У Байдена есть план Б по облегчению студенческого долга. Вот как это работает.

Администрация Байдена продвигает другой подход к решению кризиса студенческой задолженности, в то время как ее основная инициатива, план списания студенческих ссуд на сумму до 20,000 XNUMX долларов на каждого заемщика, остается. погряз в юридической неразберихе.

Даже если усилия по списанию долгов будут отклонены судом, план B Министерства образования может помочь миллионам заемщиков путем пересмотра планов погашения долгов, ориентированных на доход. В нем также рассматриваются некоторые из худших ловушек студенческого долга, такие как «отрицательная амортизация» или когда остаток кредита человека продолжает расти, несмотря на его постоянные выплаты.

План по реформированию планов погашения, ориентированных на доход, или РДЭ, был впервые анонсировано в августе но был омрачен планом администрации Байдена по списанию долга в размере до 20,000 XNUMX долларов на каждого заемщика. Но поскольку программа облегчения бремени задолженности была остановлена ​​из-за юридических проблем — и теперь направлена ​​​​в консервативно настроенный Верховный суд — Департамент образования заявил, что продвигает другую часть своего плана, которая будет пересматривать РДЭ с целью помощь заемщикам с низким и средним доходом.

Капитальный ремонт РДЭ «чрезвычайно важен», заявила CBS MoneyWatch Персис Ю, заместитель исполнительного директора Центра защиты студентов-заемщиков (SBPC), группы защиты интересов людей со студенческой задолженностью. «Мы видим, как многие заемщики говорят: «Я не понимаю — я взял 15,000 40,000 долларов, и теперь я должен XNUMX XNUMX долларов», что эмоционально деморализует и финансово разрушительно. «РДЭ «раньше работали очень токсично», — сказала она.

Вот что нужно знать.

Что такое планы погашения, основанные на доходах?

Планы погашения, основанные на доходах, разработаны, чтобы помочь сделать студенческие ссуды более управляемыми, привязав ежемесячный платеж человека к его доходу. По данным Pew Research, около трети всех заемщиков зарегистрированы в РДЭ.

Но критики отмечают, что у РДЭ есть несколько серьезных подводных камней. Во-первых, таких планов четыре, каждый со своими правилами и критериями, ориентироваться в которых заемщикам может быть головной болью. Хуже того, планы подверглись критике за то, что позволили увеличить студенческий долг за счет отрицательной амортизации, один отчет от SBPC, отметив, что некоторые заемщики удвоили или утроили свои обязательства по кредиту на обучение в колледже, несмотря на то, что они находятся в плане погашения.

История продолжается

Отрицательная амортизация возникает, когда погашения недостаточно для покрытия процентов по кредиту, а это означает, что невыплаченные проценты добавляются к основной сумме кредита, что может привести к снежному кому, несмотря на выплаты заемщика.

Что произойдет с РДЭ в соответствии с планом Байдена?

Представители администрации Байдена заявили во вторник, что они в основном поэтапно отменят три плана IDR и сосредоточатся на одной программе, которую намерены упростить и сделать более щедрой. План, который должен остаться, называется пересмотренной программой Pay As You Earn или REPAYE, которая была впервые представлена ​​в 2016 году.

Что изменится в REPAYE?

Администрация Байдена хочет пересмотреть план REPAYE с помощью ряда предлагаемых правил, которые будут опубликованы в Федеральный реестр в январе 11.

В соответствии с предлагаемыми изменениями в регулировании, REPAY увеличит сумму дохода, которая защищена от погашения долга. В настоящее время зачисленные лица должны вносить платежи, равные 10% от их дискреционного дохода, который устанавливается при заработке выше 150% федеральных норм бедности. Это означает, что только 20,400 XNUMX долларов дохода для одного заемщика считаются недискреционными и, следовательно, защищенными от планов РДЭ.

Предложение увеличит сумму недискреционного дохода для одиночных заемщиков примерно до 31,000 225 долларов, или XNUMX% федерального порога бедности. Это означает, что большая часть дохода заемщика не будет направлена ​​на погашение долга, предоставляя больше денег на такие предметы первой необходимости, как аренда или еда.

Согласно новым правилам, доходы заемщиков в семье из четырех человек будут ниже 62,400 XNUMX долларов, заявили в Департаменте образования.

Предложение также сократит вдвое процент дискреционного дохода, который заемщики должны погасить, при этом доля снизится до 5% с 10% в настоящее время.

Что будет с невыплаченными процентами?

Предложение устранит проблему отрицательной амортизации или применения невыплаченных процентов к балансу заемщика.

Около 7 из 10 заемщиков в планах IDR увеличили свои остатки после вступления в планы, сообщил во вторник Департамент образования.

«Согласно предложенному плану, ежемесячный платеж заемщика по-прежнему будет сначала применяться к процентам, но если его недостаточно для покрытия этой суммы, любые оставшиеся проценты не будут взиматься», — говорится в заявлении Департамента образования.

Повлияет ли это на прощение кредита?

Предложение также вносит некоторые изменения в прощение кредита, сокращая время для людей с студенческой задолженностью, чтобы получить помощь.

Текущие планы обещают списать любой оставшийся долг через 20 или 25 лет платежей. Новые правила спишут весь оставшийся долг через 10 лет для тех, кто взял кредит на сумму 12,000 1,000 долларов или меньше. К каждой XNUMX долларов, взятых взаймы сверх этой суммы, добавлялся год.

По словам Департамента образования, это изменение, скорее всего, поможет выпускникам местных колледжей. По оценкам, 85% заемщиков местных колледжей будут свободны от долгов в течение 10 лет после вступления в программу IDR.

Насколько все это сэкономит заемщикам?

По словам Департамента образования, типичные выпускники четырехлетнего университета сэкономят около 2,000 долларов в год по сравнению с сегодняшними планами.

Он добавил, что в среднем заемщики с более низким доходом увидят наибольшее облегчение: пожизненные платежи на доллар, взятый взаймы, снизятся в среднем на 83% для заемщиков с нижними 30% доходов. Для сравнения, у тех, кто входит в число 30% самых высокооплачиваемых работников, выплаты снизятся на 5%.

Какова прогнозируемая стоимость для налогоплательщиков?

По данным Комитета по ответственному федеральному бюджету, группы государственной политики, которая выступает за снижение государственного долга, пересмотр планов IDR может стоить до 190 миллиардов долларов.

В своем заявлении во вторник группа назвала это предложение «дорогостоящим и ошибочным». Среди критических замечаний, помимо цены программы, есть то, что она может в конечном итоге повысить стоимость обучения и побудить больше американцев брать кредиты для финансирования своего обучения в колледже.

общественность может комментарий по предложению администрации Байдена на веб-сайте Regulations.gov в течение 30 дней.

Когда изменения вступят в силу?

Департамент образования заявил, что рассчитывает завершить работу над правилами позже в 2023 году и полагает, что может начать применять некоторые положения где-то в этом году.

— По сообщению Associated Press.