Байден готов отменить студенческие ссуды в размере 10,000 XNUMX долларов на каждого заемщика — что это значит для вашего бюджета, кредитного рейтинга и налогового счета

По словам финансовых экспертов, детали этого ответа коснутся повседневного бюджета заемщика, его кредитного рейтинга и, возможно, налогов.

Сообщается, что администрация Байдена рассматривает план списания долга по федеральным студенческим кредитам в размере 10,000 150,000 долларов на каждого заемщика для людей, зарабатывающих до 300,000 XNUMX долларов, и супружеских пар, подающих совместную заявку, которые зарабатывают до XNUMX XNUMX долларов. Вашингтон пост сказал, со ссылкой на источники, знакомые с обсуждением.

Американцы имеют долги по студенческим кредитам примерно на $1.6 трлн. Федеральный резервный банк Нью-Йорка. Выплаты по федеральным кредитам были приостановлены с начала пандемии в марте 2020 года.

В среду администрация аннулировала задолженность по федеральным студенческим кредитам для более чем 560,000 XNUMX обманутых заемщиков, которые посещали ныне несуществующие Коринфские колледжи. Правительство отменено 5.8 миллиарда долларов, в крупнейшем одиночном разряде кредита Департамента образования.

Массовая отмена повлечет за собой большую цену. Прощение по 10,000 321 долларов на каждого заемщика списало бы в общей сложности XNUMX миллиард долларов долга, согласно апрельский анализ исследователей Федерального резервного банка Нью-Йорка. По словам исследователей, списание на 10,000 11.8 долларов погасит долги 30.5 миллиона заемщиков. Это также приведет к прекращению обязательств по XNUMX% студенческих кредитов, которые были просрочены или находились в состоянии дефолта до приостановки платежей, говорится в анализе.

В прошлом году средний долг по студенческому кредиту колебался в пределах от 20,000 24,999 до XNUMX XNUMX долларов. Федеральная резервная система выпущен в мае. (Выводы об экономическом благополучии домохозяйств были основаны на осеннем опросе более 11,000 XNUMX человек.)

Не заблуждайтесь, прощение студенческой ссуды, каким бы ни был метод или сумма, вызывает разногласия.

Сторонники говорят, что заемщики остро нуждаются в помощи от кризиса, связанного с растущими расходами на образование, которые задушили слишком много семейных бюджетов. Противники говорят, что это несправедливая финансовая помощь и ящик Пандоры, открывающий вопросы о том, кто еще должен или не должен получить облегчение бремени задолженности.

Существуют победители и проигравшие в этой дискуссии. Любите вы это или ненавидите, если произойдет какая-либо отмена, финансовые ландшафты для миллионов людей будут готовы измениться. Это может изменить их полностью, а может быть «каплей в море».

Вот руководство по этим потенциальным изменениям и лучшим способам справиться с тем, что может произойти дальше:

Семейные бюджеты

Специалист по финансовому планированию Савон Гибсон уже говорил с клиентами о том, что произойдет с их бюджетами, если федеральный долг по студенческой ссуде в размере 10,000 XNUMX долларов будет аннулирован. Речь идет об определении «следующего самого большого долга» или «следующего самого большого приоритета», куда могут пойти внезапно высвободившиеся деньги, сказал Гибсон, владелец и управляющий директор Gibson Financial Planning в Цинциннати, штат Огайо.

Чтобы было ясно, Gibson предостерегает клиентов от предполагаемой отмены. Но если это произойдет, он хочет, чтобы они уже думали о своем следующем шаге.

У многих клиентов Гибсона есть студенческие ссуды на сумму от 20,000 40,000 до 10,000 20 долларов, поэтому помощь в размере XNUMX XNUMX долларов будет «существенной». Около XNUMX% клиентов Gibson откладывали деньги на выплаты по студенческим кредитам, в то время как многие другие вкладывали деньги в другие места.

Если отмена произойдет, Гибсон сказал, что вопрос бюджета становится следующим: «Где средства окажут наибольшее влияние?» Нет ни одного ответа. По словам Гибсона, это может включать накопление сбережений на случай непредвиденных обстоятельств или выплату долга с более высокими процентами, например, кредитной карты, более быстрыми темпами по мере роста процентных ставок.

Для людей, которые откладывали деньги — и которые, вероятно, уже склонны выплачивать долги и откладывать — Гибсон сказал, что они могут направить единовременную сумму на долгосрочные цели, такие как пенсионные счета или дополнительные выплаты по ипотеке.

По данным Федерального резервного банка Филадельфии, около семи из десяти заемщиков, совершающих регулярные платежи до перерыва в пандемии, говорят, что могут позволить себе возобновить платежи. , выпущен в мае.

Но 92% работающих заемщиков были обеспокоены возможностью возобновления платежей во время высокой инфляции, в февральском , из Студенческого долгового кризисного центра, группы защиты интересов.

Кредитные рейтинги

Кредитные баллы всегда имеют значение. Но во время роста процентных ставок, предназначенных для противостоять горячей инфляции, «Особенно важно поддерживать здоровую кредитную историю», — сказал Брюс Макклари, представитель Национального фонда кредитного консультирования, некоммерческой организации, предоставляющей финансовые консультации. Он объяснил, что более низкие баллы означают еще более высокую стоимость заимствования, а это последнее, что кому-то нужно, когда так много других цен растет.

Предполагается, что кредитные баллы дают представление о том, насколько надежен человек в погашении своих долгов, но МакКлэри сказал, что не факт, что внезапное уменьшение долга по студенческому кредиту автоматически приводит к лучшему баллу.

Конечно, прощение в размере 10,000 XNUMX долларов «может привести в движение события и обстоятельства, ведущие к более высоким баллам». Это произойдет, например, если деньги, предназначенные для студенческих ссуд, теперь могут быть направлены на высокие остатки по кредитным картам.

«В конечном счете, это улучшит их коэффициент долга и поможет повысить их кредитный рейтинг, поскольку эти остатки по кредитным картам падают», — сказал МакКлэри.

«Учитывая неопределенность, еще слишком рано говорить о том, как это повлияет на кредитование отдельных потребителей», — сказала Маргарет По, руководитель отдела обучения потребительскому кредитованию в TransUnion.
ТРУ,
-1.46%,
одна из трех крупнейших компаний, предоставляющих кредитную отчетность.

Баллы создаются с учетом таких факторов, как «история платежей, ваш баланс или размер вашей задолженности, возраст вашей кредитной истории, новый кредит и различные типы кредитов, которые у вас есть, также известные как ваш кредитный баланс», — сказал По. Плюс отношение вашего долга к вашему кредитному лимиту.

Когда у человека есть студенческие ссуды, «они добавляют к вашему набору кредитов, что может помочь вам с течением времени. Своевременные платежи также могут помочь создать здоровую кредитную историю. Однако, если вы погасите и закроете студенческую ссуду, ваш набор кредитов может стать менее разнообразным, что может снизить ваш балл», — сказал По.

Тем не менее, добавила она, «погасить задолженность по студенческому кредиту в полном объеме и максимально эффективно — это разумный шаг для вашего финансового здоровья».

Налоги

Как правило, аннулированные долги сводят на нет обязательства по выплате кредитору, но они вызывают налоговые обязательства перед Налоговой службой. Это потому, что IRS обычно рассматривает сумма списанного долга в качестве дохода.

Тем не менее, по словам экспертов, заемщики избегут предстоящего налогового сюрприза, если Байден пойдет на прощение. Возможно, им просто нужно запланировать дополнительные налоги штата в зависимости от того, где они живут.

Исключения налогового кодекса уже существуют для прощения студенческой ссуды. Например, люди, чьи студенческие кредиты стираются из-за Программа прощения ссуд на государственные услуги, такие как учителя и медсестры, do не сталкиваться с дополнительными федеральными налогами за аннулированные долги.

До недавнего времени отмена исключений из налога на задолженность обычно не распространялась на заемщиков, сказал Мэтью Чингос, вице-президент по данным и политике в области образования в Urban Institute, аналитическом центре левого толка.

Американский план спасения от марта 2021 года изменил это положение, освободив отмену студенческой ссуды от федеральной отмены положений о налоге на задолженность до 2026 года. Демократические законодатели заранее продумывали возможность отмены ссуды и предотвращения превращения задолженности по студенческой ссуде в налоговую задолженность, сказал Чингос. «Цель этого изменения состояла в том, чтобы убрать эту проблему со стола», — сказал он.

По словам Чингоса, для налоговых целей не имеет значения, будет ли погашена задолженность по студенческому кредиту в результате исполнительной власти или изменения закона Конгресса. По словам Чингоса, без налоговых положений заемщик, зарабатывающий не менее 122,000 2,400 долларов в год, столкнулся бы с дополнительными XNUMX долларами в виде федеральных налогов. исследованиям. Расчеты показали, что кто-то, кто зарабатывает менее 25,000 800 долларов в год, столкнулся бы с дополнительными XNUMX долларами в виде федерального подоходного налога.

Но заемщики в некоторых местах могут столкнуться с подоходным налогом на уровне штата за списание долга, по словам Сьюзан Аллен, старшего менеджера по налоговой практике и этике в Американском институте CPA.

По словам Аллена, налоговые законы примерно в 20 штатах будут следовать федеральному закону, когда речь идет о налоговом режиме списания студенческой задолженности. Коннектикут и Мэриленд — два примера. Но в налоговом законодательстве примерно 15 штатов, включая Нью-Джерси и Миссисипи, есть потенциально открытые вопросы по этому вопросу, добавила она.

По словам Аллена, именно здесь важно сделать домашнее задание или проверить у специалиста по налогам, если отмена действительно произойдет. «В каждом штате будут разные нюансы, которые нужно проверить».