Будущее плана администрации Байдена по облегчению студенческого долга в настоящее время зависит от Верховного суда, но тем временем официальные лица продвигают масштабную реформу, которая может оказать еще большее влияние на многих заемщиков и систему студенческих ссуд в целом.
Чиновники Министерства образования предоставили подробную информацию о своем предложении изменить выплату на основе дохода, набор планов, которые заемщики могут использовать для погашения своего долга в процентах от своего дохода. В соответствии с новыми правилами, заемщики будут иметь большую часть своего дохода, защищенного до того, как они будут обязаны производить платежи, заемщики, имеющие только кредиты на обучение, будут иметь долю своего дискреционного дохода, которую они должны ежемесячно выплачивать по своим кредитам, сократив вдвое, и любой проценты, не покрываемые ежемесячными платежами заемщиков по новому плану, не будут взиматься, помимо прочих изменений.
Предложение, которое, по словам представителей агентства, они планируют реализовать в этом году, поступило после годы жалоб от заемщиков и защитников, которые заявили, что выплата на основе дохода, которая была предназначена для защиты заемщиков от плохих результатов по студенческой ссуде в периоды неудач с экономической точки зрения, часто труднодоступна. Даже когда заемщикам удается зарегистрироваться, они говорят, что их платежи слишком дороги.
Это также связано с тем, что администрация Байдена больше заголовков предложение — списать студенческий долг в размере 10,000 20,000 долларов США для широкого круга заемщиков и XNUMX XNUMX долларов США для тех, кто получил грант Пелла — планируется быть услышанным Верховным судом.
После перечисления других инициатив администрации Байдена по студенческим кредитам, включая предложение и защиту плана облегчения бремени задолженности, министр образования Мигель Кардона сказал, что он «больше всего гордится сегодняшним объявлением», имея в виду предложение о погашении долга, основанное на доходах.
«Сегодня мы даем новое обещание нынешним заемщикам и грядущим поколениям: платежи по студенческим кредитам будут доступными», — сказал Кардона журналистам.
Погашение в зависимости от дохода доступно с начала 1990-х годов.
С начала 1990-х годов правительство предлагало заемщикам возможность погашать свои студенческие ссуды в процентах от их дохода. Планы изначально были разработаны как своего рода страховой полис для защиты заемщиков от наихудших результатов по студенческой ссуде, когда — либо из-за их личных обстоятельств, более широкого экономического спада, либо из-за того и другого — они не могли позволить себе производить платежи по своему долгу через стандартный план ипотечного стиля. После 20 или 25 лет выплат по этим планам правительство погашает остаток.
За прошедшие годы, особенно при администрации Обамы, правительство предоставило большему количеству заемщиков право на эти планы и сделало их более щедрыми, но в зависимости от дохода. не защитил заемщиков так, как надеялись чиновники. Во-первых, говорят защитники, заемщики изо всех сил пытались получить доступ к выплате на основе дохода как из-за путаницы, связанной с вариантом, так и из-за того, что обслуживающие студенческие ссуды брошенные препятствия на пути заемщиков, фактически подписывающихся на планы.
По словам заемщиков и защитников, даже после того, как заемщики были включены в планы, им было бы трудно производить платежи, и они наблюдали, как их балансы увеличивались, потому что платежи, привязанные к доходу, касались лишь небольшой части процентов.
В преддверии пандемии каждый год 1 млн заемщиков испытал результат, основанный на доходах, для защиты от дефолта. И даже те, кто не был в состоянии дефолта, изо всех сил пытались добиться прогресса в выплате своего долга. А четверть заемщиков в возрасте от 18 до 35 лет, у которых был студенческий долг в 2009 году, в 2019 году был больший остаток студенческого кредита, и у 10% этих заемщиков их остатки выросли почти в четыре раза за эти 10 лет.
«Настоящая страховка для студенческих кредитов»
План администрации Байдена направлен на решение этих проблем несколькими ключевыми способами. «Мы впервые создаем настоящую систему поддержки студенческих кредитов в этой стране», — заявил журналистам заместитель министра образования Джеймс Кваал.
• Согласно новому плану, больший доход защищен до того, как заемщики будут обязаны производить платежи. Раньше люди, зарабатывающие более 20,400 41,600 долларов, или семья из четырех человек с доходом не менее 30,500 62,400 долларов должны были платить по своим кредитам. Администрация Байдена предлагает увеличить этот порог до 15 XNUMX долларов на человека и XNUMX XNUMX долларов на семью из четырех человек. Новые цифры примерно соответствуют зарплате человека, получающего минимальную заработную плату в размере XNUMX долларов.
• Заемщики, получившие ссуды на обучение в бакалавриате, будут выделять меньше своего дохода на выплаты по студенческим ссудам, чем раньше. Прямо сейчас минимум, который заемщик может ежемесячно вносить в погашение своего долга при погашении на основе дохода, составляет 10% от его дискреционного дохода. Согласно плану администрации Байдена, заемщики, имеющие только кредиты на обучение, могут платить 5% от своего дискреционного дохода. Заемщики с кредитами как для студентов, так и для выпускников будут платить от 5% до 10% своего дискреционного дохода на основе средневзвешенного значения их кредитов. Для заемщиков, которые первоначально заняли 12,000 10 долларов или меньше, они смогут списать остаток своего долга через 20 лет платежей. Прямо сейчас заемщики, не находящиеся на государственной службе, должны произвести платежи как минимум за XNUMX лет, прежде чем их долг будет списан.
• План администрации Байдена также наложит ограничения на то, сколько заемщик в конечном итоге будет платить в виде процентов. Сейчас, это не редкость для заемщиков, использующих погашение на основе дохода, чтобы увидеть их баланс студенческой ссуды, даже когда они делают платежи, потому что их ежемесячного платежа недостаточно для покрытия процентов. В соответствии с предлагаемыми изменениями проценты, не покрываемые ежемесячным платежом заемщика, взиматься не будут. «Другими словами, вы не залезете еще глубже в долги, потому что проценты больше, чем вы можете себе позволить», — сказал Кваал.
Тем не менее, в некотором смысле предложение не идет так далеко, как надеялись его сторонники. Заемщики с кредитами Parent PLUS — программой федерального правительства, которую родители могут использовать для оплаты колледжа своих детей — не включены в план. Хотя сумма денег, которую родители заняли в рамках этой программы возрос в последние годы и многие родители борются чтобы погасить долг, их возможности управления им гораздо более ограничены, чем у неродительских заемщиков.
Кроме того, чиновники могут столкнуться с препятствиями на пути реализации плана. Конгресс не увеличил финансирование Федерального управления помощи студентам, которое управляет программой студенческих ссуд. Реформа такого масштаба, скорее всего, потребует ресурсов для успешного проведения.
Высокопоставленный чиновник администрации сообщил журналистам, что чиновники «очень разочарованы» уровнем финансирования FSA, полученным от Конгресса. «Это затруднит нам реализацию ряда наших политических инициатив», — сказал чиновник. «В настоящее время мы работаем с полным влиянием уровня финансирования, которое мы получили от Конгресса. Наша цель — реализовать этот план РДЭ в 2023 году».
В прошлом, когда чиновники расширяли выплаты, основанные на доходах, их использование разочаровывало, поскольку заемщики не всегда знали о планах, изо всех сил пытались понять множество вариантов и сталкивались с препятствиями со стороны обслуживающих компаний, получающих доступ к планам. Чиновники сообщили журналистам, что они планируют смягчить некоторые из этих проблем, автоматически регистрируя заемщиков, которые просрочили свои платежи не менее чем на 75 дней, в новый план погашения, ориентированный на доход. Кроме того, они надеются, что с отменой других вариантов погашения на основе дохода — в будущем новые заемщики не смогут регистрироваться в старых планах — заемщики не будут сталкиваться с усталостью от принятия решений, потому что лучший выбор для погашения их кредитов будет очевиден. .
Критики обеспокоены тем, что щедрый план может субсидировать неэффективные школы.
Предложение, скорее всего, вызовет вопросы у критиков. Когда в августе президент Джо Байден объявил о первых планах изменений в выплате в зависимости от дохода, некоторые обеспокоены что это будет субсидировать плохих актеров, потому что заемщики с самыми низкими доходами — возможно, потому, что они закончили или покинули неэффективные программы — получают одни из самых больших преимуществ.
Чиновники администрации Байдена также объявили во вторник, что они начинают процесс усиления ответственности за неэффективные школы, в том числе путем публикации списка программ, которые не приносят пользы учащимся.
«Пришло время назвать названия этих программ и откровенно поговорить о коренных причинах студенческой задолженности», — сказал Кваал.
Критики также обеспокоены тем, что повышение привлекательности выплат, основанных на доходах, может побудить студентов брать больше взаймы и дорого обходиться налогоплательщикам. Высокопоставленный представитель администрации, участвовавший в телефонном разговоре, оспорил это мнение.
«Почти каждый раз, когда в студенческие ссуды вносятся изменения, чтобы сделать условия более щедрыми для студентов, люди говорят о моральных рисках и потенциальном злоупотреблении программой, и нет никаких доказательств того, что эти прогнозы когда-либо сбывались», — сказал чиновник.
Источник: https://www.marketwatch.com/story/biden-administration-unveils-sweeping-changes-to-student-loan-repayment-11673350379?siteid=yhoof2&yptr=yahoo.