Задолженность по пенсионным накоплениям? Плохой рынок может быть хорошим временем для инвестиций

Владельцы малого бизнеса относятся к тем американцам, которые, скорее всего, не будут откладывать пенсионные накопления. Инвестирование в бизнес чаще является приоритетом для предпринимателей с любыми излишками денежных средств, чем инвестирование в долгосрочный пенсионный план с отсрочкой налогообложения. Ковид не помог.

По словам профессионалов в области инвестиций и пенсионных экспертов, в условиях пандемии множество владельцев малого бизнеса в Америке прекратили или сократили свои пенсионные сбережения, оказавшись под давлением роста затрат на рабочую силу и сырье или, в худшем случае, столкнувшись с закрытием бизнеса.

Безусловно, пандемия не сказалась на каждом малом бизнесе с точки зрения пенсионного планирования. Согласно мартовскому опросу 401 малых предприятий, проведенному ShareBuilder 500k, 44% владельцев малого бизнеса не уверены в том, что откладывают достаточно для выхода на пенсию. Но это несколько меньше, чем XNUMX%, которые двумя годами ранее заявили, что не уверены в своих пенсионных накоплениях.

Некоторые данные показывают, что, по крайней мере, на полях, нормы сбережений владельцев малого бизнеса отражали рост всех американцев во время пандемии. В 2019 году средняя ежемесячная сумма, которую активные участники вносили в свой план 401 (k) с помощью Guideline, пенсионной платформы для малого бизнеса, составляла 646 долларов. По данным компании, в 783 году эта сумма увеличилась до 2021 долларов. Со своей стороны, Vanguard отмечает, что уровень участия среди малого бизнеса вырос до 73% в 2020 году с 72% годом ранее, а ставки отсрочек — часть заработной платы работника, которая идет на пенсию — увеличились до 7.3% в 2020 году по сравнению с 7.1% в прошлом году. 2019.

Но эти результаты, как правило, не отражают опыт многих самых мелких предприятий страны, в том числе в особенно сильно пострадавших отраслях. По мнению финансовых специалистов, многие из этих предприятий в последние годы еще больше отстали в своих целях по пенсионным накоплениям по разным причинам и нуждаются в толчке. В сочетании с тем фактом, что многие владельцы никогда не откладывали на пенсию, недавние колебания рынка могут дать хороший повод подумать о том, чтобы отложить деньги или еще больше денег на пенсию. 

Вот несколько идей, как сократить разрыв.

1. Откладывайте на пенсию не менее 10% дохода, если можете

Как правило, эксперты по инвестициям предлагают откладывать от 10% до 15% вашего дохода ежегодно в течение 40-летней карьеры — просто для того, чтобы поддерживать тот же уровень жизни на пенсии, — сказал Стюарт Робертсон, генеральный директор ShareBuilder 401k. Тем не менее, мартовское исследование показало, что только 38% опрошенных предприятий экономили 10% и более. Между тем, 24% заявили, что в настоящее время они не вносят свой вклад.

2. Сократите бюджет и перенаправьте на сбережения

Дэвид Питерс, основатель и владелец компании Peters Tax Preparation & Consulting в Ричмонде, штат Вирджиния, советует владельцам бизнеса внимательно следить за своим бюджетом, обращая пристальное внимание на то, на что они тратят свои деньги, и искать способы сократить расходы. Например, они могут работать дома и экономить на бензине или избавляться от ненужных предметов роскоши. «Разумным шагом было бы сократить часть текущих расходов, чтобы вы могли продолжать откладывать средства для достижения долгосрочных целей», — сказал он.

3. Увеличьте риск инвестиционного портфеля

Другой вариант для тех, кто уже сберегает, может заключаться в том, чтобы взять на себя еще больший инвестиционный риск, а также сократить расходы, если это необходимо. «Если вы увеличите свои ассигнования, чтобы получить на два или три процентных пункта более высокую норму прибыли, и сократите свои расходы на 2-3%, а также добавите силу сложных процентов, это может быть очень мощным фактором для доходов. — сказал Тимоти Спайс, налоговый партнер группы консультантов по личному богатству компании EisnerAmper LLP в Нью-Йорке.

Это может показаться трудной пилюлей на фоне недавней волатильности рынка, но владельцы малого бизнеса, у которых прямо сейчас есть деньги, могут воспользоваться некоторыми средствами, которые могут быть занижены. «Люди боятся делать сбережения, когда видят красные цифры, которые появляются каждый день, — сказал Питерс, — но из-за рыночных колебаний «могут появиться возможности, которых в противном случае у них не было бы».

Дэн Винер, руководитель независимого консультанта Vanguard Investors, недавно сказал Боб Пизани из CNBC, когда S&P 500 падает более чем на 3.5% за один день или серию дней, они чаще всего покупают возможности. В период с июня 1983 г. по конец марта 2022 г. это произошло 65 раз и принесло среднюю прибыль в размере 25.6% в течение следующего года. «Покупка на этих больших однодневных падениях цен чаще всего была прибыльной, если вы готовы ждать всего один год», — сказал он.  

4. Создайте план и придерживайтесь его

В то время как некоторые владельцы малого бизнеса могут быть обеспокоены дальнейшим падением рынка, специалисты по пенсионным накоплениям говорят, что со временем ситуация выравнивается, когда владельцы регулярно вносят вклад в свою пенсию. Основная мотивация должна состоять не в том, чтобы выбрать лучшие дни, а в том, чтобы создать план долгосрочных сбережений и придерживаться его.

Просто внося регулярные взносы, инвесторы получают преимущества усреднения долларовой стоимости, а это означает, что вы не всегда покупаете на максимуме или минимуме, сказал Кевин Баск, генеральный директор и соучредитель Guideline. «Когда вы установили его и забыли, вам не нужно беспокоиться о времени выхода на рынок».

Робертсон приводит пример инвестора, который постоянно покупает фонд за 500 долларов во время подъема рынка, падения рынка и восстановления рынка. Сначала инвестор покупает пять акций по 100 долларов каждая. Затем он покупает 10 акций по 50 долларов каждая и, наконец, покупает 6.67 акций по 75 долларов каждая. Его общие затраты составляют около 1,500 долларов, а средняя цена акций фонда составляет 75 долларов. Тем не менее, общая рыночная стоимость его 21.67 акций составляет 1625.25 доллара, так что он впереди, даже несмотря на то, что он купил некоторые акции по рыночному максимуму, а некоторые по рыночному минимуму.

«Они могут экономить так, как хотят; важно то, что они это делают», — сказал Робертсон.