«Лучшее за 15 лет». Эти инвестиции в настоящее время предлагают гарантированный доход до 4.78%. Стоит ли кусаться?

Депозитные сертификаты (CD) позволяют вам вносить деньги на заранее определенный период времени с фиксированной процентной ставкой и получать свои доходы по мере их погашения. И теперь они предлагают самые высокие урожаи, которые мы видели за последние десятилетие — будет много выплат более 4.5%. (Посмотрите некоторые из самых высоких ставок на компакт-диски, которые вы можете получить здесь..) Но при таком большом выборе, что выбрать?  

Исторически сложилось так, что большие компакт-диски, минимальные требования к депозиту которых могут составлять около 100,000 4 долларов, платили по лучшим ставкам, но в наши дни вам не нужно вкладывать большие деньги в гигантские компакт-диски, чтобы получить доступ к отличным ставкам. Действительно, вы можете получить доступ к компакт-дискам, заплатив более 500% с депозитами всего около XNUMX долларов, а иногда и вообще ничего.

«Ставки Jumbo CD, как правило, немного лучше, чем обычные ставки CD, когда вы сравниваете варианты в одном и том же банке, но это не самые лучшие предложения», — говорит Шанель Бессет, банковский специалист NerdWallet, добавляя, что лучшие ставки CD, как правило, имеют гораздо более низкие минимумы ».

Тем не менее, «гигантские компакт-диски могут быть полезным вариантом для потребителей, которые только что получили крупную сумму денег в качестве неожиданной удачи, возможно, в качестве наследства или от продажи дома, и которые хотят, чтобы деньги приносили проценты без необходимости получить к нему доступ», — говорит Бессетт. 

Вот некоторые из лучших ставок, по которым платят как большие компакт-диски, так и краткосрочные компакт-диски, и что нужно знать перед покупкой. 

Посмотрите некоторые из самых высоких ставок на компакт-диски, которые вы можете получить здесь..

Краткосрочные, более низкие минимальные компакт-диски с лучшими ставками

• Популярный прямой:
  • Цены: 
    • 3-месячная ставка 4.10% годовых

    • 6-месячная ставка 4.50% годовых 

    • 12-месячная ставка 4.75% годовых 

  • Минимальный депозит: $10,000

  • Еще кое-что, что нужно знать: Несмотря на то, что эти первоначальные инвестиции высоки и сопряжены с крутым 270-дневным штрафом за снятие процентов, ставки здесь очень конкурентоспособны.

• Первый процентный банк: 
  • Цены: 
    • 3-месячная ставка 2.02% годовых

    • 6-месячная ставка 4.39% годовых

    • 12-месячная ставка 4.75% годовых

  • Минимальный депозит: $1,000

  • Еще кое-что, что нужно знать: Предложение на 3 месяца имеет штраф в размере 90 дней за досрочное снятие, а предложения на 6 и 12 месяцев имеют штраф в размере 180 дней.  

• Альянс кредитный союз: 
  • Цены: 
    • 12-месячная ставка 4.60% годовых

    • 18-месячная ставка 4.25% годовых

    • 24-месячная ставка 4.25% годовых

  • Минимальный депозит: $1,000 

  • Еще кое-что, что нужно знать: Несмотря на то, что в Alliant нет штрафа за ежемесячное снятие дивидендов, применяются штрафы за досрочное снятие, если компакт-диск закрывается до истечения срока его погашения. Вы также можете оставить свой счет открытым всего за 5 долларов. 

Посмотрите некоторые из самых высоких ставок на компакт-диски, которые вы можете получить здесь..

Jumbo CD с лучшими ценами

Но в то время как большие компакт-диски исторически предлагали лучшие цены по всем направлениям, в наши дни пространство стало более конкурентоспособным. Тем не менее, вот некоторые области, в которых по-прежнему выгодно идти напролом, если вы можете позволить себе большие минимальные счета: 

• Федеральный кредитный союз Лафайета: 
  • Цены: 
    • 1-летняя ставка 4.58% годовых

    • 3-летняя ставка 4.68% годовых

    • 5-летняя ставка 4.78% годовых

  • Минимальный депозит: $100,000 

  • Еще кое-что, что нужно знать: Сертификаты автоматически продлеваются и взимают штраф за досрочное снятие. Вы также должны создать учетную запись в Федеральном кредитном союзе Лафайет или быть действующим членом. 

• Коннексус кредитный союз:
  • Цены: 
    • 1-летняя ставка 4.76% годовых

    • 3-летняя ставка 3.96% годовых

    • 5-летняя ставка 3.76% годовых

  • Минимальный депозит: $100,000

  • Еще кое-что, что нужно знать: Для открытия счета членство не требуется, однако вас попросят сделать пожертвование в размере 5 долларов в пользу Connexus Association на благотворительные цели. 

• Кредит Один Банк: 
  • Цены: 
    • 1-летняя ставка 4.70% годовых

    • 18-месячная ставка 4.70% годовых

    • 5-летняя ставка 4.45% годовых

  • Минимальный депозит: $100,000

  • Еще кое-что, что нужно знать: Управляйте своей учетной записью с помощью мобильного приложения и воспользуйтесь повышением ставки лояльности банка на 0.05% за продление срока действия вашего компакт-диска.  

• Военно-морской флот Федеральный кредитный союз:
  • Цены: 
    • 1-летняя ставка 4.45% годовых

    • 3-летняя ставка 4.25% годовых

    • 5-летняя ставка 4.25% годовых

    • 7-летняя ставка 4.25% годовых

  • Минимальный депозит: $100,000

  • Еще кое-что, что нужно знать: Продление для каждого из этих предложений доступно после достижения соответствующих сроков погашения.

Что нужно знать перед покупкой компакт-диска

Одной из особенностей, которая довольно распространена среди компакт-дисков, являются минимальные требования к депозиту для открытия счета. Компакт-диски, которые заблокированы на самый короткий срок в три месяца, обычно имеют самые низкие требования в размере 500 долларов США для компакт-дисков от Citibank or Америка Первый кредитный союз, например. Хотя они предлагают ставки в размере 3.25% годовых и 2.35% годовых соответственно, провайдеры с более высокими минимумами счетов, как вы можете себе представить, предлагают более высокие ставки: Popular Direct 3-месячный срок CD имеет 4.10% годовых, но требует минимального депозита на счете в размере 10,000 XNUMX долларов США. 

Для тех, у кого более длительные сроки, минимумы, как правило, выше. Например, БМО Харрис 5-летний депозитный сертификат имеет ставку 4.50% годовых, но включает минимальный депозит в размере 1,000 долларов США; в то время как 5-летний срок CD в Хлебная Экономия имеет ставку 4.25% годовых и требует минимального депозита в размере 1,500 долларов США. 

Практически все доступные сегодня предложения по продаже больших компакт-дисков требуют внесения минимального депозита в размере 100,000 XNUMX долларов США. Хотя это не для всех, Грег Макбрайд, старший аналитик Bankrate, говорит, что высокий бай-ин не всегда означает большее вознаграждение.

«Как и в случае с любым депозитным сертификатом, будьте полностью осведомлены о правилах и штрафах, связанных с досрочным снятием», — говорит Макбрайд. «Блокировка CD с более длительным сроком погашения обычно влечет за собой более значительный штраф за досрочное снятие, чем с более коротким сроком погашения, однако доходность на самом деле немного выше для более коротких сроков погашения. Если вы сомневаетесь в своей способности прожить без денег в течение всего срока, выберите более короткий срок погашения».

Почему цены на CD растут?

С декабря 2015 по 2018 год Федеральная резервная система поднятый свою базовую процентную ставку девять раз, прежде чем позже изменить курс в конце 2019 года. В 2020 году, когда разразилась пандемия COVID-19, ФРС снизила базовые ставки почти до нуля, чтобы помочь в восстановлении. По данным Bankrate, к 2023 году ставка по федеральным фондам выросла с 4.50% до 4.75%, что напрямую повлияло на норму сбережений. 

«Доходность компакт-дисков является лучшей за 15 лет, а доходность компакт-дисков с более коротким сроком погашения — один год и менее — имеет немного больше возможностей для роста до достижения пика», — говорит Макбрайд. «Компакт-диски с более длительным сроком погашения — сроком более одного года — могут не стать намного лучше и могут откатиться, если вы будете ждать слишком долго, поэтому заблокируйте их в следующем месяце или около того, чтобы получить максимальную доходность».

Но это не значит, что цены на компакт-диски не будут продолжать расти. Согласно данным Bankrate, в 1980-х годах 5-летние ставки по компакт-дискам были более чем в два раза выше, чем сегодня, и составляют около 12%. Также примерно в то же время; ставка по федеральным фондам была на уровне наивысший уровень когда-либо 14.6%.

«Хотя никто точно не знает, будут ли процентные ставки продолжать расти в 2023 году, это кажется вполне вероятным, поскольку инфляция все еще высока», — говорит Бессетт.

Посмотрите некоторые из самых высоких ставок на компакт-диски, которые вы можете получить здесь..

Есть варианты получше?

Хотя ставки, которые идут с компакт-дисками и большими компакт-дисками, часто выше, чем традиционные или высокодоходные сбережения. счета, одна из его наиболее неотъемлемых особенностей — это то, что также работает ему во вред, — говорит Марианела Колладо, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Tobias Financial Advisors.

«Ставка по краткосрочным инструментам настолько привлекательна, что я не вижу ценности ни в чем, где средства заблокированы на длительный период времени», — говорит Кольядо, рассматривая термины, связанные с компакт-дисками и крупными компакт-дисками. 

Она отмечает, что предложения со счетов денежного рынка приносят более 4%, а краткосрочные казначейские облигации США, как правило, немного меньше 5% со сроком погашения шесть месяцев или меньше. «Причина паузы — идея разместить суммы, превышающие страховку FDIC, в каком-либо одном банке», — говорит Кольядо. «Почему бы не обратиться прямо в Казначейство США за поддержкой правительства?»

Следует иметь в виду, что любые счета, превышающие 250,000 XNUMX долларов, не защищены FDIC, «что необходимо, если банк разорится», — говорит Кольядо. «Если вы идете напрямую в казначейские облигации США, этот FDIC является спорным вопросом, потому что вы инвестируете напрямую в государственную систему, которая поддерживает страхование FDIC».