ставке 4.5%.
Брокерские компакт-диски обычно приносят более высокую доходность, чем традиционные депозитные сертификаты, потому что брокер обычно инвестирует большую сумму в банк, и это является стимулом для банка платить более высокие проценты, чем на меньшую сумму, которую обычно инвестирует индивидуальный инвестор. Затем CD с посредником продаются через брокера, отсюда и название CD с посредником.
«Существует множество различных способов инвестирования, — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Эндрю Фельдман из AJ Feldman Financial. «Все продукты разные».
Брокерские депозитные сертификаты немного более подвержены риску рынка, чем денежный рынок или сберегательный счет, говорит он. «Существует очень, очень небольшой риск, но больше, чем наличные деньги».
Читайте: Что нейробиологи узнали об омоложении стареющего мозга и что вы тоже можете сделать
Брокерские компакт-диски продаются через брокерские фирмы, такие как Fidelity или Schwab, но обычно они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов на сумму до 250,000 XNUMX долларов на каждого владельца счета, на банк-эмитент, кредитный союз или другое финансовое учреждение. Брокер, по сути, является третьей стороной, которая может предложить при посредничестве CD по более высокой процентной ставке. Инвесторы, имеющие брокерские счета или решившие открыть брокерский счет, имеют право приобретать CD при посредничестве.
Должны ли пенсионеры покупать эти компакт-диски при посредничестве, чтобы получить более выгодную ставку, и если да, то в каком финансовом положении вы должны быть, чтобы купить компакт-диски при посредничестве? Сколько всего активов вам может понадобиться? Или это имеет значение?
«CD — это срочные вклады, — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com. «Они не жидкие». Как правило, как и традиционные компакт-диски, они удерживают ваши деньги в течение заранее определенного периода времени, например, от трех месяцев до 20 лет или дольше, и предлагают установленную ставку на этот период. В этот момент посреднический CD достиг срока погашения, и если вы держите его до даты погашения, вы получаете обратно первоначальную сумму, которую вы вложили, плюс проценты.
Какой компакт-диск вы покупаете при посредничестве, имеет существенное значение. Это потому, что если рассматриваемый вами депозитный сертификат с посредничеством является «отзывным», это означает, что эмитент может решить, что он хочет вернуть его до первоначальной даты погашения. Если ваш депозитный сертификат, выпущенный при посредничестве, отзывается, вы получаете обратно свои первоначальные инвестиции плюс проценты, но за более короткий период времени, чем если бы он достиг даты погашения. Однако, если выпущенный при посредничестве депозитный сертификат «защищен от отзыва», что означает, что эмитент не может его отозвать, вы можете просто держать его до даты погашения и получить первоначальную сумму, которую вы инвестировали, плюс проценты. По словам Ричарда Картера, вице-президента по фиксированному доходу Fidelity Investments, только от 10% до 20% выпущенных при посредничестве депозитных сертификатов могут быть отозваны.
Преимущества брокерских компакт-дисков
Потенциально более высокая доходность, чем у традиционных компакт-дисков. «В целом цены на компакт-диски растут, — говорит Макбрайд. «Важно делать покупки в сравнении. Брокерские компакт-диски могут не выделяться так сильно, как высокодоходные (традиционные) компакт-диски». Если вы достаточно уверены, что вам не потребуются деньги до даты погашения, и, следовательно, вам не нужно будет продавать CD с посредником до этой даты, CD с посредником может зафиксировать более высокую ставку.
Чтобы «купить» CD через брокера, нужно войти в свою брокерскую учетную запись или учетные записи и проверить предустановленные периоды времени и предлагаемые ставки. Например, если вы предпочитаете инвестировать определенную сумму денег всего на шесть месяцев, ищите только шестимесячные компакт-диски с брокером. Если вы готовы инвестировать в течение 18 месяцев, найдите компакт-диски с посредником с этим периодом времени. Прочтите условия, чтобы понять, можно ли отозвать компакт-диск при посредничестве или нет.
FDIC застрахован. Брокерские CD обычно застрахованы FDIC на сумму до 250,000 XNUMX долларов США как в отношении основной суммы, так и процентов для каждого эмитента, такого как банк или кредитный союз, для каждой категории собственности, такой как единоличное владение или совместное владение.
Недостатки брокерских компакт-дисков
Если посреднический компакт-диск подлежит отзыву, доходность может быть ниже, чем вы ожидали. Если эмитент отзывает выпущенный при посредничестве депозитный сертификат до даты погашения в соответствии с первоначальными условиями, вы не получите столько процентов, сколько ожидали. «Будьте уверены в условиях (при посредничестве компакт-диска)», — говорит Макбрайд.
Читайте: Не уходите на пенсию с беспорядком — организуйте свои пенсионные счета
Если вы решите продать до истечения срока погашения, вы можете потерять деньги на вторичном рынке. Если при продаже при посредничестве новых выпусков компакт-дисков при посредничестве проценты выше, ваш компакт-диск может стоить меньше на вторичном рынке. «Вы можете подвергнуться серьезному удару», — говорит Макбрайд. Например, если за новый выпуск компакт-дисков платят 5% или 6%, а за ваш - 4.3%, вам «придется сделать скидку (ваш компакт-диск при посредничестве), чтобы продать его», — говорит он.
Кроме того, по словам Бретта Нейзера, основателя и генерального директора программы YouTube What's Next with Money, вы потеряете часть процентов, которые рассчитывали заработать.
Большинство компакт-дисков при посредничестве продаются по минимальной цене 1,000 долларов и с шагом в 1,000 долларов. В конце августа Fidelity начала продавать «дробные компакт-диски», начиная минимум со 100 долларов, которые можно покупать с шагом в 100 долларов. Для новых выпусков комиссия не взимается. При покупке на вторичном рынке взимается комиссия в размере 1 доллара США. Если вы продаете до даты погашения на вторичном рынке, взимается комиссия в размере 1 доллара США. При торговле с представителем взимается комиссия в размере 19.95 долларов США.
Узнайте у своего брокера, применяются ли какие-либо сборы.
Вот некоторые конкретные ситуации, когда вы можете подумать о покупке компакт-дисков через брокера:
Получил единовременную пенсию. Вы получили часть пенсии единовременно и думаете, что делать с деньгами.
Вы можете купить более одного компакт-диска через брокера, каждый с разной датой погашения, например, шесть месяцев, девять месяцев, год, 18 месяцев. «Вы можете немного сдвинуть сроки погашения», — говорит Нейсер.
У вас есть деньги на денежном рынке. Поскольку процентные ставки по многим опционам выросли, вы можете предпочесть перевести часть своих денег на депозитные сертификаты при посредничестве. Например, если ваш высокодоходный сберегательный счет платит 3% годовых, вы можете сравнить эту ставку с депозитным сертификатом при посредничестве. Если ставка достаточно выше для CD с брокером, подумайте, какие конкретные временные рамки подходят для вашей ситуации и допустимого риска.
У вас есть неинвестированные денежные средства на одном или нескольких ваших брокерских или пенсионных счетах. Если вам неудобно покупать больше акций или взаимных фондов на эти деньги, CD с брокером может быть вариантом. Сначала войдите в свою учетную запись, а затем начните изучать доступные компакт-диски через брокера. Например, если деньги находятся в вашей IRA Roth, прибыль также не облагается налогом, если вы снимаете средства через пять лет после первого налогового года, в течение которого был сделан вклад в IRA Roth, созданную для вашей выгоды. Помните также, что если вы достигли возраста 59 лет, вы избегаете штрафа в размере 10% за досрочное снятие средств. Если эти средства находятся на брокерском счете, они облагаются налогом как обычный доход, а не как прирост капитала, говорит Нейзер, который также был председателем консультативного совета потребителей в Бюро финансовой защиты потребителей.
Максимум на социальное обеспечение. Если вы все еще ждете или уже откладываете получение пенсионных пособий, когда вы это сделаете, у вас может быть больше расходуемого дохода для инвестирования. Если да, выясните свой бюджет и сколько вы можете инвестировать в компакт-диски через брокера.